Полис безопасности или как застраховать активный отдых?

Осень - самое время насладиться всеми прелестями активного отдыха будь-то на родной земле или за границей. Сонце уже не жарит, а физические усилия не дают околеть. Красота. Главное – голову не свернуть, увлекаясь физнагрузками. Многие скажут: сколько той жизни, а выезжающие за рубеж, возмутятся - я же застраховался при оформлении визы?! А- нет – стандартный полис, который вы оформляете перед выездом за границу, не покроет ваших неудачных активных движений. Как застраховаться от несчастного случая во время «спортивного» отдыха, узнавал Ricardo.com.ua.

Несчасный случай нельзя спрогнозировать, к нему нельзя подготовиться. Это всегда неожиданность. Вы можете несколько лет подряд активно отдыхать на воде или в горах, отделываясь лишь небольшими ушибами и незначительными ранениями. Но порой наступает момент, когда жизнь подставляет нам подножки, и падение может оказаться достаточно болезненным. И если от неприятных ощущений Вас страховой полис не защитит, то вполне может стать спасательным кругом, который появляется в нужное время в нужном месте и компенсирует материальные траты. По словам экспертов, оформление активных договоров увеличилось в последнее время на 30-35% в сравнении с пятью годами ранее.

Отдых или спорт

В Украине стремительно развивается активный туризм. Часто это виды отдыха, связанные с водной стихией, такие как рафтинг - спуск по реке на катамаранах, плотах или специально оборудованных лодках – рафтах, каньонинг - переход на байдарках и каноэ по каньону горной реки, каякинг - передвижение по воде с помощью специальной лодки – каяка. Много желающих заниматься горным туризмом (путешествие горными тропами), спелеологией (изучение пещер), спелестологией (изучение подземных сооружений), скалолазанием, дюльфером (спускание с помощью страховочной веревки и крепления). «Отдельная опция – это горнолыжный отдых, - говорит начальник отдела страхования, выезжающих за рубеж Управления медицинского и личного страхования СГ «ТАС» Виктория Распопова. – Страхование этой категории обеспечивает организацию медицинских услуг при наступлении страхового случая во время занятий горнолыжным спортом, в том числе, при необходимости, с использованием санавиации».

Таким образом, в Украине кроме традиционных программ страхования туристов, путешествующих по Украине и выезжающих за рубеж, страховщики предлагают продукты для тех, кто отдает предпочтение активному отдыху. В частности, СК предоставляют возможность застраховаться любителям автомобильного туризма, вейкбординга, виндсерфинга, горного туризма, джайлоо-туризма, дюльфера, кейтсерфинга, каньонинга, катания на санях, каякинга, маунтинбайкинга, рафтинга, сафари, скалолазания, спелеолдогии, спелестологии.

Многие наивно полагают, что страховой полис, полученный в процессе подготовки выезда за пределы Украины, рассчитан на все случаи жизни. На деле же все иначе. Обычно в страховом договоре есть фраза о том, что стандартный полис не покрывает риски, связанные с занятиями любительским или профессиональным спортом. Для тех, кто отправляется кататься на лыжах или нырять с аквалангом, страховщики рекомендуют оплатить «спортивное расширение». Его стоимость может варьироваться в зависимости от вида любительского спорта. Так из-за повышенного риска стоимость полиса для увлекающихся горными лыжами будет выше в полтора раза, для желающих погрузиться под воду, полетать на параплане, заняться скалолазанием, спуститься в пещеру или покататься на велосипеде - в два раза.

Некоторые страховые компании, руководствуясь собственной практикой урегулирования убытков, выделяют опасные и неопасные виды спорта и активного отдыха. Так, активным отдыхом считается катание на водных скутерах, водных горках, квадрациклах, игра в пляжный волейбол. Опасными видами спорта признаются горные лыжи и сноуборд, рафтинг, альпинизм, авиаспорт. Занятия дайвингом, равно как и участие в спортивных соревнованиях приравниваются к неопасным видам спорта и страхуются также с применением повышающих коэффициентов.

Внимание – документ!

Опция страхования – «активный отдых» предусматривает страхование расходов во время путешествия за рубеж или по Украине во время занятий различными видами активного отдыха. «Это могут быть как одиночные страховки, так и групповые - условия страхования зависят от конкретного вида отдыха и страны пребывания, - говорит начальник отдела страхования, выезжающих за рубеж Управления медицинского и личного страхования СГ «ТАС» Виктория Распопова. - Например, для выезжающих в Египет и Турцию, это может быть автомобильный туризм (езда на квадрациклах по пустыни, мотовездеходах), сафари, всевозможные «активные» развлечения на воде - вейкбординг (катание на специальной водной доске, буксируемой катером), виндсерфинг, естественно дайвинг».

Поскольку неприятности, произошедшие во время занятий любительським спортом, подпадают под графу «несчастный случай»(НС), то и перечень документов, который потребуется при оформлении «спортивного» полиса, не отличается от необходимых для получения страхового возмещения при страховании от НС. «Прилагаются только справки из компаний, предоставляющих услуги по активному отдыху», - уточняет Нина Шаломеева, начальник управления страхования и перестрахования СК «Нефтегазстрах».

