Полис на черный день или от чего нужно страховаться в условиях финкризиса?

Вот уже второй месяц в Украине господствует кризис. Но жизнь продолжается – ежемесячно мы получаем свои кровно заработанные деньги и самый важный вопрос, заботящий нас в это нелегкое время, звучит где-то так: где хранить заначку на черный день. В банках – опасно, в брильянтах и золоте – в большинстве случаев бессмысленно. Как минимизировать влияние форс-мажорных ситуаций в условиях финансового кризиса посредством страхования, выяснял Ricardo.com.ua.

Нелегко решить судьбу свободных денежных средств, когда банкротируют финансовые учреждения, останавливаются предприятия и растет безработица. Кажется, что единственный выход – траты на различные материальные, осязаемые нужности. На то же образование. И если с последним вариантом еще можно как-то согласиться, то любовь к накопительству и попытки запастись всем необходимым на будущее необходимо в себе убить на время кризиса. Подумайте, например, о здоровье. Как можно спрогнозировать возникновения того или иного заболевания? И тем более, отложить необходимую сумму для лечения?! Подумайте, о до сих пор незастрахованном автомобиле! Найдется ли у Вас в случае ДТП сумма, необходимая для его починки? Подумайте, наконец, о недвижимом имуществе, которое тоже может подвергаться риску.

Антикризисный рецепт

Вклад в тот или иной вид страхования можно считать достаточно эффективным способом защиты от неожиданностей, особо болезненно воспринимающихся в условиях всякого рода кризисов. Заметим, что на черный день подойдет не всякий полис. По заверениям специалистов рынка страхования, в нынешней обстановке нецелесообразно вкладывать деньги в долгосрочные программы накопительного страхования, которые приносят доход лишь в условиях стабильной финансовой ситуации.

При непрогнозируемом уровне инфляции высока вероятность быстрого обесценивания «длинных» полисов. «В сложившейся ситуации стоит вкладывать деньги в добровольное медицинское страхование, в страхование от несчастного случая, - советует начальник управления страхования и перестрахования СК «Нефтегазстрах» Нина Шаломеева. - Непредвиденные расходы на собственное здоровье могут пошатнуть семейный бюджет, что совсем не кстати в неопределенной финансовой ситуации - на предприятиях, в стране и в мире». С ней согласна и главный специалист по маркетингу АСКО-Медсервис Ольга Грицай, считающая, что в условиях кризиса выгоднее всего вкладывать средства в собственное здоровье и безопасность. «Преобретение полиса медстрахования - хороший ход, - говорит она. - Стоимость медуслуг и лекарств постоянно растет, а договор будет действовать целый год». Если Вы еще не застраховали свой автомобиль по КАСКО, сделайте это сейчас – аварийность растет, как и цены на СТО. Можно застраховать ремонт в квартире и свою ответственность перед соседями - зимой чаще выходят из строя системы тепло и водоснабжения. Также целесообразно, советует специалист, обзавестись полисом на недвижимое имущество.

«Труднее найти свободные средства на ремонт автомобиля либо на лечение в случае неприятностей со здоровьем, особенно учитывая действующий мораторий НБУ на досрочное расторжение депозитных договоров, - говорит заместитель председателя правления СК «АРМА» Сергей Можаров . - Другими словами, дешевле иметь страховку, чем потом искать свободные ресурсы на ремонт авто либо решение проблем со здоровьем». Вообще же страховка, дающая уверенность в панической ситуации, дорого стоит.

Будут ли гарантии

Финансовый кризис бьет по всем без исключения. Возникает резонный вопрос: а можно ли надеяться на страховые выплаты, и не заморозят ли их так же, как в свое время банковские депозиты. Где гарантия, что страховые компании не «посыпятся», как иголки с новогодней елки?! Вы скажете: банковские продукты защищены Фондом гарантирования вкладов Украины, а у страховщиков подобной защиты нет! Но отсутствие подобных фондов у страховиков – это скорее плюс, нежели минус. Фонды гарантирования страховых выплат во многих странах создаются в обязательных видах страхования, таких как автогражданка(ОСАГО)(авт. - в Украине – Моторное транспортное страховое бюро). Дело в том, что страховые компании считаются более надежными, чем банки.

