Страхование рисков: предпринимателям на заметку

Сегодня, открывая новый бизнес, можно быть более спокойным если не за все, то хоть за некоторые его аспекты. Речь идет о страховании бизнес-рисков. Не смотря на свою популярность в западных странах, в Украине этот вид страхования еще не на столько востребован, чтобы можно было назвать его массовым продуктом.

Что страхуем?

В основном сегодня реализуются полисы обязательного страхования. Это страхование пассажиров, ответственности экспедитора, владельцев оружия, медицинское страхование при выезде за рубеж и т.д. Как говорится, некуда деваться – вот и страхуемся.

А как же остальные виды страхования? Что же, среди юрлиц наиболее распространенными продуктами являются страхование автотранспорта по рискам КАСКО, гражданская ответственность перед третьими лицами, страхование движимого и недвижимого имущества. Казалось бы – весьма стандартно и просто. Но вот здесь-то и возникают дополнительные условия, разработанные специально для предпринимателей.

«Даже у классических видов страхования есть малоизвестные стороны, которые представлены отдельными секциями, но не востребованы в силу страховой культуры, - делится Константин Соломаха, заместитель председателя правления СК «VAB Страхование». – К примеру, предприятие может страховать имущество (оборудование – дорогие станки) и может страховать определенные риски при страховании предприятия (например, перерыв в производстве и потерю прибыли предприятия вследствие пожара). Такое страхование очень актуально для крупных производителей металлургической отрасли и предприятий машиностроения. Теоретически этот вид страхования может быть интересен и предпринимателям, имеющим свое производство, но на практике, он пока ограничен тем, что лишних денег у предпринимателей нет».

Оглядываясь назад

Хорошо затронута тема – деньги. Если серьезно задуматься, то сегодня лишних денег нету, наверное, практически у всех. Кризис лишает какой-либо возможности предпринимателей на допрасходы, даже те, которые связанны со страхованием. И как вывод, сегодня можно говорить о страховании бизнес-рисков так как это было раньше и как это сейчас.

«Я бы разделила этот вопрос на два периода: докризисный и послекризисный. В докризисный период практически все застрахованное имущество юридических лиц было залоговым. Промышленность в стране развивалась (я говорю о периоде 1999г. - середина 2008 г.), ВВП рос, юридические лица активно кредитовались в банках с целью развития и расширения своего бизнеса, - говорит Светлана Безлобова, начальник управления андеррайтинга имущественных рисков АСК «Омега». - Конечно, доля страховых платежей в портфеле страховых компаний по юридическим лицам, которые управляют крупным бизнесом, выше, чем остальных юридических лиц. Крупные юридические лица больше кредитовались в докризисный период, поэтому заключали большее количество договоров страхования имущества по сравнению с предпринимателями, работающими в малом бизнесе. Классическое добровольное страхование имущества, не привязанное к банку, не так распространено и заключать подобные договора дано не всем менеджерам по продажам, умеющим продавать продукты страховой компании. Это ведь особый талант – работа с крупными юридическими лицами на рынке, даже в периоды подъема промышленности в стране, когда все юридические лица платежеспособны».

Что-то интересное

Ну что можно еще сказать… Страхование бизнес-рисков у нас в стране, не побоюсь это отметить, еще только развивается. Нету того спроса и желания среди предпринимателей вкладывать свои деньги в защиту от того, что еще не произошло. Банально звучит, но наши люди считают, что с ними не может случиться того, что, к примеру, произошло у соседа. О будущем задумываются немногие. Но и для этих немногих страховые компании придумывают и разрабатывают все новые и новые продукты, которые только получают свое развитие на рынке страхования.

«Как один из примеров неразвитых видов страхования в Украине, но которые успешно прижились в Европе – страхование профессиональной ответственности производителя, - рассказывает Константин Соломаха. - Есть ряд заводов и заводиков – производителей отдельных комплектующих к изделию, которое собирается за рубежом. При страховании профессиональной ответственности товаропроизводителя импортеры выдвигают очень жесткие требования – лимит страховки не менее 1 млн. евро. Конечно же, многие предприятия, у которых налажено производство необходимой продукции не могут заплатить страховой платеж 50 000 $ и выше, что автоматически исключает их из ряда поставщиков-экспортеров».

Весьма неплохие условия предлагаются страховыми компаниями при пакетном страховании. Кто знаком с оптовой торговлей, тот хорошо знает, что опт – это всегда выгоднее розницы. Таким опытом на примере своей компании делится Светлана Безлобова: «Пакетное страхование бизнес-рисков удобно предприятию с точки зрения экономии расходов на страхование. Например, при продаже в пакете одному предприятию таких классических продуктов, как страхование движимого и недвижимого имущества предприятия, страхование автомобилей предприятия по рискам КАСКО, обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, в нашей компании можно понизить общие затраты предприятия на страхование на 20 -25%. Кроме этого, предприятию бывает необходимо застраховать такие обязательные виды, как Добровольную пожарную дружину (состоящую из сотрудников предприятия), которую требуют создать и застраховать пожарные службы; ответственность за ущерб, нанесенный предприятием окружающей среде и т.п. Если заключать все эти договора в отдельности, общие затраты на страховую премию будут больше на 25-30%, по сравнению с заключением договоров в пакете».

Как видим, страхование бизнес-рисков – весьма неплохое предложение СК. И может быть, когда финансовый кризис покинет нашу страну и предприятия снова заработают в полную мощь, этот вид страхования, наконец-то, получит заслуженное внимание и понимание среди юрлиц.