Школа КАСКОдеров

Что делать владельцу полиса Авто–КАСКО, попавшему в ДТП? «Деньги» утверждают: главное – проконтролировать оценку страховщиком ущерба, нанесенного автомобилю. В противном случае за большую часть ремонта придется расплачиваться самостоятельно.

«Ежедневно в Госфинуслуг поступает в среднем по четыре жалобы от владельцев полисов КАСКО в святи с отказами в выплате страховки или намеренном затягивании вынесения решения по страховому случаю», –– говорит руководитель департамента страхового надзора Госфинуслуг Сергей Корень. По словам чиновника, среди них с завидной регулярностью появляются и названия компаний из первой десятки.

И неудивительно, ведь страховщики несут серьезные затраты в связи с ростом количества ДТП на дорогах. Всеми правдами и неправдами некоторые из них пытаются снизить объем выплат по автострахованию. Страдают от этого, естественно, клиенты.

Кругом враги?

Правда, к рассказам о коварстве страховщиков следует подходить с хорошей долей скептицизма. Далеко не все, но большая часть жалобщиков, как выясняется, не получают возмещение по причине отсутствия самого инцидента или же из–за несоблюдения условий договора. Чтобы не повторять их ошибки, стоит внимательно изучить договор Авто–КАСКО перед подписанием, а не после попадания в аварию.

Особое внимание стоит уделить уточнениям и прочим дополнениям к основному тексту договора, как правило, написанным мелким трудночитаемым шрифтом. «Не подписывайте то, чего не читали», –– в один голос советуют юристы. И они правы!

Если в «чистоте» полиса есть уверенность на все 100%, главное –– не допустить ошибки на этапе урегулирования убытков. Таковой наступает, когда машина (не дай Бог, конечно) оказалась в ДТП. В этом случае необходимо сообщить о случившемся страховой компании –– и чем быстрее, тем лучше. Если не поставить страховщика в известность в течение срока, указанного в договоре (обычно в течение суток), он может правомерно отказать в выплате возмещения.

Исключения составляют ситуации, в которых страхователь физически не мог сообщить страховщику о происшествии, то есть находился без сознания или же ДТП произошло в местности, где нет покрытия операторов мобильной связи и нет стационарных телефонов. Правда, факт задержки по объективным причинам нужно будет доказать, причем документально.

Впрочем, бывает и так, что страхователь не может сообщить компании о ДТП просто потому, что не может дозвониться. К сожалению, в таком случае приходиться надеяться только на порядочность сотрудников страховой компании, так как юридически доказать свои попытки «достучаться» вряд ли удастся. Хотя, можно попробовать применить психологическое давление.

«Когда я попал в аварию, первым делом бросился к телефону, звонить в страховую компанию, но было постоянно занято, вызвать ГАИ оказалась намного проще. В итоге я сообщил о происшествии только на следующий день, по истечении 24 часов, указаных в договоре. Когда приехал в офис, сотрудница страховой компании сначала настаивала на том, что я не выполнил условия договора. Единственное доказательство моих попыток дозвонится, был список набранных номеров в мобильном, слабое, конечно, доказательство, но оно, как ни странно, подействовало», –– рассказывает сотрудник банка Геннадий Прищепа.

Все под контролем

После уведомления страховщика нужно дождаться приезда на место ДТП сотрудников ГАИ. «До приезда ГАИ рекомендую записать информацию о другом участнике ДТП. Записывайте все: личные данные, марку, модель и номер автомобиля, номер страхового полиса, если есть, и контакты выдавшего его страховщика, а также информацию о возможных свидетелях. Не следует соглашаться покинуть место происшествия для выяснения ситуации. Также не следует (сгоряча) признавать свою вину и подписывать любые подозрительные документы», –– предупреждает генеральный директор СК «Лемма» Александр Буцкий.

После завершения осмотра места происшествия сотрудниками ГАИ и составления протокола, стоит потребовать копию схемы ДТП и попросить участников ДТП и представителя ГАИ поставить на ней подписи. Если есть подозрения, что виновник аварии был пьян, нужно настоять на его проверке у нарколога. В любом случае эту справку наверняка захотят увидеть в страховой компании, поэтому лучше о ней позаботиться заранее. И ни в коем случае нельзя соглашаться на «мировые» $200, предложенные другим участником ДТП. В этом случае рассчитывать на выплату от страховщика не приходится.

