Покупаем страховку в рассрочку

По информации компаний, количество украинцев, пользующихся рассрочкой при страховании, ежегодно растет. Если вы решили проявить сознательность и застраховать новенький автомобиль или только что купленный дом, но вам не хватает денег на полис, — это не проблема. Большинство СК сегодня предлагают такую услугу, как покупка страховки в рассрочку.

Раньше компании шли на уступки в основном юридическим лицам, платежи которых исчисляются десятками тысяч гривен, предлагая им оплачивать полисы частями. Однако бум розничного страхования заставил страховщиков вводить аналогичные льготы и для частных лиц.

Чем чаще, тем дороже

Чаще всего обыватели хотят разбить платеж в случаях, когда речь идет о КАСКО или страховании имущества. Тарифы по автострахованию для частных лиц сегодня колеблются в рамках 7-8%. Поэтому стоимость полиса для авто ценой в $30 тыс. может достигать $2,1-2,4 тыс. и более. Цены на имущественное страхование «кусаются» меньше (тарифы могут составлять от 0,3 до 1% от страховой суммы). Однако наскрести на полноценное покрытие, включающее страхование недвижимости, ремонта и движимого имущества на их полную стоимость, также бывает непросто. Правда, многие страховщики соглашаются идти на уступки лишь в случае, если клиент задолжал за страховку солидную сумму.

«В некоторых случаях устанавливается минимальный предел платежа, при котором страховая компания разрешает «дробить» сумму. Если платеж меньше это-го лимита, клиенту предлагается оплатить полис за весь год», — рассказала Оксана Шамарина, директор департамента поддержки продаж Страховой группы «PZU Украина». Большинство компаний разрешают оплачивать полис частями лишь в случае, если его стоимость составляет $800-1 тыс. При этом клиент может сам выбирать график оплаты — вносить платежи ежеквартально или два раза в год. Систему ежемесячных платежей страховщики практикуют гораздо реже. Тратить время специалистов на учет копеечных платежей они считают нецелесообразным.

Плюсы покупки страховки в рассрочку очевидны. Зато минусы такой системы оплаты становятся понятны лишь после внимательного прочтения договора. Решив оплачивать полис частями, клиент должен быть готов к тому, что заплатить за него придется дороже. Размер платежа при оплате договора дважды в год в среднем возрастает на 5-10%, при ежеквартальном внесении платежей — на 10-15%.

Один из наиболее важных моментов — своевременность внесения премии. Компании по-разному оговаривают санкции за задержку очередного платежа. Но большинство СК автоматически аннулируют договор, если страхователь запоздал с оплатой. При этом деньги, уже уплаченные за полис, ему не вернут.

К примеру, вы оплатили премию за январь-март, а затем, закрутившись, просто забыли о необходимости внести деньги за страховку. В этом случае, попав в ДТП даже 1 апреля, ремонт авто вам придется оплачивать из собственного кармана. Не стоит также оставлять оплату полиса на последний день. Правила страхования обычно предусматривают, что договор вступает в силу только с 00 часов суток, следующих за получением денег на счет страховщика. С помощью такой отсрочки компании стараются защитить себя от случаев мошенничества со стороны клиентов. Они сетуют, что бывало немало случаев, когда граждане направлялись в СК сразу же после ДТП, пытаясь заключить договор и содрать со страховщика возмещение задним числом.

Процедура выплаты возмещений по таким полисам также не совсем обычна. Даже если страхователь оплачивал премию во-время, при наступлении страхового события ему придется немедленно вернуть компании долг. «В момент наступления страхового события или непосредственно перед получением страхового возмещения клиент должен доплатить оставшуюся часть платежа. В противном случае сумма страхового возмещения будет уменьшена на размер недоплаты (будет произведен взаиморасчет)», — рассказал Вячеслав Черняховский, заместитель председателя правления СК «Провидна».

В некоторых случаях у страхователей, не располагающих достаточной суммой для покупки полиса, все же есть шанс обойти все неприятные хлопоты, связанные со страхованием в рассрочку. К примеру, те же автовладельцы могут купить КАСКО за полцены, избежав при этом накруток и не озадачиваясь вопросом своевременного внесения платежей. Так, многие СК сегодня продают программы «по первому страховому событию». Тариф по таким программам составляет 3-4%. Суть таких полисов заключается в том, что компания обязуется возместить клиенту ущерб по первому страховому событию. После первой выплаты полис прекращает свое действие. Чтобы пролонгировать страховку, автовладелец должен внести вторую часть платежа, оплатив ее полную стоимость.

Кредитные страхи

Услуга страхования в рассрочку сегодня доступна не всем украинцам. Так, большинство банкиров категорически против того, чтобы их заемщики расплачивались за полис частями. Финансисты, хорошо знакомые с нюансами страховых договоров, хотят обезопасить себя от любых сюрпризов. Ведь именно банки являются выгодоприобретателями по договорам залогового имущества. И они кровно заинтересованы в том, чтобы СК выплатила возмещение вовремя и в полном объеме.

Поэтому, если заемщику не хватает денег на полис, банкиры скорее предложат ему денег в долг, нежели согласятся на рассрочку. «Если заемщик внес первый взнос, но не имеет возможности оформить страховку, банк может пойти ему навстречу и оформить страховку в кредит», — рассказывает Татьяна Гайдук, специалист по работе с медиа компании EnMark.

Банкиры практикуют выдачу таких займов уже не первый год. Но за последнее время условия выдачи кредитов на страховку претерпели серьезные изменения. Раньше финансисты сплошь и рядом приплюсовывали стоимость полиса к телу кредита.

