Страхование сдаваемого в аренду жилья. Кому выгодно?

Страхование квартиры – выгодный и не слишком дорогой способ защиты своего имущества от непорядочных арендаторов. «Деньги» выяснили, что для того, чтобы спать спокойно, арендодатель должен отдать страховщикам минимум сотню гривен в год. Правда, от кражи квартирантами бытовой техники и аппаратуры такая страховка, чаще всего, увы, не защищает.

Для многих украинцев сдача квартиры в аренду является вполне привычным бизнесом, регулярно приносящим весьма неплохой доход. Некоторые «лендлорды» специально покупают жилье в районе станций метро (именно такие квартиры пользуются наибольшим спросом), ремонтируют и сдают их в аренду. Все было бы прекрасно –– живи и «стриги купоны», но вот ситуации, когда квартиросъемщики ведут себя по–свински (портят или даже выносят мебель, гробят евроремонт или затапливают соседей), возникают довольно часто.

Если уж точно, то такие неприятности поджидают почти каждого второго арендодателя. Именно поэтому они все чаще либо сами страхуют сдаваемое в аренду имущество, либо предлагают это сделать квартиросъемщикам. «На основании договора аренды страховать имущество может владелец квартиры или тот человек, который ее снимает. Кстати, этот пункт можно прописать в самом договоре аренды», –– отмечает Анастасия Сыропоршнева, ведущий специалист отдела по работе с клиентами управления розничных продаж СК «ИНГО–Украина». Страхование квартиры, сдаваемой в аренду, возможно на тех же условиях, что и страхование обычной квартиры. Правда, обычно такой полис стоит как минимум на 10% дороже.

Почем спокойствие?

Повышенную цену страховщики объясняют тем, что вероятность наступления страхового случая при сдаче квартиры в аренду гораздо выше. Некоторые компании, ссылаясь на высокую убыточность данного вида страхования, и вовсе от него отказываются. «Сдаваемое в аренду жилье не страхуем –– себе дороже», –– категорично заявляли «Деньгам» в целом ряде страховых компаний. :( Однако лидеры рынка (смотри рейтинг по страхованию недвижимости физлиц в №25––26 от 28 июня 2007 года, доступно на сайте www.dengi–ua.com), напротив, вполне лояльно относятся к арендодателям (в особенности, если те страхуют принадлежащее им жилье на крупную сумму :)). В среднем экспресс–страховка квартиры «под сдачу» (без ее осмотра) обойдется в 50––220 грн. в год при скромной страховой сумме от 10 до 50 тыс. грн. Полис будет учитывать риски повреждения конструктивных элементов (стен, пола, потолка) и внутренней отделки (ремонта) (см. «От чего страхуем?»). Многого от такой страховки ожидать не стоит, но если соседи зальют, то будет на что купить новые обои. :) Кстати, при страховании без осмотра страховщики обычно не очень интересуются тем, сдается квартира в аренду или нет –– уж слишком скромны страховые суммы. Так что экспресс–страхование арендуемых и обычных квартир стоит в принципе одинаково.

Другое дело, если есть желание застраховать жилье с осмотром и описью вещей, находящихся в нем. Такая страховка будет стоить 0,02–2,5% страховой суммы, которая обычно устанавливается, исходя из полной или частичной стоимости застрахованного имущества. Окончательная цена полиса будет зависеть от стоимости ремонта квартиры и имущества в ней, материалов, из которых изготовлены перекрытия, наличия или отсутствия сигнализации, противопожарной системы и прочего.

Если есть сомнения в порядочности квартиросъемщиков, можно застраховать и все ценное имущество в квартире (кроме вещей личного использования, антиквариата и драгоценностей). Это будет стоить еще 0,50––0,66% стоимости застрахованных объектов. В среднем при рыночной цене квартиры в $100 тыс. хорошая страховка на год (на полную стоимость жилья и при нулевой франшизе) будет стоить примерно $300––400. Понизить цену полиса можно разными способами. Самые популярные ––увеличение франшизы или выбор минимальной комбинации страховых рисков. К примеру, при страховании внутренней отделки на 100 тыс. грн., мебели на 30 тыс. грн. и бытовой техники на 20 тыс. грн. от рисков «Огонь», «Затопление» и «Кража» в квартире, сданной в аренду, сумма страхового платежа составит 683 грн. Но если увеличить франшизу до 5%, а также установить в квартире дополнительные средства охраны и пожаротушения, то платеж уменьшится до 340 грн, то есть почти вдвое. Также многие страховщики предоставляют клиентам скидки в 5%, если те внесут страховой платеж сразу, а не частями, и оформят страховку в офисе, а не будут вызывать страхового агента на дом.

