Детское страхование по?взрослому

До начала учебного года осталось меньше двух недель. Некоторые родители, готовя чадо к 1 сентября, беспокоятся не только о покупке тетрадей, учебников и школьной формы, но и о безопасности – ведь на уроках с ребенком может случиться все, что угодно. Как его застраховать?

Рискуем и копим

Детское страхование хоть и не так распространено, как взрослое, но все–таки работает. Так же, как и взрослое, оно делится на два вида – рисковое и накопительное.

К первому относится страхование ребенка от несчастного случая и медицинское страхование. Эти услуги можно оформить как на короткий срок, так и на длительный. При этом с самого начала надо понимать: если в период действия договора с ребенком ничего не случится, уплаченных взносов вам никто не вернет. Деньги уйдут на страховые выплаты тем застрахованным, которых несчастье все же не обошло стороной. А по данным столичных страховых компаний, это 15 – 17% из общего числа застрахованных.

Полис краткосрочного страхования покупается на самые разные периоды – от 2–3 месяцев до 1 года. «Одни родители страхуют ребенка на весь учебный год, а другие наоборот – только на время летних каникул, – рассказывает менеджер одной из крупных столичных страховых компаний Татьяна Розина. – В обоих случаях ребенок страхуется от всевозможных травм: переломов, ушибов, ожогов, обморожений, глубоких порезов и т. д. Причем совершенно не важно, где и когда будет получена предполагаемая травма – на перемене, уроке физкультуры, во время загородной экскурсии или просто на прогулке во дворе. Ежемесячные взносы рассчитываются в зависимости от суммы страховки: чем меньше сумма страховки, тем меньше придется платить из семейного бюджета». Для получения страховой суммы потребуется предъявить страховой компании документ: справку из травмпункта, выписку из амбулаторной карточки или из истории болезни.

При этом учтите: не стоит рассчитывать на то, что сразу после травмы семья получит всю сумму страховки – деньги выплачиваются уже после лечения. Как утверждает

Т. Розина, размер выплаты напрямую связан с серьезностью травмы и длительностью периода выздоровления. «Размер выплат рассчитывается так: 0,5% суммы, на которую застрахован ребенок, за каждые сутки нетрудоспособности. Обычно это «выливается» в 50 – 75% страховой суммы. Расходы на лекарства и платные услуги врачей не компенсируются», – объясняет Т. Розина.

Долгосрочное страхование от несчастного случая считается более серьезным, так как выплачивается только в случае получения ребенком инвалидности. Договор заключается на срок от одного года и больше. Соответственно, и ежемесячные взносы в этом случае выше – правда, и здесь они зависят от того, какая страховая сумма указана в договоре.

Если с ребенком случится несчастье, чтобы получить страховку, необходимо будет помимо выписки из амбулаторной карты или истории болезни, предоставить вывод специальной медицинской комиссии. Опять–таки, полной суммы страховки вы, скорее всего, так и не получите. «Но процент выплаты при этом виде страхования все–таки выше, чем при краткосрочном страховании – минимум 75% от всей суммы в зависимости от группы инвалидности. Полная выплата предусмотрена только в случае смерти ребенка», – рассказывает Т. Розина

Болезни, а тем более хронические, страховщики несчастными случаями не считают. Но страховка на этот случай все–таки есть – медицинская. Если ребенок заболел гриппом, воспалением легких, страховые компании компенсируют все, что потрачено на лекарства и лечение.

Допустим, вы покупаете медицинский страховой полис на 10 тыс. грн. в год. Это значит, что в течение года вы можете обслужиться в медучреждениях не больше чем на эту сумму. Все, что сверх 10 тыс. грн., придется оплачивать самостоятельно. «Детский» вариант такой страховки обходится, как правило, в три раза дороже «взрослого», ведь дети болеют чаще, и это хорошо известно страховщикам. Так что позволить себе такое удовольствие могут только состоятельные родители. Еще одна особенность медицинского страхования: обслуживаться придется не в районной поликлинике, а только в тех учреждениях, с которыми страховая компания заключила договоры.

Копим, но рискуем

Накопительное страхование для детей условно можно разделить на три вида: к поступлению в вуз, к совершеннолетию и к свадьбе. Однако, по сути, это сочетание обычного накопления капитала со страховкой. По мнению экспертов, в таком случае лучше всего заключать договор о страховании родителей в пользу ребенка на 16–17 лет (или меньше, если вы решили застраховать ребенка не с самого рождения, а начиная с первого класса). Все это время родители ежемесячно или ежегодно вносят часть страховой суммы частями, в виде страхового взноса.

Грубо говоря, это обыкновенная накопительная программа – почти как депозит в банке. По словам эксперта по накопительному страхованию Максима Салия, страховые компании даже начисляют проценты на сумму взносов – ведь они постоянно инвестируют эти деньги в ценные бумаги и акции (правда, ставки при этом немного ниже банковских – всего 4% годовых). «Между страховой накопительной программой и банковским депозитом есть еще одна существенная разница, которая для некоторых родителей в конечном итоге является решающей. Если с одним из супругов что–нибудь случится – например, травма, которая привела к инвалидности, банк выплатит ребенку только то, что родитель успел внести на его счет, а страховая компания берет на себя обязательство самостоятельно платить страховые взносы из собственных резервов вплоть до окончания ребенком школы. В конечном итоге, ребенок, достигнув возраста абитуриента, получит причитающуюся ему страховку», – объясняет Максим Салий.

КСТАТИ

У многих родителей возникает вопрос, не «испарятся» ли уже уплаченные взносы, если страховая компания обанкротится? Эксперт Максим Салий уверяет, что нет. Ребенок получит деньги в любом случае, правда, уже в другой страховой компании. «По закону страховой фонд любой СК не является собственностью ее владельцев, поэтому в случае ликвидации предприятия эти деньги переходят в управление другой компании, первой взявшей на себя обязательства по страховым выплатам. Вместе с деньгами в новую компанию переходят и все договора, а клиенты закрывающейся компании предупреждаются об этом специальными извещениями», – объяснил М. Салий.

Компетентно

В какой валюте лучше заключать накопительный страховой договор?

Сергей Чаев, эксперт в сфере медстрахования:

– В наше время у ребенка таких страховок должно быть несколько, причем в разных валютах – например, в гривнах, долларах и евро. По моим наблюдениям, особо осторожные накопители часть взносов предпочитают держать в золоте – и я считаю, что они правы.

Алла Шумик, начальник отдела развития одной из СК:

– В какой валюте вы заключаете накопительный договор – это не так важно. Главное, выбрать такую компанию, которая бы в случае выплаты учитывала инфляцию, причем этот пункт должен быть указан в тексте договора. Как правило, инфляцию учитывают только классические страховые компании. Их конкурентов, работающих по принципу сетевого маркетинга, эти нюансы мало заботят. Серьезные компании по первому требованию покажут вам все расчеты страховых выплат, где, как правило, отражена даже минимальная инфляция. А вот сетевые компании постараются вас отвлечь разговорами о подарках от фирмы в случае заключения договора.