Также можно застраховать «активный отдых» в форме «добровольного страхования медицинских затрат». «Под понятием «активный полис» мы подразумеваем полис медицинского страхования, в условиях котрого предусмотрено покрытие расходов на лечение в случае занятий экстремальными видами спорта или связанных с повышенной опасностью, например: дайвинг, рафтинг, горные лыжи, прыжки и тому подобное, - говорит директор управления личного страхования СК «PZU Украина» Елена Иванова. – При желании клиент может взять себе дополнительные программы, предусматривающие юридическую помощь, технический ассистанс, страхование на случай утери багажа».

Приобретая «активный полис» обратите внимание на наличие у СК, предлагающей подобные услуги, собственного ассистанса или договора с таковым. Травмы при наступлении страхового случая бывают весьма сложными и требуют максимально быстрого реагирования, потому наличие в страховой компании оперативного центра реагирования – большой плюс «активного» полиса. При наступлении страхового случая полис предусматривает обращение в ассистанс, контактный телефон которого указан в полисе. «Для получения своевременной медицинской помощи при внезапном заболевании или несчастном случаи, застрахованный, его представитель или лечащий врач должны немедленно обратиться в круглосуточный ассистанс страховщика по указанным телефонам и сообщить оператору необходимую информацию, - рассказывает начальник отдела страхования, выезжающих за рубеж Управления медицинского и личного страхования СГ «ТАС» Виктория Распопова. - Отдыхающему необходимо лишь следовать распоряжениям и рекомендациям Ассистирующей компании».

По согласованию с ассистансом застрахованный может самостоятельно оплатить оказанные услуги, а вернувшись с поездки при предоставлении необходимых документов СК возместит потраченные средства. При этом необходимо предъявить документы, удостоверяющие личность (паспорт), страховой полис и документы, подтверждающие Ваши расходы на организацию медицинской помощи. Это могут быть – документы с медицинского учреждения, чеки, квитанции, счета на оплату услуг, медикаментов и другие документы, необходимые для возмещения затрат.

Итак, «активная» страховка гарантирует:

- при страховании от несчастных случаев – выплату в зависимости от конкретного случая

- временная нетрудоспособность – фиксированный процент от страховой суммы

- 1 группа инвалидности - 100% от страховой суммы

- 2 группа инвалидности - 75% от страховой суммы

- 3 группа инвалидности - 50% от страховой суммы

- смерть - 100% от страховой суммы

Для получения выплат по «активному» полису при страховании от несчастных случаев необходимы следующие документы:

- справка и свидетельство о смерти

- документ, подтверждающий право на наследство

- при страховании медицинских затрат – бесплатную медицинскую помощь, в пределах страховой суммы и в границах перечня медицинских услуг, которые включены в полис.

Для получения выплат по «активному» полису при медстрахованиии потребуются следующие документы:

- оригинал договора страхования

- протокол или справка официального органа, которые бы подтвердили факт и обстоятельства происшедшего

- документы про оплату медицинских услуг (если таковые застрахованный оплатил сам)

- справка или выписка из мед. учреждения, который содержит диагноз, результаты исследований, назначения и т.д.

- документы, которые идентифицируют заявителя на страховую выплату

Страховой платеж по «активным» полисам будет дороже обычной стандартной медицинской страховки в 2-2,5 раза. Стоимость подобной страховки зависит от вида отдыха, во время которого риск расстройства здоровья и получения травм значительно увеличивается. «Даже безобидные на первый взгляд активные развлечения на воде, тот же виндсерфинг, вейкбординг и другие могут стать причиной серьезных травм, - предостерегает начальник отдела страхования, выезжающих за рубеж Управления медицинского и личного страхования СГ «ТАС» Виктория Распопова. - А организация оказания помощи горнолыжникам обходится в 800- 1 500 евро без использования вертолетов и другой эвакуационной техники и до 3 500 – 4 000 евро с использованием санавиации».

По словам директора управления личного страхования ОАО СК «PZU Украина» Елены Ивановой, если базовая цена за один день при страховой сумме (то есть при сумме ответственности СК) 30 000 евро в среднем составляет 3 гривен, то цена «активного» полиса увеличивается в 1,5-2,5 раза.

Стоимость «активного» полиса зависит не только от вида любительского спорта, но и от возраста страхующегося. Страховой полис для тех, кто выбирает активный отдых, предназначен для возрастной категории до 65 лет, которая может быть расширена индивидуально, с учетом состояния здоровья застрахованного. Например, в СК «PZU Украина» нет возрастных ограничений на подобное страхование.

«Многие страховщики охотнее предоставляют подобный полис лицам, начиная с 21 и максимум до 50 лет, - рассказала Ricardo.com.ua начальник управления страхования и перестрахования СК «Нефтегазстрах» Нина Шаломеева. - А необходимость в таких полисах возникает у очень молодых людей (с 16 лет)». Например, в СК «PZU Украина» нет возрастных ограничений на подобное страхование. Вы должны помнить, что ваши годы делают страховку на порядок дороже. Допустим, страховка для 50-летнего человека, желающего прыгнуть с парашютом, будет стоить в несколько раз дороже, нежели для 25-летнего туриста, который летит на отдых в Турцию. К тому же цена активного полиса в зависимости от условий конкретной компании может удваиваться и утраиваться.

