?Понт? гарантирования

Быть спокойными за свои деньги страхователи и вкладчики кредитных союзов смогут не ранее 2009 года. Именно к этому времени, по словам экспертов, в Украине, возможно, появятся фонды гарантирования страховых выплат и вкладов в КС. Осознавая необходимость таких структур, участники рынка считают при этом, что с их созданием еще можно повременить.

Напомним, согласно распоряжению Госфинуслуг от 07.12.2006 №6505, уже в октябре текущего года в недрах Комиссии должна была сформироваться концепция Закона о создании Фонда гарантирования страховых выплат по договорам страхования жизни. Однако, видимо, учитывая всеобщую неготовность, реализацию намеченного регулятор перенес на неопределенный срок.

«Несмотря на то что функционирование фонда, который мог бы гарантировать выплаты за счет страховщиков в случае невозможности одного из них выполнить свои обязательства, – распространенная практика в большинстве развитых стран мира, у нас с этим вопросом пока можно повременить, – рассказал Александр Филонюк, президент Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ). – Прежде всего следует подготовить для этого необходимую законодательную почву».

По словам г–на Филонюка, если бы потребность в таком Фонде изначально была прописана на нормативном уровне, за его формированием дело бы не стало. «К примеру, Законом «Об ОСАГО» предусмотрен Фонд защиты потерпевших, и он был создан практически сразу при Моторном (транспортном) страховом бюро Украины. Аккумулируя средства за счет платежей, которые поступают от компаний – членов Бюро, этот фонд производит выплаты по «автогражданке», если какие–то страховщики не выполняют своих обязательств», – пояснил эксперт. Формирование гарантийных фондов особенно актуально для массовых направлений страхования, таких как ОСАГО и страхование жизни. «Хотя и масштабные виды страхования, например аграрное, нуждаются в подобного рода фонде, поскольку в данном случае речь идет о компенсации больших сумм убытков», – считают в ЛСОУ.

«В первую очередь такой фонд нужно создавать в страховании жизни, причем в той его части платежа, которая является накопительной, – уверен Вячеслав Черняховский, заместитель председателя правления по страхованию СК «ПРОВИДНА». – В этом случае появятся некоторые технологические вопросы, связанные, например, с тем, что существуют отчисления предприятий на страхование своих сотрудников: необходимо будет определить, рассматривать их как вклады, принадлежащие физическим лицам или юридическому лицу». По мнению г–на Черняховского, если говорить о страховании жизни, то, как правило, данные договора заключаются на такой длительный срок, что дополнительные гарантии безопасности могут быть нелишними, чтобы поднять веру населения в этот достаточно сложный вид страхования. Однако в нон–лайф страховании принципиальным является другой момент: здесь не должно быть гарантирования выплат. В случае признания компании банкротом владелец полиса должен получить обратно часть своих средств за неиспользованный период действия договора, что позволит ему заключить договор с другим страховщиком без особых финансовых потерь. «В данном случае важна не гарантированность выплат, так как они производятся только в случае наступления страховых событий. Если компания разорилась, а страховое событие у клиента не наступило, то о выплате возмещения не может быть и речи», – считает специалист.

По мнению специалистов, Фонд гарантирования страховых выплат должен существовать как независимое юридическое лицо либо как структура при саморегулируемой организации, работающей в том или ином сегменте страхования. «К примеру, при МТСБУ был создан вышеуказанный Фонд защиты потерпевших. При этом страхуют гражданско–правовую ответственность владельцев наземных транспортных средств компании, имеющих лицензию Комиссии и являющихся членами этого Бюро».

«Необходимость участия в такого рода фондах предусмотрена Законом «О страховании» для обязательных видов страхования – «автогражданки» и «зеленой карты», – рассказала Татьяна Мищук, председатель правления ЗАО САО «ГРАВЕ Украина». – Исходя из таких законодательных предпосылок, считаю, что при добровольных видах страхования участие в подобных фондах должно быть добровольным, в отличие от банковского гарантийного фонда». Свою позицию г–жа Мищук объяснила тем, что банкам разрешается проводить намного более рисковые операции, чем страховым компаниям, а требования к качеству и структуре активов страховщиков намного строже. «Таким образом, риск неплатежеспособности страховой компании меньше, чем банка. Помимо этого, страховые компании имеют возможность самостоятельно страховать себя от невыполнения обязательств, а в некоторых случаях обязаны это делать, когда речь идет о перестраховании». По словам специалиста, именно по вышеуказанным причинам в большинстве европейских стран такие фонды отсутствуют.

Страхование – не единственная сфера, где необходима деятельность гарантийных фондов. Помимо Фонда гарантирования банковских вкладов, который функционирует с 1999 года на основании рамочного Закона, соответствующую структуру планируют создать и украинские кредитные союзы. Как сообщила Наталья Ильина, исполнительный директор Всеукраинской ассоциации кредитных союзов (ВАКС), на сегодняшний день ведется активная работа по части защиты вкладчиков, одним из направлений которой является формирование Фонда гарантирования вкладов. «В классическом варианте речь идет о создании фонда по аналогии с Фондом гарантирования банковских вкладов. Однако для того чтобы запустить эту систему, необходимы определенные условия, – высказала свою точку зрения г–жа Ильина. – В частности, требуется участие государства в этом процессе, в том числе законодательное закрепление механизма работы фонда».

