Страховое прикрытие

В скором времени украинские компании смогут реализовывать продукты иностранных страховщиков через собственную сеть. По мнению экспертов, действуя на основании агентских соглашений с резидентами, зарубежные страховые компании таким образом значительно расширят свои продажи. И несмотря на то, что со вступлением Украины в ВТО для иностранных игроков рынка многие виды страхования (к примеру, лайфовое) сразу не будут доступны, специалисты так или иначе ожидают улучшения условий страхования, а также прогнозируют вытеснение с рынка мелких компаний.

Напомним, что возможность заключения со страховщиками–нерезидентами договоров о предоставлении страховых агентских услуг предусмотрена принятым в ноябре распоряжением Госфинуслуг №8197. Помимо посреднической деятельности, нерезиденты, согласно документу, могут также заниматься перестрахованием (на основании соответствующих договоров перестрахования со страховщиками–резидентами) и оказывать дополнительные услуги по страхованию (консультации, оценка актуарного риска и удовлетворение претензий).

Что касается непосредственно договоров страхования, то с допуском нерезидентов на отечественный рынок страховать у них можно будет только риски, связанные с морскими перевозками, коммерческой авиацией, запуском космических ракет и фрахтом (включая спутники), «в случае, если объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с транспортируемым товаром и/или транспортными средствами, которыми он транспортируется, а также ответственность, возникающую в связи с такой транспортировкой».

По мнению Оксаны Руденко, директора по страхованию СК Allianz, указанные требования являются абсолютно логичными. «Ведь, если какая–то компания не занимается упомянутыми видами страхования, значит, у нее: а) нет опыта в данном виде страхования; в) нет сотрудников соответствующей квалификации для оценки риска; с) нет сотрудников соответствующей квалификации для последующего урегулирования убытков», – пояснила г–жа Руденко.

По словам специалиста, важно то, что, в соответствии с распоряжением Комиссии, СК–нерезиденты после вступления документа в силу (т. е. после вступления Украины в ВТО) могут вести деятельность на территории Украины в рамках страхования перечисленных рисков. «До настоящего момента иностранным страховщикам не разрешено вообще ничего. Теперь же определенные виды страхования для них стали доступными. То есть в связи с данными изменениями стоит говорить как раз не об ужесточении правил игры иностранных страховых компаний на украинском рынке, а, наоборот, о либерализации», – рассказала г–жа Руденко.

Отметим, что на сегодняшний день страховщики–нерезиденты работают на украинском рынке только как перестраховщики, что разрешено статьей 12 Закона Украины «О страховании». При этом порядок и требования по осуществлению перестрахования у страховщика–нерезидента закреплены постановлением Кабмина от 04.02.2004 №124.

Причем, по словам Оксаны Руденко, требования к перестраховщикам–нерезидентам рассматриваемым документом не изменяются. «Они просто распространяются на страховщиков–нерезидентов, которые захотят заниматься прямым страхованием по «разрешенным» (грузовым, авиа и космическим) видам страхования, а также на страховщиков–нерезидентов, которые захотят расширить продажи за счет агентских договоров с резидентами», – отметила специалист. И добавила, что норма о заключении агентских договоров с зарубежными страховыми компаниями особенно важна. «Поскольку, таким образом, появится возможность продавать страховые продукты страховщикам–нерезидентам на территории Украины на агентских условиях. В частности, наболевший вопрос, могут ли украинские страховые компании продавать российскую ОСАГО через свою сеть, теперь будет решен положительно после вступления Украины в ВТО», – заключила эксперт.

Одним из требований при допуске зарубежных страховых компаний на украинский рынок является принадлежность их к государствам, которые принимают участие в международном сотрудничестве по противодействию отмыванию денег.

«Такие жесткие условия работы для страховщиков–нерезидентов позволят исключить осуществление страховой деятельности на территории Украины компаниями, которые зарегистрированы в государствах, принимающих участие в отмывании доходов, полученных преступным путем, а также в финансировании терроризма, – уверена Зоя Коршевнюк, начальник управления юридического сопровождения и обеспечения страховой и хозяйственной деятельности СК «ПРОВИДНА». – Кроме того, таким образом Госфинуслуг улучшит надзор за деятельностью посредников–нерезидентов, которые заключают договоры с украинскими страховщиками. Это абсолютно целесообразно».

По словам г–жи Коршевнюк, практика ограничения работы иностранных страховщиков и/или их дочерних обществ существует во многих странах мира. «Например, в Российской Федерации по Закону «Об организации страхового дела в РФ» не могут осуществлять деятельность по страхованию некоторых объектов личного страхования, обязательному страхованию, обязательному государственному страхованию, имущественному страхованию, связанному с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхованию имущественных интересов государственных и муниципальных организаций страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%». В целом же, отмечают специалисты, маловероятно, что украинский рынок страховых услуг в будущем будет полностью открыт для страховщиков–нерезидентов. «На сегодняшний день в мире нет государства с полностью открытым рынком страхования для иностранцев», – резюмировала г–жа Коршевнюк.

Примечательно, что приход иностранных игроков на украинский рынок страхования предусмотрен изменениями в Закон «О страховании», которые также вступят в силу с присоединением Украины к ВТО. Этим документом, в частности, был установлен лимит страховой суммы по договорам со страховщиками–нерезидентами – не более 75% стоимости каждого объекта страхования. В то же время с принятием 31 мая текущего года очередных изменений договоры страхования со страховщиками–нерезидентами могут заключаться независимо от суммы договора и стоимости объекта страхования. По мнению экспертов, снятие такого ограничения еще больше привлечет иностранных страховщиков в Украину. Хотя специалисты отмечают, что нерезидентам, пришедшим в Украину, еще придется побороться за клиентов, предложив им свой авторитет и более привлекательные условия страхования. При этом следует ожидать укрупнения отечественного рынка с появлением здесь иностранцев. Судя по всему, готовятся к этому и украинские законодатели. Так, последним проектом изменений в рамочный Закон предлагается увеличить размер уставного капитала до EUR3 млн. при аналогичном размере гарантийного фонда. Вместе с тем это, а также некоторые другие положения (обязательная организационно–правовая форма страховых компаний – ОАО) правительственной законодательной инициативы уже сегодня вызывают недовольство участников рынка.

ГЛАВНОЕ

Со вступлением Украины в ВТО иностранные страховщики обеспечат свое участие на украинском рынке, в том числе продавая собственные страховые продукты через украинских агентов. Однако расширить объемы продаж своих полисов нерезидентам удастся не во всех видах страхования. Сегменты, в которых по закону могут работать зарубежные СК, – это страхование рисков морских перевозок, коммерческой авиации, фрахт и пр. Существуют мнения, что слабый уровень капитализации украинского рынка в указанных сферах сегодня не позволяет полноценно работать и принимать ответственность по серьезным рискам даже крупным украинским СК.

В целом же, с приходом на отечественный рынок страхования иностранцев, безусловно, ужесточится конкуренция. Причем борьба будет происходить как за клиентов, так и за самих специалистов в области страхования. Даже в условиях существенных ограничений в работе нерезидентов, которые, к слову, характерны для всех стран мира, вытеснения последними мелких игроков не избежать. При этом крупные и хорошо зарекомендовавшие себя СК вполне могут претендовать на значительную долю своих прежних и новых клиентов, предложив им конкурентоспособные условия страхования.