Мотоцикл: страховать или не страховать?

Стереотипы, особенности тарифов, тесты рисков и возможные отказы в выплатах по страховке байков изучал «Простобанк Консалтинг».

Если вы приобрели железного друга, рабочий объем двигателя у которого превышает 50 кубических сантиметров, то самое время задуматься о страховке.

Страшная статистика или пройдите тест на ваши риски?

Определить и показать существующие риски помогает статистика, а она очень неутешительна. Рассмотрим статистику авторитетного учреждения США, с поправкой на то, что в штатах уровень жизни выше и дороги лучше, а это значит, что объективная наша статистика скорее всего будет еще хуже. Оказывается, в отличие от автомобильных, 44% смертельных аварий с мотоциклистами происходит без участия второго транспортного средства (как правило, это ДТП с вылетом мотоцикла за пределы дорожного полотна, иногда в повороте, причем 41% из этих случаев приходится на происшествия, когда водитель мотоцикла пребывает в состоянии алкогольного опьянения.

Таковы данные американского Института страхования дорожной безопасности (Insurance Institute for Highway Safety), который каждый год публикует статистику смертей из-за аварий на дорогах. Самая тревожная информация института – это то, что с каждым годом статистика смертности мотоциклистов в ДТП ухудшается – сегодня смертей вдвое больше, чем 10 лет назад, причем количество погибших достигло рекордной отметки за всю историю исследований института с 1975 года. Вопреки распространенному мнению, что чаще в такие аварии попадают люди юного возраста, чуть менее трети мотоциклистов были младше 30 лет, пятая часть – младше 40 лет, чуть меньше четверти – младше 50 лет, и больше четверти – были старше 50 лет. Самые рисковые по объему двигателя – это те, у кого объем двигателя до 1 литра (50% всех случаев), а на втором месте мотоциклы с объемом более 1,4 л (23%).

И хотя в случае летального исхода любое страхование транспорта становится бессмысленным, тем не менее, эта статистика показывает картину существующих рисков для разных категорий байков и байкеров. Итак, если вы решили застраховаться и собираетесь жить долго и счастливо, наслаждаясь быстрой ездой, то вам нужно знать несколько важных нюансов.

Одни убытки или мнение страховых компаний о мотоциклах

Как правило, среди представителей страховых компаний бытует мнение, что мотоцикл подвержен большему количеству рисков и вероятность их наступления выше, чем у автомобиля. Этим и объясняется то, что страхование мотоциклов по договору КАСКО является менее популярной услугой, чем страхование легковых автомобилей.

«Мотоциклы считаются наиболее убыточными объектами в портфеле СК, поэтому страховщики часто стараются ограничить количество застрахованных у себя мотоциклов или не страхуют их вообще, – считает Юрий Фидасюк, начальник отдела добровольного страхования транспортных рисков СК «Провидна». – Мотоцикл более чем автомобиль, подвержен таким рискам как «Угон» или «Противоправные действия третьих лиц», а также риску «ДТП»: часто водители автомобилей просто «не замечают» мотоцикл на дороге».

О культуре езды на мотоциклах представители компаний тоже имеют свое мнение. «Повышенная аварийность мотоциклов объясняется культурой езды на мотоциклах, как самих водителей в результате превышения скорости, так и отношения других участников дорожного движения к мотоциклам», - считает Сергей Паламарчук, начальник отдела оценки рисков транспортного страхования ОАО «Страховая компания «Универсальная».

Впрочем, вполне возможно, что не так все печально, ведь статистика, например, Страховой Группы «ТАС» показывает, что мотоциклисты реже становятся участниками ДТП, чем автомобилисты. Однако здесь в поле зрения попадает еще одна проблема: не все представители страховых компаний склонны доверять официальным данным. «Насколько мне известно, мотоциклисты – это категория, которая очень подвержена аварийности на дорогах. Хотя официальная статистика утверждает, что аварийность мотоциклов с каждым годом уменьшается, я вряд ли смогу с этим согласиться, особенно видя ситуацию на дорогах столицы, - рассказывает Людмила Ясинская, директор управления автотранспортного страхования «ПЗУ Украина». Впрочем, даже она признает, что в ее компании КАСКО мотоциклов не отличается повышенной убыточностью.

