Что такое срочное страхование жизни в Украине?

Вместе с тем появляются новые продукты (например, срочное страхование жизни), которые вызывают все больший интерес среди наших соотечественников. Что в общем и закономерно, учитывая как возрастающую платежеспособность населения, так и зависимость от разных житейских неурядиц

Срочное страхование жизни отличается от известного всем накопительного страхования жизни. Но чтобы разобраться в нюансах данного вида страховых услуг, обратимся в букве закона с тем, чтобы выяснить особенности страхования жизни в целом.

Страхование жизни

Согласно Закону «О страховании», это один из видов личного добровольного страхования. Такой вид предусматривает обязанность страховщика осуществлять страховую выплату в соответствии с договором страхования в нескольких случаях, определенных тем же договором. Речь может идти о случае смерти застрахованного лица; о ситуации, когда застрахованное лицо дожило до окончания срока действия договора страхования и (или) достигло определенного договором возраста; о несчастном случае с застрахованным лицом и (или) его болезни.

Напомним, что понятие «страховой случай» подразумевает «событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, которое произошло, и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному или другому третьему лицу».

И если говорить о срочном страховании жизни, то страховым случаем здесь может быть лишь один – смерть застрахованного лица от болезни или несчастного случая, случившаяся во время действия договора. Ведь в том и заключается простота данного вида страхования: сам клиент никогда не получает денег. За исключением варианта, когда при заключении договора будет обозначена возможность получить часть страховой суммы на случай инвалидности застрахованного лица или же тяжелой болезни. Но такие случаи оговариваются, если застрахованное лицо имеет кредитные обязательства перед банком. Соответственно и выплаты будет перечислены банку, а не самому клиенту.

Страховым случаем может быть лишь смерть застрахованного лица во время действия договора срочного страхования жизни.

При этом вряд ли страховая компания признает страховым случаем смерть вследствие СПИДа или же венерических заболеваний. К тому же некоторые компании даже предупреждают, что не будут выплачивать страховую сумму, если смерть человека наступила на протяжении первых 3 месяцев действия договора страхования. То есть нужно быть предельно внимательным, читая предлагаемые условия.

Для них дверь закрыта

Чаще всего страховые компании достаточно четко ограничивают перечень лиц, с которыми могут подписать договор срочного страхования. Так, с точностью до 100% можно гарантировать, что клиентами не станут лица, признанные в установленном порядке недееспособными, инвалиды І–ІІ групп, онкобольные, а также те, кто находятся на учете в наркологическом, туберкулезном и психоневрологическом специализированных диспансерах или центрах по профилактике и борьбе со СПИДом.

Более того, каждый клиент, желающий заключить договор срочного страхования жизни, должен пройти медицинское обследование. Именно на его основании страховой агент и клиент могут определиться с нюансами относительно размера страховой суммы и срока договора.

Во внимание берется и возраст клиента: минимум – 18 лет, максимум же каждая компания устанавливает самостоятельно. Некоторые агенты согласны заключать договор только с лицами до 65–ти, другие же без проблем поговорят о возможности оформления полиса срочного страхования жизни и с клиентом в возрасте до 85 лет. Хотя последний вариант больше практикуется за рубежом – в Японии, США, Канаде.

Посчитаем

Конечно же, условия, которые ставят перед клиентами страховые компании, носят характер прокрустова ложа. С другой стороны, на карте стоит вопрос страхования на достаточно длительный период и немалая сумма.

Так, отечественные страховщики могут предложить заключить договор срочного страхования жизни на срок от 1 до 40 лет. Размер страховой выплаты может также варьироваться, но минимальная стартует от 500 грн. Максимальный же размер может быть оговорен со страховой компанией в каждом отдельном случае, хотя в среднем на отечественном рынке страхования это $40–45 тыс. Эксперты советуют, чтобы размер страховой выплаты устанавливался в эквиваленте как минимум 3–4–летней заработной платы застрахованного лица. Ведь такая сумма сможет быть достаточно важным подспорьем для семьи в случае смерти кормильца.

Сам же застрахованный клиент, получая страховую защиту жизни, может осуществлять страховые платежи либо несколько раз (ежемесячно, ежеквартально, каждые полгода), либо одноразово. Все зависит от размера установленной страховой премии и от срока действия полиса.

Важно, что получить страховую выплату смогут родственники (наследники или выгодоприобретатели) только в том случае, если кормилец умер во время действия договора страхования. То есть если застрахованное лицо в здравии дожило до конца действия договора страхования (10, 25 или все 40 лет с момента заключения договора), то на выплату пособия его семья рассчитывать не может.

Если застрахованное лицо в здравии дожило до конца действия договора страхования, то на выплату пособия семья не может рассчитывать.

Это и является основным отличием данного вида страхования от накопительного страхования жизни. Выходит, что срочное страхование жизни не предусматривает постепенного накопления взносов. Не может идти речь и о инвестиционной составляющей. Исходя из этого стоит быть готовым к тому, что все страховые взносы (если во время договора страхования, к счастью, никаких страховых случаев не произошло), так и не вернутся к застрахованному лицу. Это как игра ва–банк во имя финансовой поддержки семьи на случай смерти или возможность получения дополнительных гарантий для возмещения кредита на случай серьезного заболевания или инвалидности кормильца. Стоит напомнить, что подобные нюансы также зависят от условий заключенного договора.

Срочное страхование жизни – достаточно эффективный инструмент защиты финансового благополучия семьи на случай внезапной смерти или тяжелой болезни кормильца. Однако он не предусматривает постепенного накопления взносов и не имеет инвестиционной составляющей, несмотря на то что оформить договор можно на срок от 1 и до 40 лет. Также клиент может выбрать и размер страховой премии в зависимости от платежеспособности и длительности срока договора страхования. Не стоит при этом забывать, что если страховой случай не произошел, то вернуть вложенные средства будет невозможно.