На что обратить внимание, прежде чем подписать страховой договор

Приходилось вам слышать о случаях, когда страховая компания отказывает в выплате, или клиент не согласен с суммой возмещения? Чаще всего причина этого – в неправильно составленном договоре. Подписывая его, многие новоиспеченные «автовладельцы» стремятся выяснить на словах основные условия и стоимость полиса, а в полезные детали не вчитываются. В особенности это «актуально» для тех, кто покупает авто в кредит: в спешке оформления документов в автосалоне мало кто удосуживается прочесть две страницы очень мелкого текста. Поэтому обратите внимание на такие нюансы.

Ищите «особые условия»

Как правило, страхуя автомобиль по КАСКО, клиент заполняет зявление и подписывает полис, где перечислены правила страхования – по сути, условия договора.

Важно обратить внимание на то, указаны ли в тексте особые условия страхования. Они могут противоречить отдельным правилам, но иметь приоритетное значение. Например, особые условия хранения автомобиля: если владелец не соблюдал их полностью, ему могут отказать в выдаче страховки. В таком случае даже суд не заставит компанию выплатить возмещение.

Внесите риски сами

Если автомобиль угнали или ему нанесен ущерб, полис КАСКО предусматривает возмещение по принципу «новое за старое» – владелец угнанного авто получит его первоначальную стоимость, а поврежденная машина должна быть доведена до предаварийного состояния, включая замену всех частей, покраску и т.п.

Но возможен вариант, когда полис предусматривает только финансовую защиту от угона, а ущерб не входит в набор рисков. Тогда сам клиент должен настоять, чтобы определенные риски были включены в договор. Это могут быть ДТП, пожар, противоправные действия людей, действия животных, стихийные бедствия, повреждения, нанесенные упавшими предметами (например, веткой дерева, листом шифера, сорванным ветром с крыши).

Учтите правила выплаты

Полис КАСКО может предусматривать выплату «по каждому страховому случаю». Этот вариант встречается чаще других. Суть его в том, что максимальная выплата может быть произведена по любому из оговоренных страховых случаев и равна страховой сумме. Она не зависит от количества страховых случаев. Такое страхование еще называют неагрегатным КАСКО. Это удобно – что бы ни случилось с машиной во время действия договора, владелец получает полное возмещение. Но такой полис намного дороже других. В договоре может быть также указано, что выплата производится «по первому случаю». Это означает, что возмещение проводится по первому заявленному страховому случаю и уже не повторяется. Если клиент получил возмещение, полис закрывается, и надо покупать новый.

Третий распространенный вариант выплаты – «по договору», или агрегатное страхование. В нем страховая сумма является совокупным лимитом страховщика по всем страховым случаям, и после каждого она уменьшается. Таким образом, каждая выплата – минус из общей суммы.

Преимущество двух последних систем в относительной дешевизне полиса.

Еще несколько «мелочей»

Итак, мы выяснили, какие риски покупаем и по какой системе нам будет выплачиваться возмещение. Но есть еще несколько пунктов, на которые нелишне обратить внимание.

1. Франшиза (размер ущерба, который не возмещает страховая компания). Чем больше франшиза, тем ниже тариф по риску «ущерб». Поэтому если клиент ездит осторожно, а мелкий ремонт делает сам, ему стоит установить доступную для него максимальную франшизу.

2. Амортизация авто. Этот пункт может существенно увеличить выплату по риску «угон». За первый год эксплуатации машина теряет 20% первоначальной стоимости, за второй и третий – по 15%. Поэтому надо подбирать полис с меньшими цифрами амортизации, что в случае угона существенно увеличит выплату.

3. Условия хранения авто. СК может отказать в выплате возмещения, если в полисе оговорено хранение, например, «в опасное время (с 23.00 до 6.00) на охраняемой стоянке», а автомобиль угнали из–под дома. Более того, стоит указать в полисе, что же подразумевается под термином «охраняемая стоянка» (наличие ограждения, освещения, охранника, собаки), потому что с парковок машины угоняют тоже.

4. Исключения. В этот пункт могут быть вписаны положения, существенно сужающие параметры ответственности страховщика. Например, кроме общепринятых (ядерный взрыв и др.) могут быть указаны и специфические (повреждение авто во время стоянки, нарушение ПДД).

И последний совет: прежде чем идти в автосалон за машиной, составьте себе приблизительный список рисков, от которых хотите защититься. А внимательно прочтя договор, настаивайте, чтобы неуказанные в нем риски были включены.