Теперь и деньги страхуют

На финансовом рынке возникла новая услуга – страхование депозитов

После непопулярного решения Нацбанка о невозможности досрочного расторжения депозитных договоров доверие физлиц к банковскому депозиту как таковому, естественно, снизилось. Спасенные от инфляции сбережения народ предпочитает хранить как угодно и вкладывать во что угодно, но в банк нести не спешит. Такое положение на финансовом рынке дало импульс к возникновению, точнее, возобновлению такой услуги, как страхование депозитов. Разбираемся, в чем его суть.

История вопроса

Это мы уже проходили

Справедливости ради заметим, что во всем мире (возможно, теперь потребуется оговорка – до недавнего времени) страхование депозитов – вещь привычная. И в финансовой практике используется давно. Пробовали ее ввести и наши страховщики. Еще в 2006 г., когда как-то «дружно» обанкротились несколько банков («Гарант», «Универсальный» и др.), страховые компании начали предлагать полисы, гарантирующие возврат депозита.

Но эта инициатива не нашла отзыва в сердцах любящих свои деньги вкладчиков – ведь за полис надо платить, а ликвидируемые банки были небольшими и количество пострадавших от их банкротства клиентов исчислялось всего лишь сотнями.

Например, компания «Страховые традиции» предлагала страховки не только на случай «падения» банка, но и для ситуации, которая реализовалась в 2008-м – на введение моратория на досрочное расторжение депозитных договоров. Но, как мы уже упоминали, такие благие намерения оказались невостребованными, и страховщики постепенно свернули программы.

Обратите внимание

7 важных нюансов о страховании депозитов

1 Застраховать свои деньги могут и те, у кого уже есть депозитные вклады, и те, кто только решился открыть счет

2 От моратория на досрочное расторжение никто не страхует, а вот застраховать от риска – невыполнения обязательств банком по возврату депозита – пожалуйста

3 Страховым случаем считается тот, при котором клиент не может получить свои деньги со счета из-за банкротства банка (некоторые компании включают и ликвидацию, и даже санацию банка)

4 Если СК предлагают страховку депозита всем желающим, независимо от того, где размещены их деньги, – это должно немного настораживать

5 Страховщики выплачивают только сумму потерянного вклада, а проценты – нет

6 Страховая сумма, как правило, такая же, как и сумма депозита

7 Банковская система тоже гарантирует возврат депозитов при помощи Фонда гарантирования вкладов физических лиц

Нынешняя ситуация

Новое – хорошо забытое старое

Когда ситуация на банковском рынке изменилась, страховые компании снова обратились к идее охраны депозитов. Правда, с некоторыми поправками. В частности, от моратория на досрочное расторжение уже никто не страхует, потому что, по мнению страховщиков, это не является страховым случаем, ведь указ НБУ направлен на стабилизацию ситуации в стране и не наносит прямого ущерба клиенту.

А вот застраховать от риска – невыполнения обязательств банком по возврату депозита – пожалуйста! Более того, возникла идея создать группу из компаний, предоставляющих полисы страхования депозитов. Это сейчас активно обсуждается и в Лиге страховых организаций, и между самими компаниями.

Многие страховые компании уже продают такие полисы. Путем телефонного мониторинга нам удалось установить, что не только «Страховые традиции», но и «Европейский страховой альянс», страховая группа «ТАС» и другие компании нынче страхуют депозиты.

Правда, универсальных условий найти не удалось: некоторые «привязывают» свою страховку ко вкладам в какой-то конкретный банк, некоторые предлагают ее всем желающим, независимо от того, где размещены деньги (что немного настораживает!), некоторые обслуживают только клиентов системных банков (там риск неблагоприятной ситуации – минимален).

В чем смысл?

Проценты не страхуют

Теперь – более подробно о том, что же представляет собой полис страхования депозита. Так, в «Страховых традициях», где обслуживают вкладчиков крупных системных банков, страхуют депозиты до 8 млн грн. Страховым случаем считается тот, при котором клиент не может получить свои деньги со счета из-за банкротства банка (некоторые компании включают также и ликвидацию, и даже санацию банка). Причем застраховать свои деньги могут и те, у кого уже есть депозитные вклады, и те, кто только решился открыть счет.

Однако надо учесть: страховщики выплачивают только сумму потерянного вклада, а вот проценты (поскольку это уже прибыль клиента, а страховка должна покрывать только реальные затраты) – нет.

Не забываем о Фонде гарантирования вкладов

«Цена вопроса», т.е. тарифы в разных компаниях отличаются очень сильно. Страховая сумма, как правило, такая же, как и сумма депозита. И за полис надо «отстегнуть» от 1% до 8% ее величины.

Напрашивается закономерный вопрос: если банковская система гарантирует возврат депозитов при помощи Фонда гарантирования вкладов физических лиц (сумма – до 150 тыс. грн), зачем же платить еще несколько процентов за полис, по сути, делающий то же самое? Ведь если даже денег много, их можно «разбросать» по разным банкам, чтобы суммы вкладов в каждом не превышали лимит возврата Фонда, и все.

А вот у страховщиков могут возникнуть проблемы при создании страхового фонда. Например, мы застраховали 10 вкладов по $15 тыс. каждый по тарифу 5% (с каждого взяли $750, с 10-ти – $7500). Потом один из них «лопнул». Сможет компания оплатить убыток?

Все эти рассуждения – логичны, поэтому вопрос «страховать или не страховать?» каждому вкладчику придется решать индивидуально.