Как застраховать недвижимость от наводнения

Страховка дома или коттеджа от наводнения стоит не так уж и дорого - от 0,08% стоимости объекта в год. Однако страховщики - ужасные придиры. Они обязательно проверят, насколько подвержен риску затопления район расположения дома, каков фундамент у строения и сможет ли он в случае чего выдержать оползень. А еще они могут повысить тариф в два раза или вовсе отказать в страховании, если результаты проверки их не устроят. :(

Наводнение в Западной Украине напугало многих владельцев загородных домов. Особенно тех, чья недвижимость расположена в районах, близких к пострадавшим от стихии. Или просто в местах потенциально опасных. Например, на берегах днепровских водохранилищ. Да и покупка усадьбы в Прикарпатье или Закарпатье в последние пару лет стала модной инвестицией. :) А там ведь если не затопит, так запросто может оползнем накрыть.

Высокопоставленные чиновники озаботились сложившейся на Западе страны ситуацией настолько, что Президент Украины Виктор Ющенко даже выступил за внедрение в стране системы обязательного страхования имущества граждан на случай стихийного бедствия. Его инициативу сразу поддержала Лига страховых организаций, которая уже начала готовить соответствующий законопроект. Однако когда закон будет принят окончательно - неизвестно. Может и вовсе не будет принят, ведь в Верховной Раде пылится много других полезных законопроектов.

Да и такое ли большое счастье - обязательность страхования? Опыт внедрения «автогражданки» показал - не слишком великое.

Пока же цифры таковы: наводнение нанесло собственникам убытки более чем в 4 млрд. грн., страховщики готовятся возмещать клиентам не более 40 млн. грн. Выходит, что было застраховано около 1% объектов, подверженных риску затопления. «На данный момент большинство клиентов страхуют свое имущество только потому, что оно находится в залоге у банка (то есть куплено в кредит)», - отмечает андеррайтер СК «Allianz Украина» Александр Яременко. Остальные, выходит, надеются на авось.

Стихия воды

Итак, тем, кто хочет застраховать свой дом, страховщики предлагают множество схем. В большинстве случаев договоры страхования имущества включают в себя полный перечень рисков, связанных со стихийными бедствиями - землетрясениями, наводнениями, бурями, ливнями, градом, смерчем, оползнями и так далее.

Все перечисленные горести и неприятности входят в один пакет - «стихийные явления», поэтому тариф будет рассчитан исходя из базовой стоимости всего этого пакета. Увы, сэкономить на исключении некоторых рисков, вроде редкого в украинских широтах смерча, не удастся.

«Мы не предлагаем клиенту застраховать имущество отдельно от наводнения, этот риск входит в перечень основных рисков «стихийные явления»: буря, вихрь, ураган, шторм, град, ливневый дождь, давление снегового пласта, паводок, оползень, землетрясение, горный обвал и схождение лавины, извержение вулкана, цунами», - поясняет директор департамента урегулирования убытков СК «Оранта» Татьяна Копаева. В общем, даже если в Украине никогда не было цунами, страховаться от него все равно придется.

Впрочем, сам пакет не так уж и дорог. К примеру, при экспресс-страховании «без осмотра», тариф составит 0,1-0,75% страховой суммы. Но возмещение в таком случае обеспечивается лишь по небольшим и средним убыткам - до 50-100 тыс. грн. Что в случае полного уничтожения объекта стихией, конечно, вряд ли спасет собственника.

Кроме того, договор страхования может предусматривать, что по факту, к примеру, затопления или пожара, компания выплатит клиенту лишь определенную часть страховой суммы (подробнее - см. «Деньги», №32 от 7 августа 2008 года).

Поэтому ради защиты от полного уничтожения имущества в результате стихийных бедствий лучше все же приобретать «классический» страховой продукт. Его стоимость немногим больше «экспресса» - 0,2-1,5% страховой суммы в год. Однако и покрытие здесь максимально - вплоть до полного разрушения имущества с последующим возмещением его рыночной стоимости.

Франшиза по таким страховкам устанавливается либо в размере фиксированной суммы (в среднем, около 500 грн.) либо в пределах от 0,5% до 1,5% страховой суммы.

