Тонкости страховой ?противоугонки?

На что может рассчитывать владелец застрахованного автомобиля, если его машина стала добычей угонщиков.

Для большинства украинцев автомобиль — это уже не роскошь. Но, тем не менее, это самая дорогая вещь, которую у них могут украсть. А случается такое нередко — по данным Госавтоинспекции, за 9 месяцев 2008 года только в Киеве было угнано 411 авто.

Деньги вернут. Но не все. И не сразу

Если автомобиль был застрахован, то утрату компенсирует страховая компания. Правда, страховая выплата будет несколько ниже той суммы, за которую приобретался автомобиль. Из компенсации вычтут процент износа транспортного средства за период действия договора страхования (если, конечно же, это было предусмотрено договором), а также размер франшизы по угону. «Франшиза довольно высокая — 5-15% от страховой суммы», — рассказывает начальник управления страхования и перестрахования компании «Нефтегазстрах» Нина Шаломеева.

И хотя есть компании, практикующие страхование КАСКО с нулевой франшизой, лидеры этого рынка такую поблажку не дают. «Я бы не советовал этого делать. Таким образом страховщики поощряют мошенничество», — считает специалист по страхованию КАСКО компании «Дженерали Гарант» Алексей Нечипоренко. По его словам, рассчитывая на страховую выплату без франшизы, клиент может сам у себя «угнать» надоевший автомобиль. «На моей памяти был случай, когда автовладелец утопил свою машину, которую не мог продать по адекватной цене, чтобы получить страховку», — вспоминает Нечипоренко. Так что чаще всего в договоре КАСКО франшиза по угону все же предусмотрена.

В любом случае, с франшизой или без, а заплатят не сразу. Сроки устанавливаются договором страхования, но, как правило, все выплачивают в два этапа: первую часть средств (30-50%) — в первые 10-14 дней после возбуждения уголовного дела, а вторую часть — в течение 10-90 рабочих дней после прекращения производства по уголовному делу. То есть через 4-6 месяцев, после того как несчастный автомобилист обнаружит пропажу своего жестяного друга.

Если друг нашелся вдруг

Получением возмещения дело может не ограничиться, если угнанный автомобиль после этого все-таки найдут. Самый простой вариант — вернуть страховку и забрать авто обратно. «Если машина найдена спустя несколько дней после угона и в хорошем состоянии, то зачастую клиент от нее не отказывается. Но он должен вернуть страховщику всю полученную сумму в оговоренные договором сроки», — рассказывает заместитель председателя правления компании «Провидна» Вячеслав Черняховский. При этом если машина была по-вреждена, то страховщик после экспертной оценки либо оставляет часть страховой суммы владельцу на ее ремонт, либо возвращает уже отремонтированное авто. А страховка КАСКО в таком случае продолжает действовать, если срок договора не истек.

Намного сложнее разобраться, если угнанное авто нашли, но прежний владелец от него отказывается. Причин этому может быть множество. Например, авто нашли сильно «потрепанным» или прежний владелец боится, что оно было использовано для совершения преступления и находится в розыске, или, возможно, он уже успел купить новый автомобиль. «Если клиент отказывается забирать находку, транспортное средство оформляется как собственность страховой компании. После этого компания принимает решение, что делать с машиной дальше: эксплуатировать или продавать», — рассказывает директор департамента урегулирования убытков компании «Провидна» Андрей Куртасов.

Правда, страховщик при этом теряет намного больше, чем если бы ему вернули страховую выплату. «Согласно нашему законодательству, в случае продажи такого автомобиля страховая компания должна заплатить налог на добавленную стоимость и налог на прибыль. А это больше 40% от полученного дохода», — рассказывает Вячеслав Черняховский.

Поэтому большинство компаний заранее прописывают в договорах условие, при котором именно они, а не клиенты, решают, кому достанется найденный автомобиль. Если страховщик установит, что находку должен забрать клиент, а тот откажется, то страховая компания может обратиться к нему с регрессным иском, требуя вернуть полученную сумму. Так что клиенту, чтобы избежать подобных неприятностей, желательно еще перед подписанием договора поинтересоваться данным вопросом.

Угон в кредит

Но самое интересное наступает в случае, когда угнанное авто ко всему прочему было приобретено в кредит. «Тогда первую часть компенсации (30-50% от выплаты. — «ДЕЛО») страховая компания заплатит банку. Но если при этом кредит не погашается полностью, клиент сам должен продолжать платить взносы банку. Иначе банк насчитывает пеню и штрафы за просрочку платежей, а вот их страховщик погашать точно не будет», — рассказывает начальник отдела продаж компании «Добробут» Татьяна Гитун-Цимбалова.

Если же угнанный автомобиль найдут и клиент захочет его забрать, то сделать это будет довольно проблематично — придется вернуть страховщику ту часть выплаты, которую он перечислил на погашение кредита, причем всю и сразу. То есть, кроме выплат по первому кредиту, нужно брать еще одну ссуду, что чревато дополнительными расходами (так как никто не отменял единоразовые комиссии, расходы на оформление документов и т.д.). Да и сам объект залога для банка уже не будет таким привлекательным — автомобиль уже был не только в употреблении, но и в угоне.