С написанием заявления о выплате также не стоит затягивать. Обычно срок подачи документов составляет 2––3 рабочих дня. Правда, этот пункт страхового договора также лучше уточнить. Известны случаи, когда авария происходила в пятницу, и клиента просили приехать в понедельник––вторник, а по приезде сообщали, что срок подачи документов –– три дня, далее следовал отказ в выплате компенсации. То же самое касается аварий в другом городе. Если по какой–то причине сотрудник страховой компании отказывается принимать заявление или высылать комиссара, желательно попросить у него официальную бумагу с указанием причины отказа.

СТО раз отрежут

Допустим, страхователю улыбнулась удача: страховщик признал случившееся с автомобилем страховым случаем и принял решение о выплате компенсации. Теперь важно определить сумму материального ущерба, подлежащего возмещению. Для определения суммы ущерба машину должен осмотреть оценщик, который, как правило, имеет дружеские связи со страховщиком. В этом случае «перекосы» в сторону занижения ущерба очень даже возможны. Если такое случилось, есть смысл потребовать провести дополнительную экспертизу и привлечь (увы, уже за свои деньги) независимого оценщика.

Может придраться страховая компания и к стоимости ремонтных работ. Даже если машина находится на гарантийном обслуживании в официальном сервисном центре производителя (такое обычно случается с большинством авто, купленных в кредит), страховщик может назначить дополнительную экспертизу на собственном СТО. После этого стоимость ремонта может быть урезана на 10––25%. Аргументация, как правило, проста до неприличия –– «существенно завышены цены комплектующих». Поэтому не следует спешить ставить машину на ремонт, пока страховая компания не выдаст своего решения. При оформлении полиса в банке (при покупке машины в кредит) стоит обратить внимание на то, чтобы была возможность самому выбрать СТО для ремонта машины, либо, если это невозможно, нужно поинтересоваться количеством и уровнем СТО, с которыми сотрудничает страховщик.

Если заранее оговорить право самостоятельного выбора техстанции, можно после предъявления сметы ремонта страховщику получить деньги прямо в его кассе либо попросить перечислить их на счет выбранной СТО. Такой способ более всего подходит тем клиентам, которые уверены, что ремонт «у знакомых» обойдется им дешевле. Правда, при этом доставка некоторых деталей может затянуться на недели (а куда торопиться? –– Ред.).

Нужно также помнить, что, к примеру, получив деньги в кассе, клиент больше не сможет потребовать от страховщика дополнительных выплат, в какую бы сумму в итоге ни вылился ремонт.

Когда же страховая компания соглашается провести ремонт на «своем» СТО, все расчеты производятся исключительно «безналом». Ремонтники выставляют страховой компании счет, который та должна оплатить до окончания ремонта. В противном случае машину просто не отдадут владельцу.

В таком случае главное –– контролировать ход работ и не позволять СТО включать в смету дополнительные услуги и комплектующие, которые страховая компания может и отказаться оплачивать –– например, замену некоторых деталей, не пострадавших при аварии. Обычно страховщик оплачивает ремонт спустя полторы недели после окончания ремонта.

При заключении договора важно также выяснить, в какие сроки страховая компания обязуется провести собственную оценку ущерба и произвести безналичную оплату по выставленному СТО счету, а также размер франшизы (чем она больше, тем больше собственных денег автовладельца уйдет на ремонт).

«Чтобы не «проколоться», нужно прочитать список исключений, по которым страховая компания не возмещает ущерб; ознакомиться с тонкостями правил и обязанностей сторон. Клиенту нужно помнить, что если банкиры предлагают страховую компанию, то это не значит, что она хуже или ее навязывают. Чаще всего это связано с ускорением процесса оформления всех документов. В крупных банках обычно есть по 5––10 страховых компаний, из которых можно выбирать. Однако у одной–двух компаний представитель может работать уже в салоне или банке, а в остальные придется съездить лично», –– отмечает начальник департамента транспортного страхования «Инго–Украина» Александр Николенко.

