Медицинское страхование: как подлечиться за чужой счет

В ближайшие несколько лет украинцы могут столкнуться с введением обязательного негосударственного медицинского страхования и переводом большинства государственных бесплатных медучреждений на коммерческую основу.

Во всяком случае, такие планы озвучивают и пытаются реализовать наши законотворцы. Пока что же медицинское страхование остается делом сугубо добровольным, причем как со стороны клиента, так и со стороны страховщиков, пропагандирующих данную услугу.

Игроки рынка медицинского страхования

Самыми активными игроками украинского рынка медицинского страхования считаются компании «ИНГО–Украина», «АСКА», «Добробут», «Интертрансполис», «Альфа–Гарант», «Универсальная», страховая группа «ТАС». При этом добровольное медицинское страхование считается довольно убыточным бизнесом – СК не устают сетовать на невыгодность этого страхования, ведь выплаты по нему достигают 80–90% от собираемых премий.

Поэтому для большинства страховщиков ДМС (добровольное медицинское страхование) является корпоративной удочкой, на которую ловятся крупные клиенты, готовые передать на страхование более выгодные и практически безубыточные риски (такие как имущество, финансовые риски и т.п.). Застраховав всех сотрудников предприятия N по ДМС и проявив себя в лучшем свете при обслуживании этих клиентов, страховая компания сможет увеличить свои шансы на получение договоров на страхование других активов N.

Для сотрудников такого предприятия N страховка обеспечит практически безотказную медицинскую помощь с намного более мажорно настроенными и доброжелательными врачами, нежели большинство сотрудников государственных клиник. Единственным недостатком при этом станет невозможность воспользоваться обычным больничным листом для прикрытия несанкционированного отпуска или отгула – ведь через СК работодатель сможет мониторить и контролировать все факты заболевания своих служащих.

Стоимость полиса

Для желающих же застраховаться без участия работодателя полис ДМС может вылиться в копеечку. «Цена страховки зависит от программы страхования и лимита ответственности. Например, программа страхования для VIP–клиентов (в разных компаниях эти программы имеют разные названия: «Люкс», «VIP», «Элит» и др.) предусматривает высокие лимиты ответственности (по стационарному лечению до 35 тыс. долларов США) с возможностью медицинского обслуживания только в частных клиниках. Для таких программ страховой взнос может колебаться в пределах от 800 долларов США до 1 тыс. долларов США», – рассказывает генеральный директор компании «Страховой брокер «Дедал» Ибрагим Габидулин.

Как ни странно, сами страховщики нехотя озвучивают стоимость медицинского страхования. К примеру, начальники управлений медицинского страхования таких почетных игроков рынка, как «Добробут» и «Украинская страховая группа», не смогли четко ответить на вопрос: «Во сколько обойдется самый дорогой и самый дешевый годичный полис ДМС в вашей компании?». Раскрыть карты согласились только в СК «Универсальная» и страховой группе «ТАС».

«Сегодня в «Универсальной» цена полиса на медицинское обслуживание составляет от 240 долларов США в год. Конечно, стоимость договора зависит от региона, в котором проживает клиент, от уровня обслуживания в медицинских заведениях, от наполнения договора, размера страхового покрытия, лимитов ответственности, в том числе на медикаменты, и других факторов», – рассказала заместитель директора департамента продукт–менеджмента СК «Универсальная» Наталья Тымчий.

Полис СГ «ТАС», покрывающий лечение в пределах 4 тыс. долларов США, обойдется в 100–300 долларов США, а страховка с покрытием в 20 тыс. долларов США будет стоить до 1400 долларов США. По словам начальника управления медицинского и личного страхования СГ «ТАС» Сергея Кучеренко, стандартная программа ДМС предусматривает полный комплекс медицинских услуг: амбулаторно–поликлиническую, стационарную (плановую и экстренную), скорую и неотложную, а также стоматологическую помощь (плановую и неотложную). «В зависимости от вида и объема оказываемых услуг программа разделена на три класса: «Эконом–класс», «Стандарт–класс» и «Элит–класс», – говорит г–н Кучеренко.

Предложение из–за рубежа

Примечательно, что при покупке медицинского страхования в неукраинской компании за те же деньги клиент может рассчитывать на гораздо большее страховое покрытие. К примеру, за 800 долларов США в американской компании International Medical Group можно купить годовой полис с покрытием весь мир и лимитом ответственности в 1 млн. долларов США. Правда, в договоре компания обязательно оговаривает список медицинских учреждений, в которые может обращаться их клиент. Хотя, аналогичные оговорки можно встретить в полисах большинства отечественных страховщиков.

«В договоре страхования и в программе страхования, как правило, указывается перечень лечебно–профилактических учреждений, где застрахованный может получать медицинскую помощь, оговоренную условиями договора. Перечень лечебных баз включает ведущие клиники Киева и других городов Украины, как государственные или ведомственные, так и коммерческие учреждения, а также частнопрактикующих врачей, с которыми заключены соответствующие договора. В зависимости от уровня программы, может быть предусмотрена возможность обслуживания в клиниках по желанию клиента», – объясняет директор дирекции медицинского страхования СК «Украинская страховая группа» Виктор Нонко.

К сожалению, никто из украинских экспертов не смог объяснить, в чем причина такой огромной разницы в покрытии медицинских расходов для клиентов отечественной и американской СК. К чему таить – в стране, пережившей Чернобыль, переживающей эпидемии туберкулеза, СПИДа и наркомании, заниматься страхованием здоровья довольно рисково.

Оговорки и франшизы

Вне зависимости от того, в чьей компании покупается ДМС, надо быть готовым к многочисленным оговоркам и исключениям, при которых СК может не оплачивать расходы страхователя на лечение. Во–первых, почти все СК устанавливают лимиты покрытия по медикаментам и стоматологии. Например, при страховой сумме в 20 тыс. долларов США на лекарства для клиента страховщик может тратить не более 5 тыс. долларов США, а на стоматологию – от 100 до 500 долларов США. Или же СК может установить в договоре франшизу по медикаментам и стоматологии. Так, в полисах СК «ИНГО–Украина» экстренная и плановая стоматологическая помощь, а также оплата медикаментов при амбулаторно–поликлиническом обслуживании может предлагаться с франшизой в размере 20%.

Во–вторых, для клиентов с хроническими заболеваниями полис может подорожать – в зависимости от стадии и типа заболевания. Доплата может составлять от 500 до 2000 тыс. грн. (см. таблицу), или же страховщик предложит клиенту попросту исключить злосчастную болячку из перечня страховых событий.

P. S.

Как и было сказано, для большинства СК ДМС остается сугубо корпоративным видом. И обратившись в СК за медицинским страхованием, потенциальный клиент может столкнуться с нежеланием страховщика сотрудничать и принимать человека «с улицы» на страхование. Председатель правления одной ведущей страховой компании когда–то обмолвился, что в кругу самих СК ходит шутка: «здоровые не страхуются». То есть, в некорпоративном клиенте страховщики могут видеть обманщика, пришедшего к ним подлечиться за чужой счет. Именно этой позицией СК оправдывают многочисленные неточности и путаницы, которые включаются в договор ДМС и могут в будущем стать причиной отказа в выплате. И клиенту следует уделить отдельное внимание всем ограничениям, которые устанавливает СК, включая лимиты и франшизы – во избежание возможных недоразумений. А возникнуть эти недоразумения могут, причем чаще всего виноватой в них будет не СК, которая стремится к сокращению своих расходов и возможных выплат, а сам клиент, который заключил договор со страховщиком, не вдаваясь в подробности и не думая, за что платит.