Причина такого мнения страховщиков не только в стереотипах. По словам опытных байкеров, статистику в СК как правило «портят» пилоты с небольшим опытом вождения, которые без достаточных навыков безопасной езды в качестве байка выбирают провокатора-спорта (спортивный мотоцикл).

Впрочем, как ни крути, а из-за конструкции и невысокой защищенности мотоцикла, часто после ДТП наступает его полная конструктивная гибель, то есть состояние, при котором восстановительный ремонт экономически нецелесообразен. Отсюда непривычно высокие тарифы на страхование этого транспортного средства.

От чего зависят сумма страхования и тарифы до облаков

Поскольку цены на свои услуги страховые компании определяют вероятностью наступления страхового случая, то тарифы на страхование мототехники, как правило, на 50%-70% выше, чем на страхование легковых автомобилей. Перечень рисков, от которых вас могут застраховать по КАСКО, стандартен. Это:

• ДТП;
• противоправные действия третьих лиц;
• незаконное завладение транспортным средством;
• пожар;
• взрыв;
• действие стихийных явлений;
• влияние сторонних объектов и удар молнии.

Правда, тарифы выше по всем рискам – часто доходит и до 18% от стоимости мотоцикла.

Некоторые компании предлагают байкерам застраховать только некоторые риски на выбор клиента. Тогда базовые тарифы составят, например, только по риску ДТП – 5%, по противоправным действиям – 2%, по незаконному завладению мотоциклом – 2%. Правда, чаще всего риск угона вообще исключается категорически.

При расчете окончательного тарифа, так же как и при страховании машин, некоторыми компаниями учитываются поправочные коэффициенты, зависящие как от возраста мотоциклиста и мотоцикла, так и от стажа управления байком. «Например, для драйвера до 22 лет со стажем вождения 1-3 года будет учитываться коэффициент 1,2, тогда как для матерого мотоциклиста со стажем более 10 лет – 0,8. На цену страховки также повлияет количество допущенных к управлению мотоциклом водителей. Также при страховании мототранспорта учитывают амортизационный износ транспортного средства», - делится опытом СК «Вексель» ее гендиректор Василий Фурман.

Впрочем, поскольку сегмент нельзя сегодня назвать хорошо изученным, то и о хорошо разработанном рентабельном продукте тоже речь не идет. А зря: хорошая разработка могла бы принести хорошую рентабельность страховщикам и более лояльные тарифы байкерам. «В этом страховом продукте цена может зависеть от типа мотоцикла - это агрессивный спорт или размеренный чёппер; от опыта вождения - это молодой горячий парень, купивший за 20 тыс. долл. очередную игрушку, или это бородатый байкер, десятки лет «живущий» в седле, или может солидный состоятельный человек, добившийся в жизни многого и решивший воплотить мечту юности и купить себе красивый байк. Этот продукт может включать условие выплаты только при соблюдении скоростного режима, установленного ПДД и при хранении транспортного средства на охраняемой стоянке и так далее, - делится Татьяна Спис, начальник Управления факультативного перестрахования ЗАО «Страховая группа «ТАС», которая водит байк несколько лет.

Франшиза: стоит ли свеч?

Еще один сюрприз для мотоциклиста, который подумывает о страховке – это высокая франшиза. «Главным отличием при страховании мотоциклов стоит отметить повышенную франшизу по риску «Похищения» и полное уничтожение транспортного средства (больше 75% повреждения), которая составляет 10%-15%. Таким образом, страховые компании заинтересовывают страхователя в бережном отношении и сохранении мотоцикла», - рассказывает Сергей Паламарчук, начальник отдела оценки рисков транспортного страхования департамента андеррайтинга ОАО «Страховая компания «Универсальная».

