Чем выгодна мультистраховка для поездок за рубеж

Украинцы ездят за рубеж все чаще. Порядок оформления виз в страны ЕС медленно, но упрощается. А это значит, что для многих из нас покупка «выездной» мультистраховки становится все более выгодным делом. Ведь по таким полисам страховую защиту можно получить не на одну поездку, а на целый год –– и со страховым лимитом до $75 тыс. Но вот чего стоит такое счастье? И чем мультиполис лучше дешевых одноразовых страховок?

Наталья Василенко работает руководителем службы маркетинга в банке с иностранным капиталом и ездит в Австрию не реже пяти раз в год. «Мультивизу мне пока не дали, но смысла покупать каждый раз страховку для выезжающих за рубеж я, если честно, не вижу. Командировки, как правило, авральные, мы собираемся быстрыми темпами, визы оформляются через компанию–посредника. Именно она мне, кстати, и предложила купить страховой полис на год и не мучиться –– будет меньше мороки с документами, да и визовый отдел на мультистраховки смотрит весьма положительно. Я обратилась к своему боссу, и он не возражал против такой покупки. Тем более что страховка эта в пересчете на год обошлась нам намного дешевле», –– рассказывает Наталья.

Для тех, кто часто ездит за границу, многоразовые страховки действительно очень удобны. В отличие от полисов, рассчитанных на одну поездку, мультиполис выписывается на срок до года, и его оформление является обязательным условием получения мультивиз.

Стоит многоразовая страховка в пересчете на сутки пребывания за границей на 7––30% дешевле одноразовой, а пользоваться ею, несмотря на низкую цену, можно гораздо чаще. Правда, иногда страховщики просят уведомлять о каждой новой поездке по телефону, а это дело хлопотное. Но такое требование выдвигается далеко не всеми компаниями, и санкций за не уведомление обычно не предусматривается.

Купить «на вырост»

Одно из главных достоинств мультистраховки для туристов состоит в том, что период страховой защиты можно устанавливать, не привязываясь к конкретным датам. «Страховой полис для граждан, часто выезжающих за рубеж, можно приобрести на любое количество дней в году. Наиболее часто встречающиеся периоды страхования –– 30 дней пребывания за рубежом в течение трех месяцев (90/30), 45 дней в течение полугода (180/45) и 90 дней в течение года (365/90)», –– рассказывает Светлана Плюснина, начальник отдела туристического страхования АСК «ИНГО Украина».

Когда страхователь исчерпывает общее число дней пребывания за рубежом, полис автоматически прекращает действовать.

Естественно, чем дольше клиент собирается находиться за границей, тем дороже обойдется ему страхование. В среднем меньше чем на $1––2,5 в сутки при покупке мультиполиса рассчитывать не стоит (стоимость одноразового полиса в страны ЕС часто начинается с $1,25––1,3 в сутки).

Разницу в цене защиты страховщики объясняют тем, что, якобы, для них «оптом дешевле». Другого объяснения, похоже, действительно, нет, так как страховые лимиты по одно– и многоразовым страховкам соизмеримы. :)

В большинстве стран шенгенской зоны необходимый для получения визы лимит установлен на уровне €30 тыс., в США, Канаде, Японии, Австралии –– $50––75 тыс., а, к примеру, в Италии вообще не ограничен (в случае смерти или заболевания клиента за рубежом страховщик должен покрыть реально возникшие издержки). «У консульских отделов каждой из стран есть свои требования к размеру страховой суммы и программе страхования. При выборе лимита также нужно учитывать стоимость медицинских услуг в стране пребывания. Понятно, что цена лечения в России и США несравнима. Поэтому мы рекомендуем при поездках, к примеру, в Америку выбирать страховую сумму не менее $50 тыс.», –– говорит Кристина Кибальниченко, начальник управления личного страхования СК «Нова».

Нужно знать, что, как и в случае с обычной страховкой туриста, если произойдет страховой случай, то лимит сразу будет уменьшен на сумму выплаты. То есть если клиенту за рубежом сделали операцию стоимостью €25 тыс., а в его полисе был установлен лимит в €30 тыс., то во время следующей поездки страховщик возместит медицинские расходы путешественника только в пределах €5 тыс. Остальное ему придется доплачивать из собственного кармана.