Договор страхования с опцией активного и горнолыжного отдыха можно оформлять на протяжении всего года. «Предположим, если застрахованный посещает горнолыжный курорт несколько раз в год, можно приобрести полис на определенное количество дней действия в течение года, - поясняет начальник отдела страхования, выезжающих за рубеж Управления медицинского и личного страхования СГ «ТАС» Виктория Распопова. - Это будет более экономный вариант, а отправиться в путишествие можно в любое время года». Зачастую СК предлагают оформить «активный» договор на год с лимитом пребывания за рубежом. В этом случае Вы не ограничены сроками и можете ехать в любое время в течение года, главное, чтобы количество дней пребывания за рубежом не превышало лимита.

Неполная защита

В Украине есть страховые компании, которые включают в опцию «спортивный отдых» практически все существующие виды активного времяпровождения. «Некоторые компании - выносят определенные виды спорта в отдельную программу в рамках договора: например, если таковая программа называется «дайвер» – тогда будет покрываться именно дайвинг», - объясняет начальник управление личного страхования Департамент методологии и андеррайтинга VAB Страхования Оксана Тищенко.

В СК «PZU Украина» есть только одно ограничение для любителей активного отдыха – полеты на любых летательных аппаратах в качестве пилота. Во всех остальных случаях при страховании на случай занятий активным отдыхом вы платите дополнительную премию, которая зависит от вида активного отдыха.

Правда, «спортивное расширение» отнюдь не может гарантировать вам полной защиты. Все равно необходимо будет придерживаться некоторых правил. Так, не покрываются расходы по случаям, возникшим в результате занятий горными лыжами и сноубордом во время катания или спуска на трассах, не предназначенных для спусков с установленными временными или постоянными запретами. Также не покрываются расходы в результате погружений на глубину более 40 метров или без сертификата (кроме случаев учебных погружений с целью получения сертификата), а также в случае использования при погружениях разбавленных кислородом смесей. Исключаются также случаи занятий рафтингом без необходимого защитного оборудования, а также в местах, признанных на момент сплава опасными по причине сложных метеоусловий.

Дабы избежать разночтений некоторые страховые компании максимально подробно описывают то, за что они платить не собираются, включая в договор упоминания об участии «в скачках, авто- мотогонках, прыжках с эластичным канатом». Учтите, что страховщик имеет право отказать в страховой выплате, если при заключении договора путешественник не сообщил страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска. Например, он не указал, что будет кататься на горных лыжах или заниматься дайвингом. Другими словами, страховая компания оставляет за собой право не оплачивать последствия любых рискованных действий клиента, если он не предупредил о них заранее, а страховым случаем будет считаться лишь то, что указано в договоре страхования.

Внезапно решив сменить «овощной» отдых на активный, вы можете получить травму, но однозначно говорить о том, что вам удасться вернуть свои деньги нельзя.

Для получения выплат по «активному» полису необходимы следующие документы:

При страховании от несчастных случаев необходимы:

- справка и свидетельство о смерти

- документ, подтверждающий право на наследство

Кроме того, при медстрахованиии потребуется:

- оригинал договора страхования

- протокол или справка официального органа, которые бы подтвердили факт и обстоятельства происшедшего

- документы про оплату медицинских услуг (если таковые застрахованный оплатил сам)

- справка или выписка из мед. учреждения, который содержит диагноз, результаты исследований, назначения и т.д.

- документы, которые идентифицируют заявителя на страховую выплату

В некоторых случаях можно попытаться обратиться в суд, но бремя тяжбы ляжет на вас, как на пострадавшего путешественника. Насколько долго и успешно вы сможете выдерживать натиск профессиональных юристов страховых компаний? При таком разбросе правил и положений Вам, как любителю активного отдыха, необходимо не считать полис бесполезным приложением к путевке и как можно более внимательно читать договор.

Надо или нет

Жизнь всегда дороже даже самых больших денег. И если вы не можете усидеть на одном месте: вас манит дорога, горы, быстрые реки и таинственность подземного мира, тогда оформляйте «активный» полис. Учтите, что это не только размер выплат (страхование от несчастного случая), но и оперативная помощь на отдыхе, во время которого не думаешь о безопасности. Договорившись с СК о «спортивном расширении» вы гарантированно получите выплату, травмировавшись на отдыхе. «При отсутствии такового покрытия компания может или совсем отказать в выплате, сославшись на предоставление заведомо ложной информации при заключении договора, или выплатить лишь часть», - объясняет начальник управление личного страхования Департамент методологии и андеррайтинга VAB Страхования Оксана Тищенко. К тому же имея активный полис, вы можете быть уверены, что вам окажут необходимую медпомощь и за нее не придется платить. Учитывая, что за границей такие услуги обходятся очень дорого, ощущаются несомненные преимущества «активной» страховки.