Неотложка для странника

То, что путешественник должен быть застрахован, уже знаем, но в этих туристических полисах столько нюансов…

Ведь бывают полисы и обязательные, и добровольные, виды возмещения – и компенсационные, и сервисные. Не помешает разбираться, чем оплата экстренной помощи отличается от оплаты медицинских затрат.

Обязательный и добровольный полисы

По украинскому законодательству гражданин Украины, покидающий ее пределы, должен быть застрахован. Обеспечить страховку обязан туроператор при помощи своего партнера – страховой компании. При этом, если страховая компания или страховое покрытие не устраивает, можно отказаться от полиса и застраховаться в другой компании. Заставлять страховаться в какой-то конкретной фирме туроператор не вправе.

Однако поездки за границу не всегда связаны с туризмом. Вас могут пригласить родственники или друзья, либо это вообще может быть деловая поездка. В этих случаях на страховке настоит посольство – при открытии визы вам необходимо будет предъявить полис.

Это – обязательные полисы, без которых покинуть Украину невозможно. Кроме них вы можете, ориентируясь на конкретные условия поездки, приобрести и другие полисы, уже по собственному усмотрению.

«Скорая помощь» и возмещение затрат на лечение

Обязательно уточните у страховщика, какой вид возмещения предусматривается – компенсационный или сервисный. Если первый, то страхователь (клиент) при наступлении страхового случая сам оплачивает все расходы на медицинскую помощь, а после возвращения домой получает компенсацию своих затрат от страховой компании. Если второй, то страховщик сам обеспечивает процесс лечения, оказания любой другой помощи застрахованному и оплачивает ее в пределах страховой суммы. Конечно же, этот вариант предпочтительнее, ведь «под рукой» может не оказаться несколько «ненужных» тысяч евро для оплаты лечения.

Прежде, чем приступить к более детальному рассмотрению программ страхования туристов, перечислим, от чего можно застраховаться, обеспечив себе компенсацию материальных затрат:

– оплата экстренной помощи (медицинской и др.);

– оплата медицинских затрат, возникающих вследствие заболевания или несчастного случая;

– медицинская транспортировка, репатриация, транспортные затраты на визит одного из родственников;

– передача срочных сообщений, связанных с внезапным заболеванием или несчастным случаем;

– досрочное возвращение в страну проживания в случае смерти ближайших родственников;

– повреждение и гибель багажа;

– расходы из-за невозможности совершить запланированную поездку (если она организована туркомпанией);

– юридическая помощь в случае утраты документов или неумышленного правонарушения;

– ответственность перед третьими лицами.

Не сложно заметить, что первые две позиции очень похожи и в то же время отличаются друг от друга. Поясним, в чем это отличие.

Если речь идет о классическом варианте – медицинском страховании, то подразумевается, что турист, находясь за границей, может заболеть, обратиться за помощью к врачу, оплатить его услуги, и потом получить денежную компенсацию своих расходов. Если же турист снабжен полисом экстренной помощи, страховое возмещение подразумевается, но на первый план выходит предоставление услуги оказания неотложной помощи.

Например, если пришлось вызывать врача в ночное время или срочно доставить заболевшего в госпиталь – это страхует полис неотложной помощи. Кстати, поломка автомобиля на дороге тоже может стать страховым случаем по полису страхования экстренной помощи. Ведь необходимо вызвать рабочих и доставить авто в мастерскую. Кто-то же должен оплатить эту услугу и гарантировать ее предоставление!

Новую «улыбку» страховка не покроет

Хотим подчеркнуть: медицинский полис, действующий за границей, никоим образом не предусматривает планового лечения хронических заболеваний. Смысл такого страхования – поставить клиента «на ноги» и отправить его домой. Поэтому по полису компенсируют:

– стационарное или амбулаторное лечение;

– экстренную (!) стоматологию;

– стоимость лекарств;

– репатриацию останков;

– приезд и пребывание родственников в случае госпитализации страхователя;

– транспортировку до стационара и на родину;

– возвращение в страну проживания детей заболевшего.

Более того, если страховая компания установит, что турист поехал за границу «полечиться», она откажет ему в выплате страховой суммы. О случаях, которые (согласно полису) не считаются страховыми и которые могут послужить причиной невыплаты страховки, следует сказать подробнее.