Во-первых, вы должны знать, что страховщиков обязывают перестраховывать все риски, которые превышают их возможности за счет собственных активов. Перестрахование – это дополнительная гарантия. «Кроме того, страховые резервы, которые формирует страховщик, не могут использоваться для погашения любых обязательств, кроме тех, которые приняты по договорам страхования, и не включаются в ликвидационную массу во время банкротства, - говорит главный специалист по маркетингу АСКО-Медсервис Ольга Грицай. - Государственные органы следят за тем, чтобы резервы были сформированы из реальных активов». То есть, даже если случится, что ваша страховая компания обанкротится, обещанные выплаты вы должны будете получить.

Во-вторых, даже в случае банкротства страховой компании, назначается ликвидационная комиссия, которая обеспечивает выплаты по обязательствам банкрота его движимым и недвижимым имуществом, ценными бумагами и так далее. «Важно учитывать тот факт, что в отличие от банковских учреждений, собственно страховые компании и являются механизмом гарантирования выплат, говорит председатель правления «Службы страхования 611» Юрий Калениченко. - Так построена математическая модель этого бизнеса». Имеющий лайфовый полис страхования, должны знать, в случае банкротства СК государство гарантирует клиентам компаний страхования жизни выплату 4% инвестиционного дохода, что прописано «Законе о страховании» (ст.9). Остальное, свыше 4%, доплачивает компания, исходя из своих доходов, уточняет замначальника тренинг-центра Компании Страхования Жизни «Универсальная» Светлана Шурова.

В-третьих, защитить свои права при банкротстве страховщика страхователь может путем обращения в суд. «Вероятность выиграть дело у заявителя достаточно высока, но на это будет потрачено много времени, средств и нервов», утверждает заместитель председателя правления СК «АРМА» Сергей Можаров.

И еще пару слов о гарантиях. На днях Лига страховых организаций Украины выступила инициатором создания Фонда гарантирования страховых выплат. Наиболее остро этот вопрос стоит для клиентов компаний по страхованию жизни, так как данный вид страхования близок к некоему инвестиционному проекту с определенной доходностью. «Сумма страховых платежей по лайфстрахованию, внесенных клиентом, как правило, является довольно существенной, - говорит Сергей Можаров. - И естественно, терять такие накопления абсолютно не хочется». По мнению Юрия Калениченко, такой фонд необходим в автостраховании. Правда, потребителям придется платить больше за получение страховой услуги – не 6% от стоимости авто, а 9-10%, и это при существующей сегодня стоимости автозапчастей. «При таких минимальных, как для нынешних условий на рынке, тарифах КАСКО в действительности проигрывают и страховщики, и потребители - перед одними стоит угроза невыполнения обязательств перед клиентами, перед другими – риски невыплат при наступлении страхового случая, - говорит председатель правления «Службы страхования 611». - Создание саморегулируемой организации на страховом рынке и фонда гарантирования страховых выплат в автоКАСКО снизит возможные риски и для клиентов, и для страховщиков».

В тоже время замначальник тренинг-центра Компании Страхования Жизни «Универсальная» Светлана Шурова считает, что Украина не нуждается в Фонде гарантирования страховых выплат. «Достаточно Закона Украины «О страховании» (ст.31), - считает она. - Ведь случаев банкротства страховых компаний в Украине пока не было».

Новая услуга – страхование депозитов

Снижением доверия вкладчиков к банковской системе решили воспользоваться страховщики, которые начали активно продвигать услугу по страхованию депозитов.

Прежде всего следует отметить появление в ближайшем будущем в ассортименте СК «АРМА» продукта страхования депозитов, который является адекватной реакцией на потребности клиентов в условиях нестабильности на банковском рынке.

В основу данного продукта положена идея компенсации застрахованным клиентам банка суммы депозитного вклада при невыполнении последним своих обязательств в случае банкротства. Срок действия договора страхования совпадает со сроком действия депозитного договора. Страховой тариф по договору рассчитывается исходя из классификации банков НБУ и финансовой ситуации в конкретном финансовом учреждении.

Наша компания не занимается разработкой специальных программ для страхования в условиях кризиса, таких, например, как программы страхования депозитов и т.п., поскольку данные риски должны быть должным образом оценены и требуют продолжительного периода апробации. На сегодня у страховых компаний Украины отсутствует должные статистические данные и возможность оценки данных рисков. Выход на этот рынок без должных знаний чреват непрогнозируемыми убытками, особенно в сложившейся ситуации. Конечно же «спрос рождает предложение»,

Сегодня такие полисы уже продают «Страховые традиции», «Альфа-страхование», страховая группа «ТАС» и другие.