Чтобы не попасть в сложную ситуацию (медпомощь за рубежом стоит ох как недешево!), страхователю придется восстановить лимит до первоначальной планки, заплатив страховщику дополнительный платеж или купив новую страховку.

Риски –– те же

Тот, кто думает, что мультистраховка –– это такая себе VIP–страховка, очень ошибается. По набору рисков мультиполисы ничем не отличаются от разовых. :( Подчеркнем –– тех самых дешевых страховок, стоимость которых на срок в две недели редко превышает $17––20. Мультистраховые программы также включают неотложную, амбулаторную и стационарную помощь, оплату назначенных медикаментов, услуг экстренной стоматологии, а также репатриацию тела (в случае летального исхода). Обычно страховщик берет на себя и оплату транспортных расходов, которые могут возникнуть при доставке пострадавшего в больницу.

В случае чего лечение будет проходить в тех же клиниках, что и по обычным страховкам туристов, никаких особых привилегий для тех, кто купил годовой полис не предусмотрено.

Правда, по желанию, клиент все же может (за отдельную плату :)) расширить страховое покрытие, включив в него дополнительные риски. Например, страховщики с радостью согласятся застраховать путешественника от несчастного случая за границей (нападения, утопления, ожога и прочего). В отличие от стандартного полиса для выезжающих, «несчастный случай» предусматривает не оплату медицинских расходов, а выплату при наступлении страхового события оговоренной в полисе фиксированной суммы (чаще всего не более €1––4 тыс.). Но все это –– за дополнительную плату. :)

Мультиполис также можно дополнить и так называемым дополнительным медицинским страхованием, по которому за счет страховщика можно будет продолжить лечение по возвращении на родину. Кроме того, в покрытие можно также включить программу страхования багажа или риск задержки рейса, а также риск невыезда за рубеж.

Нужно учитывать, что по дополнительным рискам всегда устанавливаются индивидуальные лимиты ответственности, которые в разных компаниях могут серьезно отличаться. В среднем по риску «задержка рейса» страховщики покрывают затраты клиента на предметы первой необходимости до $100, «утеря багажа» –– около $300––500, а невыезда –– от $500––1000.

Справедливости ради отметим, что все дополнительные риски может включить в покрытие и турист, купивший одноразовый полис. Расходы, а главное –– лимиты, будут абсолютно такими же.

Естественно, все эти дополнительные «плюшки» будут стоить путешественнику дополнительных денег.

Кому сгодится?

Пока мультистраховки чаще всего покупают работодатели для своих сотрудников, часто ездящих в заграничные командировки. Для таких корпоративных клиентов страховщики даже предоставляют скидки до 30% стоимости полиса, так что есть смысл «подергать» своих начальников. :)

А в принципе, покупать мультиполисы имеет смысл тем, кто намеревается пребывать за рубежом более 40 дней в году. То есть тем, кто, к примеру, выезжает на отдых не менее 3––4 раз в году всякий раз на 1––2 недели (например, летом, на Рождество, осенью и на майские праздники).

В противном случае лучше просто оформлять полисы на каждую поездку. В этом случае риск переплатить лишнее страховщикам будет гораздо ниже.

А кто платить будет?

Оплатить медицинские услуги за рубежом можно двумя способами. Заболев, путешественник может обратиться в ассистанскую (сервисную) компанию, в чьи обязанности входит организация медицинской помощи и оплата всех возникших расходов. В этом случае с клиникой рассчитается сам страховщик, переводя деньги по безналичному расчету.

Но если ситуация складывается так, что по каким–либо причинам путешественник не может связаться с сервисной компанией или там отказываются ему помочь (что, увы, также случается), возможен иной вариант.

«Застрахованный может сам обратиться к врачу и самостоятельно оплатить его услуги, а после возвращения в Украину предоставить в страховую компанию оригиналы документов, подтверждающих факт оказания медицинской помощи и ее оплату», –– утверждает Елена Соколовская, начальник управления личного страхования и страхования туризма СК «Европейский страховой альянс».

Главное, чтобы такая альтернатива была разрешена страховым договором. Правда, и в этом случае могут возникать сложности. Многие компании устанавливают лимиты на оплату наличными. Клиент может расплатиться лишь в том случае, если счет не превышает заранее оговоренную сумму (например, €500). Свыше этой «планки» компания не будет возмещать расходы клиента.