Типичные нарушения, которые практикуют страховщики

Директор Департамента страхового надзора Госфинуслуг Вадим Коломиец признал, что по итогам десяти месяцев прошлого года в его ведомство поступило более 500 жалоб от клиентов страховых компаний.

В департаменте уверяют, что это не система, а скорее исключение, поступившие жалобы – лишь одна сотая процента от всех заключенных за 10 месяцев договоров КАСКО (более 537 тыс.). По всем этим случаям Госфинуслуг принял решение в пользу клиента. Тем не менее об этих случаях нужно иметь представление хотя бы для того, чтобы знать, на какие нюансы в договоре страхования нужно обращать особое внимание.

Что от нас скрывают

Хитрая пропорция. Довольно часто договор предусматривает возможность пропорционального возмещения в зависимости от периода страхования. То есть, если полис куплен на 6 месяцев, то и сумма компенсации при наступлении страхового случая не может превышать 50% страховой суммы. В результате клиент получит от страховщика копейки.

Минус за грубость. Одним из факторов отказа в выплате страховых компенсаций может быть грубое нарушение ПДД, что и записано в договоре. Секрет в том, что в Административном кодексе не существует определения «грубого нарушения», это подтвердит любой гаишник. А значит, под такую формулировку страховщик по своему усмотрению может подвести любое нарушение ПДД, решив, что именно оно «грубое».

Это не значит, что опции «за нарушение ПДД» в договоре не должно быть вообще. Просто это понятие должно быть однозначно расшифровано: какие конкретно нарушения могут привести к отказу в выплате.

Быстрый износ. Спрятанным в недрах договора или правил страхования может оказаться и расчет износа автомобиля. А это один из тех пунктов, которые существенно влияют на сумму компенсации. Так, при отработке жалоб выяснилось, что некоторые страховщики предусматривают собственный порядок и методику таких расчетов, вплоть до установки коэффициента износа транспортного средства на уровне 10–15%. Пропорционально уменьшается и сумма компенсации при наступлении страхового случая.

Уловки эксперта. Приводят в Госфинуслуг и такой пример. Перед заключением страхового договора эксперт страховщика оценил автомобиль клиента в 60 тыс. грн. На эту сумму и ориентировались, рассчитывая стоимость полиса. А потом произошел страховой случай – полное уничтожение автомобиля, или, как говорят страховщики, тотал.

Клиенту должны выплатить компенсацию, удержав при этом размер франшизы и стоимость годных остатков – то, что можно продать от аварийного авто. И в этом случае экспертиза определяет, что стоимость годных остатков составляет 80 тыс. грн – страховая компания ничего клиенту не должна.

Мелкие «недоразумения». В некоторых договорах заведомо не обозначены сроки принятия решения о страховой выплате. Таким образом, компенсации можно дожидаться месяцами, но в ответ на претензии слышать одно: «Нужно было внимательно читать пункты договора».

Еще один из редких, но типичных случаев – односторонний разрыв договора страховой компанией. Где–то среди бесконечных пунктов объемных Правил страхования может быть сокрыто и такое условие. Например, если страховка рассчитана на 100 тыс. грн, а вследствие нескольких страховых случаев уже выплачено 75 тыс. грн, компания автоматически прекращает действие договора. Причем клиенту об этом сообщают не всегда.

Кто надежнее?

Сами страховщики признают, что нет четких критериев выбора страховой компании, всегда можно ошибиться. Посмотреть финансовые показатели? Если даже вам и предоставят такие документы, непрофессионалу трудно будет оценить по этим параметрам надежность и платежеспособность компании.

Уровень выплат компенсаций, на который сейчас ориентируются потенциальные клиенты, также не показатель стабильности и гарантия, что вам быстро выплатят деньги. А своеобразные «черные списки», которые составляют общественные организации, порой слишком субъективны.

В государственных же органах только руками разводят.

В Госфинуслуг говорят, что не имеют права заставить страховщиков регистрировать их Правила страхования, чтобы проконтролировать все некорректные пункты договора. А потому единственный совет – внимательно читать договор, который подписываете, плюс обязательно Правила страхования, которые должны к нему прилагаться. Нередко страховщик именно в них пытается заложить как можно больше причин для уменьшения размера компенсации или полного отказа в ней. Важно понимать, что за услугу вы покупаете, и выяснять все непонятные моменты на этапе подписания документов, а не после того, как наступит страховой случай.

Если вы все–таки попали в неприятную ситуацию и считаете, что страховщик необоснованно занизил сумму возмещения, или он вообще отказался выплачивать деньги, жалуйтесь в Госфинуслуг. Руководители этой структуры гарантировали Авто.24, что все обращения граждан там тщательно рассматриваются. И подчеркнули, что вероятность попасть на нелояльного страховщика не означает, что страховаться не нужно. Просто делать это следует с умом. Впрочем, как и все остальное.