Правда, у каждой компании свои особенности: кто-то продает страховки в «довесок» к самому депозиту в банке, кто-то только вкладчикам конкретных банков, кто-то всем желающим. «Как правило, эти предложения касаются тех банков, с которыми страховщик имеет определенные договоренности о взаимодействии», - рассказывает начальник управления по работе с банками компании «Провидна» Андрей Ивчатов. Соответственно, и рассчитывать на эту услугу смогут только клиенты таких банков.

Готовность номер один

Решив отложить на черный день страховой полис, возьмите на заметку следующее. Во-первых, проверьте надежность приглянувшейся страховой компании. За устойчивость СК отвечает ряд индикаторов. Прежде всего, это финансовые показатели, из которых наиболее важные - уставной фонд, активы, страховые резервы, запас платежеспособности страховщика. «Страховые резервы формируются с полученных страховых платежей и инвестируются, - утверждает главный специалист по маркетингу АСКО-Медсервис Ольга Грицай. - От того насколько ответственно страховая компания подходит к формированию и размещению резервов, зависит ее платежеспособность». Дополнительным резервом для выплат служит гарантийный фонд, который состоит из дополнительного и резервного капитала, а также нераспределенной прибыли компании.

Так, например, страховая компания должна работать на рынке не менее 15 лет, уставной фонд компании должен составлять не менее 100 млн. грн., активы – 120-140 млн. грн., страховые резервы – 25-35 млн. гривен, гарантийный фонд - более 10 млн. гривен. Все эти показатели подтверждают надежность компании. «Гарантией безопасности может быть и ежеквартальная финансовая отчетность СК в Госфинуслуг – государственном органе, контролирующем деятельность участников рынков финансовых услуг, в том числе и страхового, - говорит заместитель председателя правления СК «АРМА» Сергей Можаров. – «На ее основании проводится анализ финансового состояния страховщика (в первую очередь состояния и размещения страховых резервов, контроль запаса платежеспособности) и, в случае необходимости, принимаются адекватные меры, вплоть до приостановки действия лицензий на право осуществления страховой деятельности». Также важно знать с какими перестраховочными компаниями работает страховщик, по каким видам страхования и на каких основаниях (облигаторные либо факультативные договора) происходит сотрудничество, утверждает эксперт рынка. Естественно, что чем авторитетнее перестраховщик - например, международная компания с высоким международным рейтингом финансовой надежности - и чем большая часть договоров перестрахована, тем надежнее для клиента страховщика.

Как дополнительные признаки надежности компании можно рассматривать опыт работы на рынке, информационную открытость компании, ее имидж среди клиентов. Многие страховые компании в условиях финансового кризиса откорректировали политику размещения резервов, а также пересмотрели список банков-партнеров. «Несмотря на кризис у нас не бывает задержек выплат страховых возмещений, - говорит главный специалист по маркетингу АСКО-Медсервис Ольга Грицай.

Во-вторых, используйте программы страхования, в которых предусмотрена возможность изменения страховой суммы в период действия договора страхования.

В–третьих, поскольку в рисковом страховании вопрос с выбором валюты не стоит -согласно статье 19 Закона Украины «Про страхование» страхователи имеют право вносить платежи только в нацвалюте - при заключении договора страхования имеет смысл проводить индексацию страховой суммы, то есть стоимость имущества указывать в гривневом эквиваленте цены его в USD или EURO. При этом на момент страхового случая стоимость имущества автоматически будет пересмотрена в соответствии с реальным курсом выбранной валюты, утверждает начальник управления страхования и перестрахования Нефтегазстраха Нина Шаломеева. По утверждению замначальника тренинг-центра Компании Страхования Жизни «Универсальная» Светланы Шуровой, можно заключить сразу три договора: в гривне, долларах США и евро.

Страховкой по черням будням

Кризис подорвал доверие населения к финансовым учреждениям. И все-таки хранить сбережения дома, в чулке или под матрацем еще более рискованно. В нынешних условиях необходимо первым делом защитить все «тылы», а потом уже заняться накоплением. Позаботьтесь о здоровье – что может быть дороже, о своем движимом и недвижимом имуществе – обзаведитесь соответствующим страховым полисом, который позволит сделать даже самый черный день светло-серым. Помните, что в период финансовой нестабильности, когда нет прихода капитала, деньги желательно вкладывать в сохранение уже приобретенных ценностей и имущества.