И все же сами страховщики советуют не гнаться за слишком низкими страховыми тарифами. «При страховании по заниженным тарифам в договоре чаще всего указано слишком много исключений, при которых компания не выплачивает страховое возмещение, либо указана слишком высокая франшиза (часть ущерба, которую не возмещает страховщик)», –– подчеркивает Анна Даныш, ведущий специалист отдела страхования имущества физических лиц СК «Провидна».

«Тут, вроде, телевизор стоял…»

Выгодоприобретателем по страховому полису, защищающему сданное в аренду жилье, понятное дело, будет его владелец. Квартиранты фигурируют в страховом договоре только в том случае, если они сами оплачивают страховку, оформленную в пользу арендодателя. В этом случае в страховке будут указанны их паспортные данные, включая адрес, по которому квартиранты прописаны. При страховании жилья страховщики обычно требуют еще и договор аренды, оформленный в письменном виде и заверенный нотариально. В таком договоре также обычно содержится опись имущества, находящегося в квартире, и указывается ответственность квартирантов в случае его пропажи или порчи.

Если после сдачи квартиры в аренду из нее пропадут вещи (например, телевизор или холодильник), страховщики будут рассматривать этот факт как противоправные действия третьих лиц (кража, грабеж и прочее). Если этот риск застрахован, владельцу квартиры нужно будет написать заявление в милицию и дождаться возбуждения уголовного дела. Если следствию не удастся доказать, что в краже виновны квартиранты, и при этом не будет явных следов взлома или грабежа, получить страховое возмещение, скорее всего, не удастся. Если же вина съемщиков будет доказана, страховщик выплатит возмещение и одновременно подаст регрессный иск к горе–съемщикам (вот для чего страховщикам нужны их реквизиты :). –– Ред.).

Регрессный иск может быть подан и в том случае, если произошла умышленная порча или уничтожение имущества – поджог или затопление квартиры, порча мебели и прочее. Если квартирантам рассказать о перспективе судебных тяжб со страховщиками заранее, возможно, удастся оградить себя от нечестных на руку партнеров. :) И все же, по словам риелторов, 90% владельцев сдаваемых квартир не оформляют договор аренды нотариально –– как правило, потому, что не хотят платить налоги. Поэтому обязательное требование страховщиков (предоставить при страховании договор аренды) способны выполнить лишь немногие арендодатели. Брокер одного из агентств недвижимости рассказал «Деньгам», что за все время работы ему вообще еще не встречались арендодатели, которые бы страховали сдаваемую квартиру. Редкое исключение составляют владельцы дорогой, элитной недвижимости, которые пытаются обезопасить себя «на всех фронтах», поэтому работают официально и регулярно тратятся на страховку. Им есть что терять, поэтому и заинтересованы в страховой защите своего имущества. :)

Но, учитывая усиливающийся интерес налоговой к такому промыслу, как сдача квартир в аренду, не исключено, что в скором времени этот бизнес все же «выйдет из тени». И вот тогда страхование сдаваемого жилья может стать весьма популярным. Ведь как ни крути, но иногда это чуть ли не единственный способ минимизировать риски потери и/или повреждения имущества, связанные с действиями арендаторов.

От чего страхуем?

Страховые компании предлагают страховую защиту от «огневых» рисков (пожар, взрыв газа, взрыв паровых и газовых котлов, газопроводов и других аналогичных устройств), а также от рисков стихийных бедствий (землетрясение, оседание грунта, буря, наводнение, затопление и прочее). В страховом договоре могут быть предусмотрены также риски аварии водопроводных, отопительных, канализационных и противопожарных систем, а также риск попадания воды из соседних помещений (например, затопление соседями). Распространены также риски противоправных действий третьих лиц, в частности, кражи и ограбления, а также риск возникновения ответственности перед третьими лицами.

страховщиков, можно ли застраховать финансовый риск невыплаты денег арендаторами, но все опрашиваемые отвечали нам, что пока подобные случаи они страховать не берутся.

Дело хлопотное Стоит ли оформлять страховку, сдавая квартиру в аренду?

ЗА

1. Страхование жилья позволяет защититься от порчи и уничтожения имущества квартирантами
2. Если выбирать экспресс–страхование или страховку на частичную стоимость имущества, цена полиса может быть невелика – $10–200 в год
3. «Плохие» квартиранты сразу проявят себя – они вряд ли согласятся платить за такую страховку, ведь страховщик может обратиться к ним же с регрессным иском
4. Страховка может заставить жильцов быть более внимательными к вверенному им имуществу

ПРОТИВ

1. При страховании на полную стоимость жилья, страховка может быть достаточно дорогой – до 2,5% стоимости квартиры за год
2. Страховка, чаще всего, не защищает от «тихой» кражи вещей квартирантами без следов взлома и грабежа
3. Нужно официально оформлять договор аренды
4. Нужно оплачивать услуги оценщика – 300–500 грн.