Однако владельцам загородных домов следует знать, что при осмотре объекта страховая компания часто учитывает близость водоемов или рек, что может добавить к тарифу еще 0,05-0,1% (тем более если наводнения в данном районе уже случались). Оценивается и надежность самой постройки. Если дом деревянный и не имеет надежного фундамента, риск его смыва в случае наводнения повышается, а это еще плюс около 0,07-0,1% к базовому тарифу.

На тариф влияет также отсутствие вблизи дома пожарной части, отделения милиции, а также присутствие дополнительных факторов риска, таких как близость леса, увеличивающего риск возникновения пожара или реки, угрожающей разливом и подмыванием грунтов. Поэтому, увы, застраховать загородный дом будет сложнее и дороже, чем квартиру. Как давно подметили страховщики, вероятность наступления страхового случая за городом (от стихии, пожара и так далее) гораздо выше, чем в его пределах.

Что страхуем

Застраховать можно не только готовый дом, но и строящийся объект, и даже строительные материалы и технику. В этом случае при заключении договора классического страхования просто проводится более детальная оценка стоимости такого имущества.

Что касается недвижимости, предназначенной сугубо для сезонного проживания (например, дач), то здесь велика вероятность принципиального отказа со стороны страховщиков. Они не хотят страховать такие объекты, что не все загородные дома соответствуют требованиям страховщиков (наличие средств противопожарной безопасности, системы защиты от противоправных действий третьих лиц - сигнализации, наличие эффективных водостоков). Да и средний возраст таких построек зачастую - 20-30 лет, поэтому состояние их тоже может вызвать вопросы у страховых менеджеров.

Кроме того, многие «сезонные» дома строятся с явными нарушениями всех архитектурных норм и требований, в зонах повышенной опасности подтопления или оползня. Такие объекты страховщики, скорей всего, не станут страховать на случай стихийных бедствий либо предложат удвоенный тариф.

Кстати, если жилье арендуется третьими лицами, это также рассматривается страховщиком как фактор, повышающий риск и плату за страховку.

Придираются страховщики и в том случае, если дом расположен на склоне или под ним; в зоне неустойчивых грунтов, то есть там, где потенциально есть опасность оползня. Поэтому получение страховки может стать трудной задачей для жителей горных районов (Крыма или Карпат). Особо скрупулезно проверяют страховщики прочность фундамента в таких домах, так как крепкое основание значительно снижает риск повреждения строения. Оползни же, напомним, часто являются следствием сильных дождей и разливов рек, которые в Украине случаются достаточно часто.

Ну и наконец, компания может «накинуть» тариф, если дом возведен вопреки введенному на данной территории запрету на строительство, а также если действия страхователя спровоцировали возможность оползня на близлежащей территории (например, строительство нарушило структуру грунта).

Как получить деньги

После наступления страхового события следует как можно скорее сообщить об этом страховщику - по телефону или почте (заказным письмом). В случае стихийных бедствий компании обычно не требуют строгого соблюдения срока уведомления - в течение 2-3 дней после произошедшего, как указано в договоре. Если доступ к телефону или почте отрезан, а выезд из места бедствия затруднен, сообщить о наводнении можно, как только появится такая возможность.

Если на место трагедии не выехали службы МЧС, нужно позвонить и им (телефон круглосуточной «горячей линии» МЧС: 8044-247-32-11).

Далее нужно будет приехать в офис страховщика и написать заявление о наступлении страхового события. Некоторые компании предлагают также распечатать бланк заявления с сайта и послать им его по почте, если приезд затруднителен.

После написания заявления хозяин строения должен предоставить страховщику документ, подтверждающий факт наступления страхового события. «По риску стихийных бедствий подается справка, выданная Гидрометцентром или МЧС, подтверждающая факт наступления стихийного бедствия», - поясняет начальник управления маркетинга СК «Украинская страховая группа» Ярослав Кырылив.

Вместе с представителем страховщика нужно будет также составить технический акт оценки убытка и калькуляцию восстановительного ремонта (если имущество подлежит восстановлению).

Если дом уничтожен полностью, пострадавший хозяин должен предоставить страховщику документ, подтверждающий его стоимость, - договор купли-продажи либо акт оценки, составленный при заключении договора страхования.

Подав весь этот пакет документов, клиентам остается только ждать выплаты.

