Можно ли застраховаться от политических рисков

Последние события, которые переживает Украина, с новой силой подняли разговоры о необходимости страхования от политических рисков. Причем, если часть специалистов предлагает ввести такой вид страхования, как отдельный вид страховых услуг, то другая группа страховых компаний уже заявляет о возможности предоставления такого вида страхования в рамках действующих лицензий. Дискуссия только разгорается.

Само понятие страхование политических рисков - это скорее «аббревиатура» для научных толкований. Застраховать жизнь или свой бизнес от всех политических катаклизмов не возможно. Сами политические риски - это очень сложный с точки зрения страхового андеррайтинга объект для оценки степени рисковости. Возможно, поэтому многие страховые компании не предоставляют такого вида услуг. Сказывается отсутствие опыта в такого рода видах страхования. Но, как видно, события последних дней заставят страховые компании более внимательно присмотреться к страхованию политических рисков и обучить свой персонал. И право же было бы ошибкой ждать, когда будет введен отдельный вид страхования политических рисков.

И не лукавят те страховые компании, которые заявляют, что можно на сегодня застраховаться от политических рисков в рамках действующих страховых лицензий. Если рассматривать имущественное страхование в целом, то можно констатировать, что убыток имуществу может нанести не только огонь и стихийное бедствие, но и события политического характера. С точки зрения страхования имущества, страховым событием может считаться любое событие, которое носит характер вероятности, в результате которого имущество теряет свою стоимость. Утрата стоимости имущества проявляется, как в гибели самого имущества, так и в потере его первоначальной стоимости.

Самым простым и понятным на сегодня примером такого страхового случая является запрет на досрочное снятие денег с депозитного счета. Введение запрета и есть то страховое событие, которое привело к тому, что владелец депозита теряет свое «имущество», потому что он не имеет права досрочно изъять депозит из одного банка и вложить в другой объект инвестирования под более высокий процент. Сумма недополученного дохода и является суммой имущественного ущерба, который понес владелец такого депозита. Чтобы защититься от такого риска, владелец банковского депозита должен был застраховаться в рисковой страховой компании, которая имеет лицензию на страхование инвестиций. В этом случае, объектом страхования была бы сумма банковского депозита, а страховая сумма рассчитывалась бы как возможный убыток от потери стоимости банковского депозита при наступлении страхового случая. Таким случаем, с точки зрения страховой методики, является принятие государственных актов, которые ограничивают действие денежно-кредитного обращения.

Но это можно было бы сделать при условии, что правила страхования инвестиций страховой компании предполагали бы такого рода страховые случаи.

Слабая методологическая проработка правил страхования инвестиций является сегодня одной из главных проблем развития рынка страхования политических рисков. Политический риск, может быть страховым риском только в том случае, если этот риск носит характер вероятности. Но при этом такой риск не может распространяться на защищенные сферы хозяйственной деятельности. На практике это означает, что нельзя застраховать банковские депозиты от банкротства банка, если существует программа государственных гарантий на возмещение потери депозита за счет Фонда гарантирования вкладов населения. Хотя можно застраховать сам политический риск невыполнения Фондом гарантирования вкладов населения своих обязательств перед владельцами депозитных вкладов, но при условии, что невыполнение такого рода обязательств Фондом связано с установлением запрета на уровне государственного акта. Можно застраховать часть суммы банковского депозита, на который не распространяется защита Фонда гарантирования вкладов населения. В текущей ситуации, владелец депозита может застраховать сумму депозита, которая превышает 50 000 грн на случай банкротства банка. Но, что интересно, застраховать валютные риски страховая компания может только частично. Сами курсовые колебания не являются и не могут являться объектом страхования. Защита от курсовых колебаний предоставляется через механизм валютных фьючерсов и форвардов. А это не сфера деятельности страховых компаний. Страховая компания может застраховать потерю стоимости имущества от валютных рисков в случае принятия запретительных законодательных актов. Страхование внешнеэкономических контрактов на случай введения запрета на осуществление авансовых валютных платежей было бы реальной защитой импортеров от потерь. Введение такого рода запрета, согласно постановлению НБУ №319, носит характер политического риска, который имеет все черты страхового случая.

Не исключено, что под влиянием последних политических событий спрос на страхование политических рисков возрастет. Но при этом остается открытым вопрос, захотят ли страховые компании развивать этот бизнес. Реально страхование политических рисков и банковских депозитов и внешнеэкономических контрактов возможно только при условии, что такого рода страхование будет носить массовый характер и большая часть страховых договоров будет заключаться в период политической стабильности. Не реально ожидать, что страховые компании согласятся страховать политические риски только в период обострения политических событий. В такие периоды вероятность наступление страхового события очень высока и, соответственно, страховые компании должны учесть уровень риска в размере страховых платежей. Так, сегодня страховой тариф при страховании банковских депозитов от политических рисков составил бы не менее 20-25% от суммы банковского депозита. И это в целом по рынку, а по отдельным банкам такой страховой тариф может доходить от 80% от размера банковского депозита. Если бы страхование банковских депозитов осуществлялось в 2005 или 2006 году, то размер страхового тарифа был бы не выше 2% от суммы депозита.

Следует отметить, страхование политических рисков - это именно страхование, а не покрытие убытков от неквалифицированных действий государственных органов.