Юристы: о страховании

В последнее время вопросы на тему страхования все чаще присутствуют в читательских письмах. Прежде всего, необходимо раскрыть содержание этого понятия и разъяснить некоторые его аспекты.

СТРАХОВАНИЕ – это вид гражданско–правовых отношений, целью которых является защита имущественных интересов граждан и юридических лиц при определенных событиях, именуемых страховыми случаями. Страховые случаи в зависимости от вида страхования определяются договором либо действующим законодательством, в связи с чем у страховщика возникает обязанность осуществить страховую выплату. Занимаются такого рода деятельностью страховые компании (финансовые учреждения). Страховщики имеют право заниматься только теми видами страхования, которые определены в их лицензии.

Страхование может быть как обязательным, так и добровольным. Для осуществления обязательного страхования Кабинет министров Украины устанавливает порядок и правила его проведения, формы типичного договора, особые условия лицензирования обязательного страхования, размер страховых сумм и максимальные размеры страховых тарифов.

Обязательное страхование осуществляется согласно ст.7 Закона Украины “О страховании”. В настоящее время предусмотрено сорок видов такого страхования, например, медицинское страхование, личное страхование от несчастных случаев в транспорте, авиационное страхование гражданской авиации, страхование гражданско–правовой ответственности собственников наземных транспортных средств.

Что касается добровольного страхования, то этот вид страхования осуществляется на основании договора. Стороны в таком договоре называются страховщик (финансовые учреждения, предоставляющие услуги страхования) и страхователь (юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховиками договор страхования).

Предметом договора страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие закону и связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением (личное страхование); владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование); возмещением страховщиком причиненного им вреда лицу или ее имуществу, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

С одним из перечисленных видов страхования, имущественным, связан вопрос, поступивший в редакцию от нашей читательницы Т.И.Васильевой из города Комсомольска Полтавской области. Она интересуется правомерностью повышения страховыми компаниями тарифов при страховании частного дома. Принимая во внимание то, что данный случай относится к добровольному страхованию, целесообразно упомянуть ч.1 ст.6 Закона Украины “О страховании”, где указано, что общие условия и порядок осуществления добровольного страхования определяются правилами, установленными страховщиком самостоятельно, в соответствии с законом. Такие правила должны быть утверждены уполномоченным государственным органом при выдаче лицензии на право осуществления определенного вида страхования. В них указываются страховые тарифы для договоров страхования. Конкретные же условия страхования определяются при заключении договора между сторонами, они не должны противоречить действующему законодательству.

При страховании имущества страховая сумма устанавливается в пределах стоимости имущества по ценам и тарифам, действующим на момент заключения договора, если иное не предусмотрено договором.

Страховые тарифы при добровольной форме страхования исчисляются страховщиком математически на основании соответствующей статистики наступления страховых случаев. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон.

В случае, если страховщик вводит новые правила страхования или когда в правила вносятся какие–либо изменения или дополнения, то страховщик обязан подать их для регистрации в уполномоченный орган. Такой орган имеет право отказать в регистрации новых правил, изменений и дополнений к ним, если они противоречат законодательству или ограничивают права страхователя.