Денежный износ

Известно, что в зависимости от степени износа цена на вещь меняется, а степень износа каждая страховая компания рассчитывает по собственным нормативам. Как правило, цена автомобиля снижается на 10––20% в год. Поэтому случается, что выплаты, осуществляемые некоторыми компаниями с учетом износа машины, оказываются на треть, если не вполовину, меньше тех, на которые рассчитывал автовладелец. Явившись за выплатой, клиент иногда с удивлением узнает, что в соответствии с внутренними распоряжениями компании коэффициент износа увеличен процентов на 10––15% Заявление о том, что при заключении договора и речи о таких условиях не было, страховщик может попросту проигнорировать.

Не желающим мириться с явным обманом предстоит добиваться справедливости в суде. Чтобы не попасть в такую ситуацию, нужно еще на стадии подписания договора обговорить со страховщиком все обстоятельства будущих выплат. Страховаться лучше без учета износа, в этом случае выплата занижаться не будет, а СТО, где будет проводиться ремонт, лучше заранее выбрать и обсудить этот вопрос с компанией.

«Если у страховой компании не возникает сомнений в том, что клиент не пытается ее надуть, то страховку он получит максимально быстро. Конечно же, иногда бывают задержки в оформлении необходимых документов, что приводит к недовольству или даже подозрениях, что страховщик специально затягивает выплаты. Нельзя исключать, что имеют место бюрократические задержки, а также человеческий фактор. Но в целом в очередной раз советую всем страхователям выяснять все особенности страховки до того, как они подписали договор. Тогда все проблемы с выплатами будут сведены к нулю», –– отмечает Александр Черний, заместитель председателя правления СК «Країна».

Угнали!

Вовсе не оптимистичные чувства испытывает владелец автомобиля, не обнаружив его там, где оставил. Что делать в этом случае, если есть страховка Авто–КАСКО? Схема поведения та же –– как можно быстрее сообщить в милицию и страховую компанию. Правда, подать заявление о выплате в страховую компанию в этом случае можно только, когда автовладелец пройдет все малоприятные процедуры следствия и у него на руках будет постановление следователя о возбуждении уголовного дела. Окрыленный он несется в офис страховой компании. Но тут его может ожидать еще одно потрясение –– страховые компании довольно часто отказывают в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что случай, происшедший со страхователем, не является страховым событием.

Так, например, произошло с предпринимателем Владимиром Гринько. Его удивлению не было предела –– ведь в момент заключения договора страхования основным его требованием было включение в него риска угона автомобиля. «Отказ в выплате был мотивирован тем, что имел место не угон, а грабеж. И в доказательство правомерности своего отказа страховая компания указала на соответствующий пункт в правилах страхования, где было записано, что угон –– это временное владение автотранспортным средством без цели хищения», –– рассказывает Владимир. Фактически, это означает, что страховое возмещение будет выплачено только в случае, если будет доказано, что целью злоумышленника было не хищение автомобиля, а желание использовать его для поездки, скажем, за водкой. Мотивы угонщика известны нынче только ему, следствие продолжается, а машины, как и денег, нет.

Отказы в выплате страхового возмещения могут быть и по другим причинам. Наиболее часто это происходит, если автомобиль накануне угона был оставлен «в неудачном месте и в неположенное время». В этом случае нужно готовиться к судебным разбирательствам.

Перед тем, как подавать иск, нужно направить страховщику жалобу, в которой следует сослаться на пункты правил и подсчитать пеню за несвоевременную выплату. Если начальник отдела урегулирования убытков просто перегнул палку, ратуя за сокращение расходов компании, то зачастую такой «телеги», направленной его начальству, бывает достаточно. Если же обращаться в суд, то дело будет рассматриваться от трех (по закону) до шести–восьми месяцев (на практике). Так что в интересах клиента до обращения в суд сполна использовать имеющиеся у него возможности.

Что делать после ДТП?

Порядок действий владельца полиса Авто–КАСКО:

Звоним в страховую компанию.

Вызываем сотрудников ГАИ на место ДТП.

Записывам номера телефонов (а также другую нформацию) участников аварии.

В течение 2–3 рабочих дней, если иное не указано в договоре, едем в страховую компанию для обсуждения плана дальнейших совместных действий.

Проводим экспертизу автомобиля.

Начинаем ремонтировать автомобиль.

Берем на СТО акт выполненных работ.