Однако что делать, если все документы на дом и сам страховой полис уничтожены вместе с имуществом? :(

Страховщики успокаивают, что даже при отсутствии договора страхования, который клиент обязан предоставлять на этапе урегулирования убытков, страхователя смогут идентифицировать по личным данным и месту расположения объекта. Документы на право собственности пострадавший также всегда сможет восстановить, например, в сельской раде, если речь идет о частном доме.

«Если совсем все уничтожено, то в страховой компании есть оригинал договора, и эксперт, которого нанимает страховщик, может подтвердить, какая степень убытков, что было до инцидента, и как это можно оценить», - поясняет директор департамента страхования СК «Страховые традиции» Тарас Чемерис.

По Закону «О страховании», выплата должна быть произведена в течение месяца после подачи всех документов либо в те же сроки должен быть вынесен мотивированный отказ.

Если ни того, ни другого не произошло, можно смело жаловаться в Госфинуслуг в Департамент надзора за страховым рынком (его контакты имеются на сайте ГФУ). Кстати, в связи с прошедшим наводнением, Госфинуслуг открыла «горячую линию» для тех, кому страховщики необоснованно отказывают в выплате. Позвонить туда можно по телефонам в Киеве: 235-77-51; 235-08-50.

Защитимся

Франшиза - часть убытка, которую не возмещает страховщик. Она может быть назначена в виде фиксированной суммы и в виде процента страховой суммы. Размер франшизы изначально указан в страховом договоре.

Экспресс-страхование - страхование на неполную стоимость имущества и без его осмотра представителем страховой компании. Наиболее дешевый вид страхования, страховая сумма по которому не превышает 100 тыс. гривен.

Урегулирование убытков - процесс оценки ущерба после страхового события и процедура получения выплаты

Оценка имущества - оценка стоимости имущества, сделанная независимым оценщиком. Позволяет определить рыночную стоимость объекта страхования, которая со времени покупки имущества вообще-то могла измениться.

Водой не разлить

Сколько стоит застраховаться от наводнения

Покупаем полис

Основные документы, необходимые для страхования имущества:

• заявление на страхование;
• паспорт и справка о присвоении идентификационного номера;
• копия акта оценки недвижимого имущества (изготовить стоит около 500-700 грн.);
• копии кредитного договора и договора залога (если имущество под залогом по кредиту);
• копия правоустанавливающего документа, подтверждающего право собственности или другие имущественные права заявителя на недвижимое имущество (договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности, инвестиционный договор и т. п.);
• копия регистрационного удостоверения о праве собственности территориального БТИ - оформляется после покупки недвижимости (изготовление стоит 60-120 грн.);
• копия правоустанавливающего документа, подтверждающего право собственности на земельный участок, если недвижимым имуществом является дом.

Требуем выплату

Основные документы, необходимые для получения страхового возмещения в случае наводнения:

• паспорт.
• справка о присвоении идентификационного номера.
• заявление о наступлении страхового события.
• страховой полис.
• справка МЧС и Гидрометцентра, подтверждающая факт наступления наводнения.
• технический акт оценки убытка.
• калькуляция восстановительного ремонта.
• документ, подтверждающий право собственности на имущество (например, договор купли-продажи).
• документ подтверждающий стоимость имущества (договор купли-продажи или акт оценки имущества, сделанный до наступления страхового события).

Возьму и откажу

Когда страховщик может отказать в выплате в случае наводнения?

Если в период действия договора страхователь не уведомил о всех значительных изменениях, относящихся к застрахованному имуществу, если эти изменения существенно повлияли на увеличение риска страхования, а именно:

• если страхователь без ведома компании изменил цель использования строения, указанную в заявлении о страховании: осуществил снос, произвел капитальный ремонт, перестроил или переоборудовал сооружение;
• если осуществил значительные изменения близлежащей территории (провел канал, вмешался в структуру почвы), которые привели к значительному повышению риска затопления, либо спровоцировали его.

Если, по договору, застраховано лишь недвижимое имущество, а уничтожено все, что находилось в доме, компания возместит лишь убытки, нанесенные самому сооружению.

Итого

Страхование дома от наводнения и оползней может стать полезным подспорьем в случае катастрофы. Стоимость такого продукта составит от 0,08% в год, поэтому лучше страховать дом на полную стоимость имущества, не соблазняясь на экспресс-страховки.