По словам г–жи Ильиной, пока указанные условия не будут обеспечены, реализовывать какие–либо пробные проекты по гарантированию вкладов в КС не совсем целесообразно. «Ведь если проект не удастся, деньги вкладчику все равно придется возвращать, и тут может возникнуть масса проблем. Поэтому сейчас мы просто готовим почву для построения Фонда гарантирования вкладов в кредитных союзах. Так, над этим вопросом работает межведомственная рабочая группа, куда входят представители Минфина, Минэкономики, Госфинуслуг, а также самой Ассоциации», – поделилась специалист. И добавила, что предположительно на законодательное закрепление деятельности Фонда можно рассчитывать где–то в 2009 году.

Учитывая опыт других стран с развитой системой кредитной кооперации, на данный момент также рассматривается вариант гарантирования интересов вкладчиков КС путем страхования депозитов. Причем в самой Ассоциации этот путь склонны считать более надежным и легко реализуемым. «С этой целью кредитные союзы даже создали свою страховую компанию. Кроме того, ведется работа с другими страховщиками. Вероятнее всего, к началу 2008 года соответствующий пилотный проект будет запущен», – убеждены в ВАКС.

К слову, система гарантирования вкладов – уже второй этап работы по защите интересов вкладчиков КС. Предшествует ему стабилизация деятельности кредитных союзов – обеспечение надежности, финансовой стабильности КС с целью недопущения их неликвидности, предотвращение их ликвидации и любой другой возможности невозврата вкладов. В свою очередь, гарантирование вкладов предусматривает возврат денег вкладчикам за счет других источников в случае, если КС таки «упал».

По словам экспертов, скорее всего, размер компенсации, который сможет обеспечить Фонд вкладчикам КС, составит 50 тыс. грн., как и в банковской сфере. Что касается размера отчислений в Фонд, то он будет зависеть от финансовых показателей деятельности кредитного союза и от того, насколько четко он выполняет нормативы Госфинуслуг. «То есть более надежные КС будут платить меньше, менее надежные – больше», – пояснила г–жа Ильина.

По мнению президента ЛСОУ, размер отчислений от суммы страховых платежей для обеспечения деятельности Фонда гарантирования страховых выплат – это вопрос, требующий серьезного изучения. «Ведь, с одной стороны, страховые компании должны резервировать средства на погашение возможных обязательств, а с другой – производить отчисления в гарантийные фонды, которые выполнят обязательства по рынку в случае возможной невыплаты», – объяснил г–н Филонюк. При этом он также отметил, что безлимитный уровень возмещения со стороны фонда пока, безусловно, невозможен. «Для примера: при ОСАГО уровень возмещения убытков, нанесенных жизни и здоровью, составляет 51 тыс. грн., ответственность же по ущербу, нанесенному имуществу, ограничивается 25,5 тыс. грн. Если создавать Фонд гарантирования страховых выплат, то на первых порах лимиты возмещения здесь также необходимы», – заключил эксперт.

Что касается самих участников рынка страхования, то их отношение к созданию Фонда гарантирования страховых выплат достаточно сдержанное. «Сегодня на рыке присутствуют абсолютно разные компании. При этом иностранные страховщики, а также те, кто работает по перестрахованию, готовы предоставить абсолютно надежные гарантии выплат», – поделился своим мнением Леонид Кадызроб, ведущий менеджер страховой группы «Экко». По его словам, вряд ли крупным страховщикам, в том числе зарубежным, будет интересно дополнительно нести расходы для того, чтобы потом отвечать за сомнительную мелкую страховую компанию, не способную выплатить возмещение. Согласилась с ним и г–жа Мищук: «Если участие в гарантийном фонде является обязательным, то фонд и возможные страховщики–неудачники будут «кормиться» за счет крупных сильных компаний, которые и без того в состоянии обеспечить выполнение своих обязательств перед клиентами. Поэтому полагаю, что, защищая клиентов страховых компаний, государство должно идти по пути совершенствования надзора, в том числе активизируя пруденциальный (предупредительный) его характер. Такой подход успешно применяется в ЕС и лично мне кажется более целесообразным», – резюмировала эксперт. По словам г–на Черняховского, так как рынок страхования жизни достаточно разделен с точки зрения концентрации, компаниям–лидерам может не понравиться идея, что кто–то сомневается в их платежеспособности, «чем, по сути, и является объявление создания такого Фонда. Отчисления страховых компаний в Фонд должны быть небольшими и посильными».

«Тем более что такого большого количества случаев банкротства, как в банковской сфере, среди страховых компаний не наблюдается. Более того, со временем отечественный рынок страхования планируется несколько упорядочить, в том числе путем увеличения уставного капитала СК. Понятно, что далеко не все страховые компании смогут это выдержать. Таким образом, когда мелкие компании уйдут с рынка, угроза невыплат в целом уменьшится», – убежден г–н Кадызроб.

ГЛАВНОЕ

Ориентируясь на западные образцы кредитной и страховой деятельности, отечественный рынок финансовых услуг так или иначе приходит к защите интересов вкладчиков и страхователей. И если клиенты банков согласно действующему законодательству могут претендовать на возмещение в размере 50 тыс. грн. в случае банкротства банковского учреждения, то с кредитными союзами и страховыми компаниями ситуация сложнее.

В целом участники указанных сегментов рынка не против формирования соответствующих гарантийных фондов, хотя и признают, что данный вопрос должен быть закреплен на законодательном уровне. При этом уточнения требует размер отчислений страховщиков и кредитных союзов в фонды, а также статус этих структур. Учитывая сложность механизма работы системы гарантирования, а также длительность соответствующей законотворческой работы, функционировать такие структуры начнут не ранее 2009 года. До этого момента с целью защиты своих интересов эксперты советуют обращаться в авторитетные страховые компании, а также страховать свои вклады в кредитных союзах. Залогом надежности последних, ко всему прочему, является их участие в профессиональной ассоциации.