Клинический случай

Страховщики нашли способ избавиться от мошенников, завышающих расходы на лечение: теперь компании сами водят клиентов за нос

Отечественные СК, работающие на рынке добровольного медицинского страхования, обзаводятся собственными медучреждениями и таким образом уменьшают убыточность этого вида страхования. В накладе остаются лишь сами застрахованные, здоровьем которых начинают манипулировать родственные структуры в угоду своим бизнес–интересам.

Свои медицинские учреждения сегодня имеют СК «Добробут» (входит в корпорацию UBG, в активах которой есть собственная больница), Украинская страховая группа (является соучредителем медицинской клиники «Дия»), ОАО «Страховое общество «Ильичевское» (владеет медучреждением в Мариуполе), страховая группа «ТАС» (работает с родственной «ТАС – клиника семейной медицины»). Другие компании, работающие в сегменте добровольного медицинского страхования, открывают собственные семейные консультации или небольшие амбулаторно–диагностические центры. Создание разветвленной сети частных клиник входит в планы «Оранты», «РОСНО–Украина» и ряда других СК.

К такому шагу страховщиков подталкивает убыточность добровольного медстрахования, выплаты по которому могут превышать 90% от собранных премий. При наличии собственной клиники, на которую распространяется действие страхового полиса, выплачиваемые клиентам суммы уже не уходят на сторону. «В Мариуполе практически все исследования и диагностику застрахованных в нашей компании мы проводим в своей клинике. Это позволило как минимум втрое сократить объем средств, выплачиваемых другим медучреждениям, и уменьшить убыточность добровольного медстрахования», – рассказал директор ОАО «Страховое общество «Ильичевское» Юрий Гришан (в Мариуполе СК обслуживает более 80 тыс. сотрудников ММК им. Ильича).

Обслуживая застрахованных в собственной клинике, СК также могут более эффективно отслеживать случаи мошенничества, на которых компании теряют едва ли не треть всех выплат по добровольному медицинскому страхованию. Как уверяют страховщики, их оборотистые клиенты не брезгуют договариваться с врачами или работниками аптек, чтобы те документально подтверждали завышенные расходы на лечение. «Родственная клиника не только помогает влиять на систему обслуживания клиентов, но и увеличивает ценность общих активов, что делает их более привлекательными в глазах потенциальных инвесторов», – рассказал еще об одном преимуществе связки СК – поликлиника глава правления компании «ИнтерТрансПолис» Сергей Коротенко. Впрочем, открытие собственного медучреждения – удовольствие не из дешевых. По оценке заместителя директора по продажам добровольного медицинского страхования компании «АСКА» Дарьи Роговой, на первом этапе это требует не менее $500 тыс. Да и то, если речь идет о создании своей больницы на периферии. «Для крупных городов и столицы эта сумма увеличивается в разы. В Киеве только здание площадью около 2 тыс. кв. м обойдется в $10 млн», – дополнил коллегу Сергей Коротенко. По словам заместителя генерального директора СК «Альфа–Гарант» Виктора Дольника, если страховщик создает не просто амбулаторно–диагностический центр, а полноценную клинику со стационаром, хирургией и т. д., проект может окупиться в течение пяти лет. При разумном менеджменте рентабельность проекта составит не менее 20% в год. Единственной проблемой между родственными СК и больницей может стать конфликт бизнес–интересов: медучреждение заинтересовано в повышении стоимости своих услуг, СК – в минимизации выплат.

Зачастую этот конфликт решается просто – за счет снижения качества медицинского обслуживания. В проигрыше, безусловно, остаются застрахованные. С целью экономии врачи, к примеру, могут ставить более «мягкие» диагнозы, тем самым занижая стоимость необходимого лечения и помогая родственной СК минимизировать свои расходы на его оплату. Или, наоборот, демонизировать заболевание, чтобы повысить страховую премию, которую платит клиент (в зависимости от болезни страховые тарифы могут как повышаться, так и понижаться). При этом клиент может оказаться в безвыходном положении: ведь большинство СК, имеющих дочерние клиники, настаивает на диагностировании или лечении именно в своих медицинских учреждениях. «Структуры, которые продают полисы добровольного медицинского страхования и одновременно оказывают услуги по ним, могут некорректно экономить на выплатах и качестве услуг своих врачей», – подтверждает г–жа Рогова. Как считают эксперты, избежать этого можно лишь в том случае, если клиника станет раскрученным брэндом и начнет работать не только на родственную СК, но и обслуживать клиентов со стороны.