Пишем заявление на возмещение ущерба.

Открываем счет для перечисления суммы возмещения.

Собираем бумаги

Пакет документов при первом обращении в страховую компанию:

• личный паспорт;
• оригинал полиса КАСКО;
• техпаспорт автомобиля, которому был нанесен ущерб;
• доверенность, если водитель ездит по ней;
• справку ГАИ о ДТП.

Евгений Борисенко,

начальник отдела урегулирования убытков СК «Статус»:

– Если уровень Ваших доходов позволяет практически безболезненно оплачивать устранение таких неприятностей, как царапины, то оптимальная франшиза –– $100––150. Примерно столько стоит исправление незначительных повреждений. К тому же такой выбор избавит страхователя от лишних поездок в страховую компанию и ощутимо повлияет на тариф (в меньшую сторону).

Если страхователь желает все вопросы по компенсации ущерба возложить на страховую компанию, не обращая внимания на тариф, тогда следует выбирать нулевую франшизу.

Перед подписанием договора страхования, конечно же, необходимо внимательно прочитать весь текст, и в случае непонимания некоторых пунктов уточнить у специалиста.

С моей точки зрения следует обратить внимание на следующие обстоятельства:

Юлия Очеретяная,

начальник управления страхования транспортных рисков СК «Провидна»:

– Исходя из опыта могу посоветовать франшизу по Авто–КАСКО в размере 0 (ноль) гривен. Однако если Вы хотите сэкономить при покупке страховки и готовы взять на себя часть расходов при наступлении страхового события, то есть оплатить самостоятельно часть ремонта Вашего автомобиля, то определите, сколько денег Вы готовы выложить дополнительно. Готова поделиться опытом общения со страхователями: обычно безболезненной оказывается франшиза в размере $200––500, что не превышает 1,0% стоимости авто. Сразу хочу предупредить будущих страхователей: не стоит надеяться, что тариф можно значительно уменьшить путем увеличения франшизы. Помимо франшизы серьезное внимание нужно уделить статьям, которые указывают на то, какие действия должен предпринять страхователь при наступлении страхового события. Стоит обратить внимание на указанные в договоре требования страховой компании относительно сохранности Вашего автомобиля в ночное время, касательно наличия сигнализации и тому подобного.

Важно также, чтобы при подписании договора страхования страхователь четко понимал, каким именно образом будет рассчитываться сумма, подлежащая к выплате (кем она будет определяться), хватит ли этой суммы на полное восстановление поврежденного автомобиля или страхователю придется доплатить за «изношенность» деталей.

Сидор Кизин,

управляющий партнер ЮФ «Кизин, Чибисов и партнеры»:

– Главными документами при любых спорах или разбирательствах клиента со страховщиками являются договор об автостраховании и правила страхования конкретной страховой компании.

Как показывает опыт, клиенты подписывают договор, не особо вникая в условия и термины, главное –– их устраивает сумма взноса и заявленные проценты выплат. Когда же наступает страховой случай, часто приходится разрешать возникшие противоречия в суде. Но доводить ситуацию до судебного разбирательства не стоит. Лучше потратить лишний час времени и вникнуть во все детали документа, который подписывается. На такой документ, как правила страхования компании, вообще мало кто обращает внимание. А именно он является основным в процедуре признания страхового случая, определения сумм, дат выплат и так далее.

Если же договор уже подписан и обратного пути нет, стоит его детально изучить дома в спокойной обстановке и зафиксировать основные правила поведения в случае ДТП –– куда звонить и кому, какие нужно оформить документы и тому подобное.

В случае выполнения всех инструкций, следующих из договора и официального признания факта предоставления необходимых справок в заявленные сроки, у вас есть определенные преимущества, которые помогут «направить разговор» в нужное русло.

1. Размер франшизы по рискам.
2. Выплата осуществляется с учетом износа или нет.
3. На основании каких документов определяется размер ущерба.
4. Какие существуют ограничения по договору страхования.
5. Какие дополнительные услуги входят в условия договора страхования.

Кроме этого страхователю стоит внимательно отнестись к пунктам договора страхования, которые обязывают его при определенных изменениях извещать страховую компанию, так как невыполнение этих условий может привести к частичному или полному отказу в выплате страхового возмещения.