В результате заемщик гасил его по стандартной ставке, действующей в банке для авто- или ипотечных займов. Теперь банкиры решили увеличить свои заработки. Они выдают кредиты на полисы автономно, причем каждое из финучреждений квалифицирует такие займы по своему усмотрению. Так, некоторые банки относят их к разряду беззалоговых потребкредитов (ставки по таким займам, включая различного рода комиссии, ныне составляют 30-40% годовых).

«За последнее время ставки на беззалоговые кредиты выросли как в нашем банке, так и в целом по рынку. Как только депозиты поднялись в цене до 18% годовых в гривне, подорожали и займы. Сегодня ставки по ним составляют 24% и более», — рассказывает Ирина Скирчук, заместитель председателя правления банка «Хрещатик». Другие банкиры причисляют страховые займы к еще более доходной категории.

«Как правило, кредит на покупку страхового полиса предоставляется по ставке обычного кредита наличными или же по ставке кредитной карты», — говорит Антон Шаперенков, начальник департамента разработки продуктов розничного бизнеса VAB Банка.

К слову, стоимость кеш-кредитов сегодня достигает 40-80% в год, карточных кредитов — 25-30% (в гривне). Избежать драконовских ставок по страховым кредитам все же возможно, cэкономив деньги на полис за счет собственного взноса по авто- или ипотечному займу. Чтобы минимизировать задолженность перед банком, заемщики часто готовы отдать банкирам все до копейки. Они сразу вносят сумму, изрядно превышающую необходимый минимальный первоначальный взнос, не оставляя денег даже на страховку. А впоследствии вынуждены брать еще один кредит и платить баснословные проценты.

Такая щедрость не всегда уместна. «Урезав» собственный взнос до установленных банком размеров, можно купить страховку без лишних финансовых потерь. Правда, в последнее время требования к размеру собственных взносов заемщиков серьезно подросли. Например, некоторые банки уже требуют, чтобы клиент сразу же вносил до 30% от стоимости ипотеки.

Зачастую банкиры вообще не оставляют клиентам выбора, прописывая в кредитном договоре условие автоматического открытия кредитной линии на оплату полиса. Таковая действует вплоть до полного погашения заемщиком задолженности по кредиту. Если нерасторопный клиент промедлит с оплатой страховки и пропустит оговоренный срок, банк сразу перечислит деньги на счет страховщика и начнет насчитывать проценты по «страховому» кредиту.

Заемщикам ничего не остается, как соглашаться с условиями банкиров. Дело в том, что задержка с оплатой страхового полиса расценивается многими банками как нарушение условий кредитного договора. А на этот случай финансисты предусматривают довольно серьезные санкции. Нерадивому заемщику могут поднять ставку по кредиту сразу на 1-2% или насчитать солидный штраф. Но эксперты отмечают, что и в кредитном страховании все же есть свои плюсы. «Например, при наступлении страхового события график погашения задолженности клиента остается неизменным, — отмечает Елена Поддубная, начальник отдела методологии СК «Дженерали Гарант». — Тогда как при страховании с рассрочкой платежа страхователь должен в срочном порядке искать деньги, чтобы полностью рассчитаться за договор, либо же получить неполное возмещение».

Ярослав Кырылив,

Начальник управления маркетинга и рекламы СК «Украинская Страховая Группа»

— При покупке полиса в рассрочку клиент вносит деньги в страховую компанию. Взяв кредит, страхователь сразу рассчитывается с СК и постепенно гасит задолженность перед банком. Т.е., по сути, клиент заключает два кредитных договора — на приобретение недвижимости или авто и на покупку страхового полиса. Банк переводит деньги страховщику, и договор вступает в силу в полном объеме. Такие кредиты, являясь краткосрочными и беззалоговыми, подпадают под категорию обычных потребительских кредитов со всеми драконовскими условиями, которые присущи этому виду займов: ставками около 30-40% годовых и выплатой различных комиссий. Наша компания вела переговоры с некоторыми банками относительно создания совмест-ного продукта, который позволил бы клиенту расплачиваться за полис постепенно, причем по цене, по которой он покупал бы его в рассрочку. Так, при квартальной рассрочке надбавка к платежу обычно составляет около 10%. Но для банков это ничтожно малый процент. Поэтому они не желают работать с доходностью ниже чем 24-30% годовых.

Оксана Голешина,

Председатель правления СК «УСГ — Жизнь»

— В 2006-2007 гг. банки предоставляли кредиты физическим лицам, если заемщикам не хватало денег, чтобы оплатить страховку КАСКО или страховку имущества. Как правило, такая практика имела место при условии, что клиент одновременно получал кредит на покупку автомобиля или недвижимости в этом же банке. При этом, как правило, кредит на покупку страхового полиса оформлялся как потребительский, выдавался на короткий срок и по повышенным ставкам. В 2008 г. банки фактически отказались от этой услуги. Исключение составляют только те кредитные программы, в которых заемщик в качестве обеспечения предоставляет дополнительную недвижимость. Но и в этом случае банк требует, чтобы оценочная сумма заложенного имущества на 100% превышала сумму кредита. При таких условиях банк может предоставить потребительский кредит на покупку страхового полиса — КАСКО или страхование имущества, — но на условиях потребительского кредитования. Ставки по таким кредитам составляют 24-32% годовых. Но бывают случаи, когда такие кредиты выдаются по цене 60% годовых.