На страже домашнего очага: особенности жилищного страхования

Издавна защитниками домашнего очага считались домовые. Сейчас роль таких добрых духов–покровителей призваны играть страховые компании со своим продуктом – жилищным страхованием. Однако, если верить легендам, при неправильном и беспечном обращении с духом домовой может обидеться и всячески вредить своим хозяевам. Это вполне справедливо и для украинских страховых компаний – при беспечном обращении страховая защита может обратиться страховым надувательством.

Виды жилищного страхования

Страховщики сокрушаются, что на сегодняшний день застраховано не более 5% жилищного фонда Украины. Хотя более 50 страховых компаний (СК) страхуют практически все вероятные неприятности, которые могут постигнуть жилище. В первую очередь, это «огневые» риски, включающие пожар, взрыв и удар молнии. Такие риски считаются классикой страхования, именно с них начинали свою деятельность старейшие европейские страховщики в XVIII–XIX вв. На втором месте идут «водные» риски: прорыв канализации, водопровода или отопительной системы вследствие их разрыва или переполнения, а также попадание в квартиру воды из соседних помещений; на третьем – риски «человеческие»: кража со взломом, разбой или грабеж, включая повреждение или гибель имущества из–за попытки ограбления или противоправных действий третьих лиц; на четвертом – стихийные бедствия, как–то: буря, вихрь, ураган, град, проливные дожди, лавина, наводнение, смещение грунта, землетрясение; горные обвалы, извержение вулкана, цунами.

«Страховщики покрывают риски падения летательных аппаратов или их частей, грузов и багажа из них, наезд транспортных средств, звуковой удар, воздействие дыма на квартиру или частный дом», – рассказала «Простобанк Консалтинг» андеррайтер имущественных рисков СК Allianz Галина Петренко.

Традиционно жилищная страховка оформляется на один год, хотя есть и другие варианты. Например, по программе «Відпустка» СК «Европейский страховой альянс» договор заключается на время отпуска или командировки, но сроком до трех месяцев. Страховая группа «ТАС» оформляет договора страхования имущества сроком от квартала до года.

Кроме самого дома, СК предлагают гражданам застраховать и свою ответственность перед соседями и третьими лицами, которые могут пострадать от инцидента в вашей квартире. «Программа страхования квартиры может включать страхование гражданской ответственности перед третьими лицам за вред, нанесенный имуществу, жизни и здоровью третьих лиц в результате рисков «Огонь, взрыв» и «Затопление», – говорит ведущий специалист отдела страхования имущества и ответственности физических лиц СК «Провидна» Анна Даныш. Также СК могут покрывать расходы клиента по возможным последствиям страхового события, как–то: траты на проведение экспертной оценки, спасение потерпевшего имущества, последующую аренду жилья или номера в отеле самого клиента и членов его семьи.

По данным страховщиков, годичный полис страхования жилья обойдется владельцу в 0,1–1,8% от рыночной стоимости квартиры и экспертной оценки домашнего имущества. По словам Галины Петренко, на стоимость полиса будут влиять удешевляющие и удорожающие нюансы, включая:

• конструктивные особенности здания (частный, панельный, кирпичный дом и т.д.) и год его сооружения;
• расположение квартиры (как правило, стоимость страховки увеличивается в среднем на 0,1% для квартир с первых и последних этажей), присутствие охранных средств, противопожарной системы, охранника или консьержа в парадном (удешевляет полис);
• вид плиты (газовая или электрическая), присутствие камина или других систем открытого огня;
• сезонное проживание в помещении или сдача его в аренду (удорожает полис, а иногда такие помещения СК вообще отказываются страховать).

«При оценке рисков стихийных бедствий, безусловно, учитываются региональные особенности. Чем выше степень наступления какого–либо события в данной местности, тем дороже будет стоить полис», – дополняет г–жа Петренко. Например, степень риска «землетрясение» в Симферополе больше, чем в Полтаве, а риск «наводнение» характерен для западного региона Украины.

