Брокери попереджають: ШІ в андеррайтингу може зробити багато ризиків нестаховими

Андеррайтинг із використанням ШІ стає усе більш поширеною практикою в комерційному страхуванні. Проте, на думку багатьох брокерів, ця тенденція несе в собі серйозну небезпеку – перетворення андеррайтингу на "чорну скриньку", яка без зрозумілих причин просто відмовляється страхувати окремі категорії клієнтів. Таку думку висловлювали учасники нещодавньої конференції BIBA в Манчестері, де питання ШІ стало однією з центральних тем, короткий огляд думок наведено, зокрема, у статті Commercial Risk Online "Brokers fear AI underwriting will lead to uninsurability" .

"Комп’ютер каже "ні"" – і ринок провалюється

Алістер Бланделл, голова напряму загального страхування в BIBA, висловив стурбованість тим, що автоматизовані системи на основі лише "даних, даних і ще раз даних" можуть сприяти розширенню зон нестаховості. Він застеріг: якщо ШІ почне червонити цілими секторами економіки чи регіонами – ринок може зіткнутися з провалами. "Ми не можемо дозволити, щоб прірва між тим, що є страхованим, і тим, що ні, ставала все ширшою", – заявив Бланделл. Він наголосив: страховики повинні шукати рішення для складних ризиків, а не втікати від них, закриваючи двері клієнтам, які не потрапили в "ідеальний профіль".

Андеррайтинг – це мистецтво, а не лише наука

Алістер Фрейзер, міжнародний керівник напряму Commercial & Corporate у Marsh, також виступив проти надмірної автоматизації. На його думку, андеррайтинг – це не чиста математика: "Це мистецтво і наука. Жоден клієнт не схожий на іншого. Ми не повинні спрощувати настільки, щоб втратити нюанси". Його побоювання – що ефективність на шкоду гнучкості призведе до одноманітного, нечутливого до деталей підходу. "Я б не хотів, щоб у гонитві за ефективністю андеррайтери просто ігнорували унікальність кожного бізнесу".

Фрейзер також згадав приклад з Великої Британії, де автоматизований андеррайтинг призвів до виключення цілих регіонів з покриття через ризики затоплень. Він попередив: якщо інструменти ШІ будуть діяти без розуміння контексту, аналогічна ситуація може повторитися і в інших галузях або географіях.

Чорна скринька, яку ніхто не розуміє

Джон Ворбертон, співзасновник та CEO брокерської компанії Konsileo, додав: ШІ вже пришвидшив процес "дескілінгу" андеррайтерів – тобто втрати експертного підходу. За його словами, алгоритмічний андеррайтинг веде до ситуації, коли людина вже не контролює рішення, а пояснити, чому саме ШІ відмовив у покритті, просто неможливо. "Комп’ютер каже "ні" – і ніхто не розуміє, чому. Це величезна проблема", – наголосив він.

Утім, Ворбертон вважає, що ШІ можна використати для зворотного ефекту: автоматизувати 80% рутини і залишити простір для живого, професійного аналізу. "У правильному використанні ШІ – шанс зробити інструменти андеррайтерів потужнішими. Це мрія для брокерів. Але для страхових компаній – виклик".

Фрейзер підтримав цю думку: "Клієнти не хочуть бути загнаними в одну клітинку. Нам треба позбавитись підходу "комп’ютер сказав – і все"".

Невизначеність і неспокій у брокерів, стриманий оптимізм у страховиків

Хелен Меделл, керівниця напрямку майнового, нещасного випадку та кризового страхування в Aon, вважає, що ШІ є "двосічним мечем". Він дійсно допомагає з обробкою даних та картиною ризиків, але водночас може створити "зону ніхто не хоче страхувати". "Якщо ризики автоматично виключаються, то вони швидко стають нестаховими. Але ж хтось повинен їх покривати".

На противагу побоюванням брокерів, страхові компанії демонструють обережний оптимізм. Майкл Грегорі, директор зі стратегії андеррайтингу в RSA (Велика Британія), вважає, що ШІ може стати ключем до розв’язання проблем нестандартних ризиків, які не мають стандартних даних або не вписуються у звичайний апетит.

"Є дуже багато ризиків, щодо яких просто немає достатньо даних. І ми маємо знайти спосіб покривати їх. Я справді сподіваюся, що штучний інтелект допоможе нам це зробити", – зазначив Грегорі. Він додав, що важливо залучати перестраховиків на ранньому етапі й пояснювати їм, чому ризик є прийнятним – із даними на підтвердження.

Роль ШІ – допомога, а не заміна андеррайтера

Мішель Тейлор, директорка з роботи з брокерами в Aviva, поділилася, що ШІ в їхній компанії використовується для аналізу вхідної інформації з risk presentation. Завдяки цьому андеррайтери не витрачають час на пошук карт затоплення чи перевірку технічних даних вручну. "ШІ допомагає – але рішення приймає людина. Саме це дозволяє нашим андеррайтерам приймати якісні рішення на основі багатьох факторів", – наголосила вона.

Потрібен баланс між алгоритмами та людським розумом

Брокери занепокоєні: ШІ здатен виключити з ринку цілі сектори, компанії, регіони – просто тому, що вони не вписуються в "ідеальний шаблон". Страховики ж наголошують: при правильному використанні ШІ може розширити апетит до ризику й покривати нестандартні випадки.

Обидві сторони сходяться в одному: рішення повинні прийматися не лише машиною, а й людиною. І саме баланс між швидкістю ШІ та чутливістю професіонала визначить майбутнє комерційного андеррайтингу.