Как обмануть страховую компанию

Страховые мошенники уже не ограничиваются разбитыми автомобилями. Ради получения незаконных выплат они начинают убивать

Стремительно растущее число застрахованных автомобилей обернулось для СК волной мошенничества. Хотя точной статистики компании не ведут, оценочный объем возмещений, ежегодно выплачиваемых недобросовестным клиентам, по самым скромным подсчетам, уже достигает от общей суммы выплат. Рекордсменами по страховому криминалу по–прежнему остаются КАСКО и «автогражданка». Причем увеличивается и число подозрительных страховых случаев, и суммы выплат.

«В 2007 году нашей компанией было выявлено 54 факта, имеющих признаки мошенничества. Общая сумма выплат по таким случаям составила около 6,5 млн. грн. Большая часть этих средств пришлась на автотранспортное страхование», — рассказывает директор центра урегулирования убытков «ПЗУ Украина» Дмитрий Яровой.

АВТОСТРАХОВОЙ «БИЗНЕС»

На руку жуликам как отечественное законодательство, так и ситуация на страховом рынке. Привлечь махинаторов к ответу зачастую бывает непросто. «Человека нельзя объявить мошенником, даже если у СК есть на то довольно веские основания. Любое расследование, которое проводит СК, по нашему законодательству может быть расценено как вмешательство в частную жизнь. Кроме того, даже если дело дойдет до суда и страхователь не будет признан виновным, он может предъявить компании иск, обвинив в клевете. Таким образом, обманутый страховщик будет вынужден еще и оплатить мошеннику моральный ущерб», — рассказали «k:» в одной из страховых компаний. В этом и состоит одна из главных причин, по которой страховщики стараются разбираться с жуликами в досудебном порядке. В лучшем случае им удается припугнуть мошенников и сэкономить деньги на выплате, в худшем — скрепя сердце оплатить несуществующий ущерб.

Кроме того, на профилактику мошенничества у компаний остается все меньше времени. Сейчас страховщики с небывалым рвением наращивают автопортфели: рынок КАСКО ежегодно прирастает на 50–60%, «автогражданки» — на 80%. Поэтому затеряться в потоке страхователей мошенникам легче легкого. У компаний просто не доходят руки до тщательной проверки принимаемых на страхование авто и их владельцев. «Компаниям проблематично проверять все страхуемые автомобили. Особое внимание уделяется лишь машинам, которые страхуются на очен крупные суммы», — отмечает начальник отдела расследования службы безопасности СК «НОВА» Владимир Холод. Нерасторопность страховщиков иногда выглядит просто анекдотично. «Показателен случай с одной из наших крупнейших СК. Мошенникам удалось застраховать один и тот же автомобиль в нескольких ее отделениях, расположенных в одном городе», — рассказывает гендиректор консалтингового центра «Бизнес–Гарант» Константин Кошелев.

В то же время махинаторы постоянно совершенствуются в искусстве обмана. Страхованием автомобиля в нескольких СК и получением двойных, а то и тройных выплат уже никого не удивить. Одна из наиболее распространенных афер — страхование так называемых автомобилей–«двойников», зарегистрированных по подложным документам. «Часто полисы КАСКО пытаются оформить на пригнанные из–за границы и нерастаможенные машины. Жулики находят в базе ГАИ автомобиль той же марки и модели, а затем покупают чистый техпаспорт и вбивают туда данные уже зарегистрированного авто. Когда СК начинает проверять автомобиль по базе, он оказывается «чистым». Дальше мошенники разыгрывают фиктивный угон транспортного средства и получают выплату. Такую схему можно проворачивать несколько раз, снова и снова оформляя «липовые» документы на машину и страхуя ее в разных СК», — рассказывает Владимир Холод. Аналогичные случаи происходят сплошь и рядом. При этом мошенникам даже необязательно заниматься подделкой документов. «В нашей компании был случай, когда житель Львова приобрел за 100 грн. документы на сгоревший «Мерседес» и зарегистрировал по ним старую машину такого же модельного ряда. Автомобиль был застрахован на 300 тыс. грн., хотя реально он стоил гораздо дешевле. Через месяц–полтора в компанию пришло уведомление об угоне авто и заявка на выплату страховой суммы. Дело было передано на расследование в милицию и закончилось в нашу пользу», — поделился с «k:» начальник отдела страховых расследований и регрессно– претензионной работы «ОРАНТА» Михаил Сюр.

