Аварийная арифметика

Цена полиса «автогражданки» напрямую зависит от аккуратности водителя. Любителям нарушать правила дорожного движения эта страховка влетит в копейку.

Юрист по образованию Тамара в прошлом году несколько раз попадала в аварии на своем застрахованном автомобиле. Когда по истечении срока страхового договора она обратилась в компанию за новым полисом «автогражданки», то с удивлением обнаружила, что страховка подорожала в полтора раза. Опешившей Тамаре объяснили, что никакой ошибки в данном случае нет. Просто чем аккуратнее она будет ездить, тем меньше ей придется платить за полис. И наоборот. В этом особенность системы коэффициентов бонус–малус.

Такая система не является «ноу–хау» отдельных страховых компаний, а применяется в нашей стране согласно Закону «Об обязательном страховании гражданско–правовой ответственности владельцев транспортных средств».

А уж соглашаться на нее или нет, решает руководство каждой страховой компании самостоятельно. Но большинство применяет. «Несправедливо, когда все водители платят за страховку одинаково, – считает председатель правления «инансовой группы «Страховые традиции» Наталья Бенецкая. – Ведь одни все время попадают в аварии и получают деньги, а другие ездят аккуратно и им не надо ничего возмещать. Система бонус–малус устраняет такие перекосы, повышая дисциплину водителей и уменьшая количество дорожно–транспортных происшествий».

Первый раз – в третий класс

Чтобы определить, сколько платить за страховку по системе бонус–малус, закон поделил водителей на классы – от минимального (М) до самого высокого 13–го. Заключая договор страхования впервые, человек получает сразу третий класс. Таким образом, у страхователя остается дистанция для отступления – если в первый год действия договора он подпортит себе репутацию, то опустится во второй класс. Если же, наоборот, за это время аварий не будет, то класс страхователя повышается, а цена страховки соответственно снижается. «Например, после первого года действия полиса владелец авто переоформляет договор «автогражданки». Если он в аварии не попадал, то получит уже четвертый класс по бонус–малусу с коэффициентом 0,95, что означает

5%–ную скидку, – объясняет начальник отдела координации страхования ОСАГО и КАСКО компании «Дженерали Гарант» Алексей Нечипоренко. – На третий год страхования цена снижается на 10%, на четвертый – на 15% и т.д.». В результате, за 10 лет безаварийной езды можно повысить свой класс до самого высокого – 13–го – и снизить страховой тариф на 50%, сэкономив от 250 до 1000 гривен.

Понижение в классе приносит намного большие убытки страхователю, чем повышение – выгоды. Так, если в течение первого года действия страхового договора водитель дважды попал в аварию, то цена последующей страховки повышается на 55%. При этом даже если весь следующий год он отъездит без ДТП, новый полис все равно обойдется ему дороже стандартного. А при периодических страховых событиях он будет стоить вдвое дороже. Причем чем выше класс водителя, тем больше уровней он теряет при авариях. Допустим, три страховых выплаты за период действия полиса – и уже не важно, какой класс имеет водитель. Выше второго ему в следующем году все равно не получить.

Попал в аварию – меняй страховщика

Некоторые страховщики используют систему бонус–малус с момента вступления в силу закона об «автогражданке», то есть уже два года. Но страхуют по ней неохотно и только «своих» проверенных клиентов. Потому что узнать, попадал ли страхователь «с улицы» в аварии, до недавнего времени не было никакой возможности.

Только с 1 мая этого года, когда Моторно–транспортное страховое бюро (МТСБУ) открыло доступ к базе страховых историй, где фиксируется статистика ДТП, задача для страховщиков облегчилась. Правда, пока что компаний, базы данных которых открыты, – всего 5% от всех, кто продает полисы «автогражданки». «К сожалению, хотя база МТСБУ и начала работать, но пока что только в экспериментальном виде, то есть с неполным объемом информации, – говорит Нечипоренко. – Поэтому страховщики вынуждены все еще применять систему бонус–малус только к своим клиентам».

Такая ситуация вокруг базы данных страховых компаний играет на руку водителям тех авто, которые не раз попадали в аварии. Чтобы не терять класс и не платить больше за аварийность, сообразительные страхователи используют несколько вариантов ухода от назойливого «малуса». Например, просят заключить договор страхования любого знакомого, который вписывает их в список водителей. Согласно закону, классы присваиваются не владельцу авто, а страхователю. Поэтому при смене страхователя «обнуляется» и его классификация.

Но самый простой способ скрыть историю аварийности – поменять страховую компанию, не признаваясь новым страховщикам о наличие предыдущих выплат. Согласно закону, такой обман не наказуем, и неправдивому автолюбителю ничего не грозит, разве что страховщик занесет его в свой «черный список». Да и то если удастся разузнать необходимые сведения на уровне личных знакомств между специалистами страховой компании.

«Но многие страховые компании, особенно среди мелких и средних, в стремлении завоевывать рынок не торопятся выяснять истории аварийности и наказывать обманщиков. Наоборот, завлекают новых клиентов, присваивая им сразу высшие классы и предоставляя скидки. То есть демпингуют, чем подрывают саму суть системы бонус–малус», – сетует вице–президент компании «АСКА» Елена Машаро.

Иные страховщики применяют систему бонус–малус по своему усмотрению: либо присваивают всем новым клиентам только третий класс, либо заставляют их подписывать заявления о том, что аварий в прошлом не было. А некоторые вообще просят предоставить рекомендательные письма от предыдущих страховых компаний: мол, так и так, наш клиент, пожелавший перейти к вам, – надежный и дисциплинированный.

Увы, все эти ухищрения страховых компаний не дают возможности полноценно применять систему бонус–малус. «Пока не появится нормальная база страховых историй в МТСБУ, ни о какой честной «игре» в поощрения и наказания речи быть не может», – уверен Алексей Нечипоренко.