Однако не у всех компаний предложения именно такие – обычно цифры доходят до 20% франшизы по угону и до 25% франшизы по ущербу (от 1250 грн.). Правда, есть компании, где условия более привлекательны – минимальная франшиза по частичному повреждению, которую удалось найти «Простобанк Консалтинг» - 2%, а по полной гибели или угону – 10%. Каждая компания определяет такие параметры самостоятельно, поэтому выбирать разумный баланс между страховым тарифом, приемлемой франшизой и условиями договора приходится уже самим байкерам.

ОСАГО для байка

Стоимость обязательного страхования гражданско-правовой ответственности собственников наземных транспортных средств для мотоциклистов гораздо ниже, чем для автомобилистов – ведь в случае столкновения мотоцикл принесет значительно меньше ущерба, чем более габаритное авто. Здесь также есть свои особенности.

• Во-первых, определенные законом тарифы для страхователей мотоциклов по ОСАГО зависят от таких переменных, как территория действия договора, водительский стаж владельца ТС, его статус (юридическое или физическое лицо), срок действия договора, а также тип договора.
• Во-вторых, учитываются габариты и максимальная скорость самого мотоцикла: разделяют байки с объемом двигателя до 300 куб.см. и больше 300 куб.см. В обоих случаях базовый коэффициент составляет 291,49 гривен, но окончательный платеж будет значительно разниться. Для мотоцикла с двигателем до 300 «кубиков», платеж составит от 47,22 гривен в населенном пункте с населением меньше 100 тысяч человек – до 63,75 гривен в Киеве. Для мотоциклов с двигателем свыше 300 куб. см. платеж составит от 94,44 гривен до 255 гривен соответственно.

Несмотря на сравнительно невысокие тарифы, наличие либо отсутствие страховки ОСАГО – это дело сознательности и опыта каждого мотоциклиста, особенно колесящего по сельским дорогам. Однако, учитывая то, что в последнее время в сфере, которая касается мотоциклов, постепенно наводят порядок, то возможно и контроль обязательных полисов со стороны сотрудников ГАИ тоже придет в требуемый вид.

Когда откажут в выплате?

Что касается условий выплаты и причин отказа в возмещении, то, как правило, во всех страховых компаниях они стандартны:

1. соблюдение правил договора;

2. своевременная подача необходимых документов;

3. «корректная эксплуатация» транспортного средства;

4. соблюдение правил дорожного движения.

Есть и некоторые характерные только для мототранспорта условия. Например, во многих компаниях по риску незаконного завладения байком (если такой риск вообще присутствует) страховое возмещение не выплачивается, если мотоцикл не находился на специально оборудованной, охраняемой и правильно зарегистрированной стоянке или в охраняемом гараже. По риску ДТП страховщик откажет в выплате, если мототранспорт эксплуатировался в неблагоприятных погодных условиях, например, в гололед или в снегопад.

И самое главное, что способно остановить любого байкера – это то, что среди исключений, как правило, страховые компании называют и использование транспортного средства в спортивных состязаниях. «Если страховой компании станет известно, что мотоцикл был поврежден на гонках (драге), то страховщик откажет в выплате страхового возмещения», - рассказывает Василий Фурман, гендиректор СК «Вексель».

Страховать или не страховать?

Окончательное решение, естественно, за мужественным байкером. Сегодня мотоциклы страхуют, как правило, те немногочисленные покупатели, которые берут его в кредит, а не за наличные, а также владельцы дорогих агрегатов, которые опасаются угона. Впрочем, по прошествии финансового кризиса ситуация может существенно измениться в лучшую сторону как для байкеров, так и для страховых компаний. «Мотодвижение в Украине набирает обороты и в дальнейшем будет только расширяться. И, как всегда в новой сфере, вначале имеет место небольшой хаос, но и в этом смысле уже есть изменения в лучшую сторону – я имею ввиду изменения в ПДД, которые немного ужесточают поведение мотоциклистов на дороге, - рассказывает Татьяна Спис, опытный водитель мотоцикла и начальник управления факультативного перестрахования ЗАО «Страховая группа «ТАС». - И поскольку в эту сферу приходит порядок, то рано или поздно страховщики всё-таки заинтересуются страхованием мототехники, потому что увлечение мотоциклом далеко не такое дешёвое, как может показаться на первый взгляд. И кто будет первым, тот и сможет заработать».