Страховой полис для заемщика

Страховые компании активно предлагают заемщикам застраховаться от безработицы

Чтобы обезопасить себя от проблем с выплатой кредита из-за потери работы, можно воспользоваться услугами страховой компании. Но застраховать свою платежеспособность на случай безработицы заемщику обойдется недешево.

Средние тарифы колеблются от 3,5 до 8% от страховой суммы, которая, в свою очередь, равняется сумме выплат по кредиту за год. Следует также учесть: для того чтобы страховка сработала, мало просто лишиться работы, нужно, чтобы были соблюдены определенные требования к самому факту увольнения.

Сегодня полисы для потенциально безработного заемщика предлагают компании «Альфа Страхование», «Страховые традиции — Жизнь», «Аско-Медсервис», «Страховая компания жизни «Универсальная».

«Для заемщиков такая страховка — это относительная уверенность в том, что на фоне повального сокращения не нужно будет утруждать себя поиском дополнительных средств, чтобы погасить кредит. Для банков — это гарантия погашения выданных кредитов», — описывает преимущества продукта председатель правления компании «Альфа Страхование» Яцек Мейзнер.

Страхуем дорого, но можно платить частями

Цены на полисы колеблются в пределах от 3,5 до 8% от страховой суммы (которая равна сумме выплат по кредиту за год). «У нас стоимость страховки составляет чуть меньше месячного платежа по кредиту (около 8%. — «ДЕЛО»). Предложить более низкие цены в нынешней ситуации невозможно, так как вероятность наступления страхового случая возросла по сравнению с началом прошлого года в разы», — объясняет председатель правления компании «Страховые традиции — Жизнь» Андрей Лупырь.

Чтобы для потенциального покупателя стоимость полиса не казалась такой неподъемной, компании идут на разные хитрости. Так, «Страховые традиции — Жизнь» предлагают клиентам платить двумя частями в течение 45 дней: первый платеж — 60%, второй — 43% (таким образом, платеж в рассрочку будет стоить на 3% дороже, чем одноразовый). В компании «Альфа Страхование» пошли другим путем: «Две наши программы «на случай потери работы» отличаются размером выплат, а значит, и ценой. По условиям первой программы, при увольнении клиента мы выплачиваем банку-кредитору 3 ежемесячных платежа по кредиту, по условиям второй — 6», — рассказывает начальник управления личного страхования компании «Альфа Страхование» Сергей Сабарин.

Увольняться нужно правильно

«На выплату может претендовать только человек, уволенный по сокращению штата, либо вследствие ликвидации работодателя, проработавший в компании не менее года и успевший после увольнения встать на учет в Государственную службу занятости», — рассказывает Сергей Сабарин. Поэтому, если сотрудник был уволен «по собственному желанию», «по статье», «по согласованию сторон» или «по окончанию срока действия договора между страхователем и работодателем», никакой выплаты ему не светит.

Кроме того, по закону работодатель обязан уведомить сотрудника о сокращении за 2 месяца до даты увольнения. «Исходя из этой нормы, к исключениям у нас также относятся увольнения в течение 2 месяцев с момента покупки страховки», — добавляет эксперт. Это условие, по словам страховщиков, они придумали для того, чтобы не вводить клиентов в искушение и исключить мошенничество (например, когда заемщик покупает полис, уже зная о грядущем увольнении).

Есть и другие ограничения, которые вводятся страховыми компаниями в виде мер борьбы с аферистами. Так, в компании «Страховые традиции — Жизнь» считают, что компенсация не должна превышать 80% ежемесячного дохода заемщика, который он имел на момент получения кредита. «Чтобы клиенту не было выгодно увольняться или же договориться с работодателем об увольнении по сокращению штата, — объясняет Андрей Лупырь. — Кроме того, пытаясь избежать мошенничества, мы ограничиваем ежемесячную выплату по полису «от безработицы» максимумом в 500 евро».

С другой стороны, по большинству программ страховым случаем считается не только сам факт безработицы, но и смерть заемщика в результате несчастного случая, заболевания, а также присвоение группы инвалидности.

Вероятность потерять работу — около 40%

Несмотря на то что новая страховка пользуется все большим спросом, многие страховщики не спешат вводить такие программы. «Мы еще в начале прошлого года заявили о намерении вводить такую страховку, но к концу года передумали. Риск потери работы с конца 2008 года стал очень высоким», — говорит зампредседателя правления компании «Европейский страховой альянс» Ирина Венникова.

С ней соглашается директор департамента андеррайтинга и методологии компании «Украинская страховая группа» Ольга Максимчук. «Сейчас вероятность потери работы заемщиком среднего класса достигает 40%. Следовательно, резервы нужно будет формировать в объеме, адекватном прогнозируемой сумме убытка, — те же 40% от возможных выплат. Сумма эта для страховщиков представляется практически нереальной, если учесть, что формировать резервы мы можем только из страхового платежа, внесенного клиентом», — объясняет эксперт.