Страховой экспресс

Обычно при страховании жилья представитель страховщика выезжает на объект (то есть, в гости к клиенту) для осмотра и экспертной оценки имущества. При заключении договора СК может потребовать ряд документов, включая справки из ЖЭКа (например, с информацией о последнем проводимом капитальном ремонте в доме). Сам процесс заключения договора может растянуться на неделю–две. Хотя в этом году участники рынка отходят от дотошного осмотра будущего объекта страхования, и внедряют так называемое «экспресс» или «блиц» страхование. При этом клиент сам заявляет страховую сумму (то есть стоимость конструкции, отделки и движимого имущество в квартире), но в пределах, оговоренных СК.

В компании «Эталон» страховая сумма по экспресс–программе составляет не более 150 тыс. грн., причем на саму квартиру или дом приходится не более 105 тыс. грн., а на движимое имущество внутри – до 45 тыс. грн. Также СК готовы выплачивать клиентам и экспресс–возмещение. К примеру, компания «Страховые традиции» декларирует, что по блиц–программе выплата страхового возмещения в пределах 3 тыс. грн. может проходить без документов от компетентных органов (включая справки от пожарников, ЖЕКа и т.п.). Исключение составляют случаи воровства и краж, когда для выплаты компенсации необходимы справки от милиции.

Положительным моментом блиц–страхования является возможность действительно быстрого оформления договора, без долгих оценочных процедур. Однако не зря мудрая пословица предлагает семь раз отмерить, а потом уже резать. Ведь при страховании на скорую руку клиент может упустить массу важных деталей, а то и попросту стать жертвой непорядочной компании.

На скорую руку…

Типичной ошибкой при заключении договора жилищного страхования является то, что клиент не различает страхование самой квартиры/дома (стен, пола, потолка) и страхование имущества внутри. При имущественном страховании СК делят объекты страхования на группы. «Согласно с условиями нашей компании, объектами страхования являются, во–первых, квартира или ее части (включая неотъемлемые инженерные коммуникации, оснащения и оборудования). Во–вторых, движимое имущество по группам, как–то: мебель и предметы интерьера, бытовая техника и электроника, личные вещи», – рассказывает начальник отдела страхования имущества и ответственности юридических лиц СК «Оранта» Катерина Шмурова.

Иногда страхователь, которого застигло страховое событие, требует от СК возмещения стоимости всего пострадавшего домашнего имущества, но по договору покрываются только «несущие конструкции» (именно так в договорах страхования именуется непосредственно сам дом). На что страховщики равнодушно пожимают плечами, ведь их–то договор не распространяется на обои, отделку, мебель и остальные элементы «полной чаши». Поэтому, покупая полис для дома, следует в первую очередь самостоятельно определиться, что именно подлежит страхованию. Ведь, хотя закон Украины «О страховании» обязывает сотрудников СК ознакомить клиентов со всеми сторонами договора, многие компании об этой норме забывают. Они отделываются от нормативов, вручая будущему клиенту пачку бумаг, где самым мелким шрифтом прописаны правила страхования. Далекий от страхового дела клиент может вообще не прочитать эти правила, доверившись СК «на авось». С другой стороны, полис, который распространяется на все имущество в доме, обойдется в полтора, а то и в два раза дороже, чем страхование только стен и пола/потолка. Любители дешевого могут принять повышение цены как аргумент в пользу страхования только самого дома.

В любом случае, эксперты рекомендуют страхователям самостоятельно оценивать необходимость каждого риска в договоре. К примеру, от водных рисков с большей вероятностью пострадают элементы отделки, такие как обои, а также мебель и домашнее имущество. Поэтому в полисе, который рассчитан на страхование «несущих конструкций», такой риск может быть неуместным. Также следует определиться с франшизой – непокрываемой страховщиком частью суммы компенсации. Именно в высокой франшизе может скрываться неожиданно низкая стоимость полиса, и владелец квартиры/дома должен трезво оценивать, какую сумму своих денег он готов выделить на возможное страховое событие.