Ищите компромисс со страховщиком

Для страхователя, испытывающего временные финансовые трудности, лучший выход – приостановить периодические платежи с уменьшением суммы страховки. Если клиент страховой компании не может дальше делать страховые взносы или решил расторгнуть договор, у него есть несколько вариантов, как выйти из ситуации с минимальными потерями. Например, воспользоваться правом выкупной суммы – забрать внесенные деньги, разумеется, в неполном объеме. Правда, такое право вступает в силу только по прошествии двух лет с момента заключения страхового договора.

Кроме того, можно не расторгать соглашение и остаться под крылом страховщика. Как раз для таких случаев в долгосрочном страховании (страховании жизни и пенсионном страховании) предусмотрено редуцирование страховой суммы, то есть ее уменьшение с приостановкой периодических платежей.

Редуцирование закреплено на законодательном уровне. В Законе «О страховании» прописано, что «в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в размере и в сроки, предусмотренные правилами и договором страхования жизни, таким договором может быть предусмотрено право страховщика в одностороннем порядке уменьшить (редуцировать) размер страховой суммы и (или) страховых выплат». Так же страховые компании поступают и при пенсионном страховании.

Страховщики соглашаются на редуцирование и в случае, если клиент решил расторгнуть договор. «Редуцирование может осуществляться в случае задолженности клиента перед страховой компанией по оплате взносов, а также по желанию самого клиента», – подтверждает начальник отдела актуарных расчетов страховой компании «Блакытный полис» Владислав Махлай. Но практически у всех страховщиков право на редуцирование, как и право на выкупную сумму, вступает в силу спустя два года с момента заключения страхового договора.

Пример редукции

Предположим, клиент застраховал жизнь на 25 лет до пенсионного возраста. При общей страховой сумме $100 тыс. он обязуется ежегодно вносить по $3 тыс. На десятом году по тем или иным причинам страхователь не смог заплатить. «Редуцированная сумма в данном случае составит $50,6 тыс.», – говорит Махлай. Иными словами, с одиннадцатого года действия договора и до достижения клиентом пенсионного возраста сумма страховки составит $50,6 тыс. Каждая страховая компания рассчитывает редуцированную сумму по собственной методике, в которой учитывает тип и условия договора (срок, размер взносов), возраст и пол страхователя и т. п.

Выгода для всех

Страховщики считают редуцирование оптимальным вариантом в случае, если клиент оказался временно неплатежеспособным или решил разорвать договор с компанией. Причем оптимальным для обеих сторон.

С одной стороны, деньги остаются в компании, она не теряет клиента. «В долгосрочном плане страховщику выгоднее редуцирование, нежели выкупная сумма», – отмечает член правления страховой компании «Граве Украина» Роман Дэнис.

С другой стороны, получаемая при расторжении договора выкупная сумма будет меньше редуцированной. «Выкупная сумма всегда меньше, чем сумма внесенных платежей, и меньше редуцированной, – объясняет начальник отдела разработки продуктов life страховой компании «PZU Украина страхование жизни» Татьяна Мишина. – А деньги, которые остались в страховой компании, будут дальше инвестироваться, и на них будет начисляться дополнительный инвестиционный доход». Потери для клиента в абсолютных цифрах гораздо меньше при редуцировании, чем при выкупе, подтверждает Дэнис.

Если со временем финансовое положение клиента поправится, он всегда может возобновить договор страхования в первоначальных условиях. По словам директора департамента перестрахования и актуарных расчетов компании «Гарант–Лайф» Юрия Куриловича, при этом подписывается дополнительный договор, который содержит план погашения задолженности клиента.

Однако в некоторых случаях клиенту придется довольствоваться только выкупной суммой и все–таки расторгнуть договор. Если на момент редуцирования он не добрал до установленного минимума периодических платежей, то лишается такого права. «Если резервы, сформированные из страховых взносов, настолько малы, что не достигают величины определенной нижней границы, страховщик предлагает клиенту забрать выкупную сумму», – отмечает Мишина. В данном случае минимальный размер редуцированной суммы устанавливают страховщики.