Итак, не компенсируются затраты, связанные с лечением венерических заболеваний, употреблением наркотиков и алкоголя, воздействием радиоактивного облучения.

Не предусматривается возмещение средств, потраченных на протезирование – костное, глазное, зубное и т.п. Не возместит страховщик и деньги, уплаченные за косметическую или пластическую операцию. Исключение – если клиент получил травму от несчастного случая в период страхования, и его увечье признано страховой компанией напрямую связанным с произошедшим.

Не будут компенсированы и затраты, вызванные беременностью на поздних сроках, абортом и родами, если только они – не следствие несчастного случая.

И в завершение хотим подчеркнуть, что независимо от того, кто едет за границу со страхователем, лечение по полису оплачивается только для него. Компенсации по затратам на лечение других людей (родственников, детей) не предусмотрено.

Для «спокойных» и страховка дешевле

Размеры страховой суммы и страхового платежа могут варьироваться. Как правило, посольства устанавливают лимиты по договорам страхования, и туристу просто предлагают выбрать из предложенных вариантов. Вот перечень факторов, влияющих на размер тарифа, а выбирать вы будете, учитывая комплекс услуг, сумму страхового покрытия, условия страны назначения и проч.

1 Страна назначения. Для поездок в Западную Европу и страны Средиземноморья страховщики используют минимальные тарифы. Полис для поездки на другой континент обойдется почти в два раза дороже. Кроме того, есть три группы стран, которые требуют, чтобы страховая сумма была не меньше определенного уровня: 30 тыс. евро – в странах Шенгенской зоны, Израиле, Финляндии и Западной Европе, $50–75 тыс. – в США, Канаде, Японии и Австралии. Наиболее требовательны власти Италии: они готовы выдать визу, только если страховая сумма будет неограниченной (безлимитной).

2 Срок поездки. Чем дольше вы будете находиться за границей, тем дешевле вам будет стоить день пользования «страховым зонтиком».

3 Цель поездки. Самые низкие тарифы – для туристов, деловые поездки – дороже, самые дорогие – это рисковые поездки, например, спортивные соревнования.

4 Возраст страхователя. Чем старше клиент, тем выше риск заболеваний, и, соответственно, выше тарифы (до трех раз). А вот для детей страховые компании предусматривают скидки.

5 Лимиты и франшизы. Ограничение страховой ответственности (применение лимитов и франшиз), как правило, снижает размер страховой премии (то есть средств, вносимых клиентом).

В среднем стоимость полиса на неделю отдыха колеблется от 35 до 100 грн при страховой сумме от 15 тыс. до 75 тыс. евро. Дороже (до 40 евро за неделю) обойдутся более полные страховые программы, которые, ко всему прочему, могут обеспечить оказание стоматологической помощи при резкой боли, предоставление юридической помощи в стране пребывания или оплату приезда родственника пострадавшего. Самую большую цену заплатят любители дайвинга, прыжков с парашютом, дельтапланеризма и других опасных видов спорта – на 25–75% больше. Другими словами, цена полиса может вырасти и в 2,5 раза.

В целом же страховые компании предусматривают скидки «на опт»: при покупке семейной страховки ее стоимость может быть снижена даже наполовину, полис для группы обойдется на 10–25% дешевле, а студенты традиционно получают «студенческие» скидки.

Кстати

А может, лучше подороже?

Покупая «полис путешественника», обратите внимание на:

– покупая полис с большим лимитом страхового покрытия, внимательно ознакомьтесь с перечнем услуг, предоставляемых при наступлении страхового случая. Возможно, высокий тариф оправдан;

– если вы едете не в Западную Европу, США, Японию или Канаду (где у наших компаний есть профессиональные авторитетные партнеры), уточните в СК, какое количество бюро имеет ее иностранный партнер в том регионе, где находится страна назначения;

– клиент обязан сообщить страховщику, что на отдыхе он собирается заниматься экстремальными видами спорта. Иначе последствия неудачного приземления с парашютом и других «экстримов» придется оплачивать самому. Обладателю обычной страховки (без экстремального покрытия), решившему на отдыхе попробовать «сильные ощущения», страховщик в случае травмы стопроцентно откажет в выплате.