Страховщики отмечают, что завышение страховых сумм (а это само по себе является мошенничеством) сегодня становится весьма распространенным явлением. Проворачивать подобные схемы жуликам удается благодаря поддержке экспертных компаний, которые нередко фальсифицируют акты экспертизы. В итоге битую, но презентабельно выглядящую таратайку страхуют как новую, получая затем максимальную выплату по угону или тотальному ущербу авто.

ФАНТАЗИИ НА ТЕМУ «ГРАЖДАНКИ»

После введения обязательного страхования ответственности автовладельцев махинаторы поднаторели и в этом виде. Чаще всего водители пытаются исказить условия ДТП. Например, если у одного из участников происшествия есть «автогражданка», он берет вину на себя. При этом действительный виновник расплачивается с ним наличными, а потом получает выплату от страховой компании. Нередко в таких аферах бывают замешаны и сотрудники ГАИ. Правда, компании уже научились бороться с подобными проявлениями криминала. «На место ДТП выезжают наши аварийные комиссары, которые часто оказываются там даже раньше, чем ГАИ. Поэтому такие случаи уже практически невозможны», — говорит Михаил Сюр. К слову, фальсификацией обстоятельств ДТП иногда не брезгуют не только страхователи, но и сами компании. Прибывая на место происшествия, представители СК находят аргументы убедить сотрудников ГАИ в невиновности обладателя полиса «автогражданки», избавляя себя от «лишних» выплат.

Да и страхователи начинают относиться к процессу мошенничества более творчески. Например, обладатели полисов «автогражданки» сегодня нередко применяют схемы жульничества, выстроенные по КАСКО. В частности, на рынке начинает процветать двойное и даже тройное страхование ответственности водителей. «Владелец авто в разных нотариальных конторах оформляет доверенности на транспортное средство на нескольких людей. Те, в свою очередь, оформляют полисы «автогражданки». Затем фальсифицируется ДТП, причем часто «подставляется» уже битая машина. ГАИ оформляет ДТП без проблем. И владелец битой машины идет за выплатой в несколько страховых компаний, получая возмещения по одному и тому же страховому случаю», — рассказывает Владимир Холод.

Пытаясь бороться с недобросовестными страхователями, компании решили объединяться. Осенью прошлого года в Украине начало работу Бюро кредитных историй, главная цель которого — противодействие мошенничеству. Члены бюро имеют возможность делиться информацией о подозрительных страховых случаях, отправлять запросы коллегам, вскрывая факты «двойного» страхования, получать информацию о новых схемах жульничества и пр. Однако желающих поучаствовать в антимошенническом «движении» оказалось не так много: членами бюро стали всего 15 СК. «Для эффективной работы ему необходима поддержка Лиги страховых организаций и членство основных крупных игроков страхового рынка. Только в этом случае обмен информацией будет работать полноценно», — поясняет начальник отдела по борьбе со страховым мошенничеством СК Allianz Святослав Радчук. Однако даже при таком малочисленном составе работа организации дает плоды. «Обрабатывая информацию компаний, мы столкнулись с тем, что каждая десятая заявка — это случай мошенничества. То есть каждый десятый автомобиль, по которому СК дают запрос, оказывается застрахованным в нескольких компаниях», — говорит Кошелев.

СТРАХОВЫЕ КИЛЛЕРЫ

Страховщики констатируют, что украинские мошенники становятся все изощренней. От несложных жульнических схем с «подставными» авто они переходят к масштабным аферам. К примеру, недавно были зафиксированы случаи преднамеренного уничтожения грузов, «застрявших» на польской границе. После повышения таможенных ставок хозяевам было невыгодно растаможивать товар. Зная, что груз застрахован, его просто сжигали в расчете на то, что СК покроет убытки.

Ради крупной выплаты преступники не останавливаются ни перед чем. Так, совсем недавно был выявлен случай убийства ради возмещения по полису страхования от несчастного случая. «В России такая практика уже распространена, а теперь перекинулась и в Украину. Преступники застраховали бомжа от несчастного случая, причем в нескольких компаниях. Уже через короткое время застрахованный погиб, а «выгодоприобретатели» обратились в компании за выплатой. Речь шла об очень крупных суммах в сотни тысяч гривен», — рассказывает Константин Кошелев. Эксперты убеждены, что это лишь начало. Уже в ближайшее время волна мошенничества захлестнет и рынок страхования жизни.