Как выбрать автостраховку

Мой знакомый собирается подать в суд на страховую компанию. Его автомобиль так сильно «помяло» в аварии, что даже недоверчивый страховщик согласился: реанимировать эту «жертву» ДТП нельзя. И выплатил страховое возмещение. Спор же разгорелся из–за того, что, по мнению знакомого, сумма компенсации не отвечает стоимости почти нового автомобиля. Более того, страховая компания намерена забрать себе «останки» злополучной машины. С чем ее владелец тоже категорически не согласен. «Хорошенькая страховка, – возмущается он, – ни денег, ни авто!»

Чтобы не попасть в такую или другие неприятные ситуации, связанные со страхованием «четырехколесного друга», следует научиться правильно выбирать страховую компанию. Мы решили дать несколько рекомендаций, как это сделать.

Как определить оптимальную стоимость и франшизу

Прежде всего нужно узнать как можно больше о компании, которую вы отнесли к потенциальным страховщикам. Источники информации: реклама, отзывы знакомых и рейтинги страховщиков. При изучении последних обязательно нужно обратить внимание на уровень выплат компании. Эта величина у нас в стране колеблется в пределах 30–80%, и стоит избегать страховщиков, у которых уровень выплат либо ниже первой цифры, либо выше второй. Следует учесть и разветвленность филиальной сети страховщика. Тем, кто совершает длительные поездки по стране, все же лучше застраховаться в компании, «присутствующей» во всех регионах, – мало ли где может случиться ДТП?

Главный критерий выбора, разумеется, – стоимость страховки. Сейчас на рынке минимальная цена договора страхования КАСКО с очень узким набором услуг – в пределах 4,2–4,5% страховой суммы (стоимости автомобиля). Средний набор услуг уже обойдется клиенту в 5,2–5,8% страховой суммы. Цена страхового комплекта с нулевой франшизой начинается с 6,5%. «Для примера, владельцу машины стоимостью 100 тысяч гривен, купившему полную страховку КАСКО и страховку от несчастного случая, это удовольствие обойдется в 6–7 тысяч гривен в год», – говорит заместитель председателя «Украинской страховой группы» Геннадий Мыснык. В некоторых страховых компаниях увеличивают стоимость полиса на 10–15%. Если автомобиль входит в «черный» список наиболее угоняемых авто (к примеру, по данным компании «Провидна», это Subaru, Mercedes, Daewoo, Nissan, Skoda), то полис будет в 1,5–2 раза дороже.

Разумеется, некоторые игроки сознательно демпингуют, и конкуренты не советуют пользоваться их услугами. «Если страховая компания предлагает клиенту тариф ниже, чем средний по рынку на 20–30%, то это значит что ей: либо срочно нужны деньги для оперативного покрытия убытков предыдущих периодов, либо это рекламная акция для привлечения клиентов. Также не исключено, что в правилах заложен сложный механизм получения страхового возмещения, и не факт, что его вообще можно будет получить», – отмечает начальник управления автотранспортного страхования компании «Провидна» Юлия Очеретяная.

Следующий важный критерий, на который обязательно нужно обратить внимание, размер франшизы. Сегодня в программах украинских страховщиков он колеблется от 0,5 до 5%. Цена страховки напрямую зависит от величины франшизы. Чем больше последняя, тем дешевле стоит полис. По словам специалистов, обычно «безболезненной» является франшиза в размере 200–500 долларов, что не превышает 1% стоимости авто.

Зри в договор

Когда вы хорошо изучили страховщика, подобрали оптимальную исходя из ваших возможностей цену страховки и франшизу, обязательно нужно проанализировать дополнительные условия. Вышеупомянутый знакомый, у которого компания экспроприировала битый автомобиль, просто невнимательно прочитал договор. По словам специалистов, когда транспортное средство подлежит восстановлению на 70–75%, то принято считать повреждение тотальным, а ремонт нецелесообразным. Тогда страховщик выплачивает владельцу компенсацию, равную стоимости авто. Но его «останки», согласно договору, либо забирает себе, либо оставляет владельцу. Правда, если оставляет, то их стоимость вычитает из суммы возмещения. Кроме того, страховщик может отнять и процент износа (в первый год – до 8–10% стоимости авто), выплаченное ранее возмещение (на–пример, в течение года авто уже билось и была выплачена небольшая страховка), и франшизу. В итоге «стоимость» машины в пересчете страховщика может снизится до 50% (!).