ПодсКАСКО от страховщика

В советские времена неходовой товар продавался «в нагрузку». Сегодня продавцы полисов автострахования применяют тот же прием.

Рынок автострахования пестрит антикризисными предложениями. Одна из новинок — программы по оплате расходов на устранение поломок автомобилей вследствие заводского дефекта для машин в возрасте до пяти-семи лет. Стоит такая своего рода «продленная гарантия» около 1,5% от стоимости авто. Только, как правило, продается… «в нагрузку» к стандартным полисам КАСКО, тарифы на которые в конце прошлого года взлетели на 10-15%.

Трюки девальвации

Нынешний скачок цен на КАСКО страховщики объясняют ростом курса доллара, что в свою очередь резко увеличило стоимость иномарок в гривневом эквиваленте. «По предварительным расчетам, рыночная стоимость автомобилей в национальной валюте выросла в среднем на 30%», — комментирует Андрей Тупчиенко, начальник управления транспортного страхования СК «Альфа Страхование». В результате даже при неизменных тарифах водителям приходится платить за страховку на 20-30% больше. «Например, если для KIA Cerato 2007 года выпуска страховая сумма в сентябре 2008-го составляла 90 тыс. грн., то в феврале, с учетом роста курса доллара и изменения ценовой политики автопроизводителей и дилеров, она составила уже около 115 тыс. грн.», — поясняет Юрий Тригуб, председатель правления СК «Генеральный страховой фонд». Стоимость же самого полиса, скажем, для владельцев упомянутой иномарки при неизменном тарифе в 5% выросла с осени прошлого года с 4,5 тыс. грн. до 5,7 тыс. грн.

Стремясь смягчить ценовой удар, страховщики заманивают автолюбителей дешевыми «супервыгодными» предложениями. К примеру, полисами «по первому страховому случаю» по цене на 30-50% ниже полноценных программ. Правда, их действие прекращается с получением страхователем выплаты. Некоторые СК предлагают водителям сравни­тельно недорогие безфраншизные договоры КАСКО. Подвох заключается в том, что нулевая франшиза действует лишь до первой аварии. Поэтому нужно внимательно изучать условия договора. А там может быть указано, что после получения первого возмещения «ноль» превращается в довольно высокие проценты (размер такой франшизы может достигать 1-5% от стоимости авто).

Тем клиентам, чей срок договоров еще не истек, страховщики настоятельно рекомендуют увеличить суммы страхового покрытия. По их подсчетам, зафиксированные в договорах лимиты необходимо поднять в 1,25-1,3 раза. Впрочем, некоторые компании производят такой перерасчет в принудительном порядке. «Клиент имеет право заключить дополнительное соглашение и достраховать автомобиль, приведя страховую сумму в соответствие с действительной стоимостью транспортного средства. Если он этого не сделает, будет применен принцип пропорциональности», — рассказывает Олег Усов, начальник управления страхования транспортных рисков НАСК «Оранта».

Подобные манипуляции приводят к удорожанию и самого полиса, за который СК также настоятельно предлагают доплатить. «Для клиентов, срок действия договора с которыми не истек, тарифы не пересматриваются и остаются неизменными на весь срок действия договора», — утверждает г-н Тупчиенко. А сумма «дополнительного взноса» рассчитывается путем умножения разницы между прежней и новой страховыми суммами на страховой тариф и на количество дней, оставшихся до даты истечения договора.

В случае отказа страхователя пролонгировать договор по новой цене или страхования машины по «докризисной» стоимости транспортное средство будет считаться недострахованным. А сумма возмещения при наступлении страхового случая, по словам Александра Яременко, андеррайтера СК «Allianz Украина», «будет рассчитываться пропорционально соотношению страховой суммы к рыночной стоимости». К примеру, если на момент заключения договора рыночная стоимость машины составляет 75 тыс. грн., но автовладелец страхует ее по старой цене — 50 тыс. грн., компания не доплатит водителю треть суммы, причитающейся на ремонт авто. И ремонт машины придется частично оплачивать из собственного кармана.

В металлолом!

По статистике страховщиков, за последние месяцы резко увеличилось количество тотальных ущербов (или «конструктивной гибели») автомобилей, когда ремонтировать машину с точки зрения страховщика не имеет смысла. Таковыми считаются случаи, когда стоимость ремонта авто превышает 60-75% от страховой суммы по договору. Однако сегодня ущерб может быть признан тотальным даже при сравнительно небольшом повреждении машины. СК винят в этом заниженные страховые суммы и рост цен на запчасти (по оценкам специалистов, примерно на 30-40%).

«Наметилась тенденция к увеличению количества застрахованных автомобилей, ремонтировать которые экономически нецелесообразно. Виной тому ситуация, когда рыночная стоимость автомобиля со временем снижается, а цены на запчасти в валютном эквиваленте и на ремонтные работы увеличиваются», — отмечает Ирина Божко, исполняющая обязанности директора департамента урегулирования убытков НАСК «Оранта». И счет, который выставит СТО, может оказаться значительно выше «тотальной» планки, установленной СК.

Клиент, конечно, получит страховую сумму, указанную в договоре, однако из нее вычтут франшизу и стоимость всех уцелевших узлов и деталей. Причем можно не сомневаться: цену последних рассчитают с учетом всех произошедших подорожаний.

В итоге сумма выплаты может оказаться копеечной, недостаточной для ремонта, а уж тем более — для покупки новой машины. В довесок на руках у водителя окажется груда металлолома. Правда, есть и второй вариант выплаты по «тоталу». Водитель может получить на руки всю страховую сумму, за вычетом франшизы, но остатки автомобиля перейдут в собственность СК. Однако это вряд ли будет выгодно автовладельцу, особенно если при этом автомобиль поврежден незначительно. «Если попытаться восстановить свой автомобиль не на дорогой фирменной СТО, а воспользоваться услугами сервисов с лояльной ценовой политикой, насчитанная ими стоимость ремонта может быть более щадящей, и ущерб не будет признан тотальным, — советует Юрий Тригуб. — Однако в нынешней ситуации даже эта мера не всегда может помочь».

Еще одним выходом из ситуации для страхователя может стать включение в полис валютной оговорки, позволяющей зафиксировать стоимость автомобиля в долларах США. Это поможет избежать неприятностей, связанных с курсовыми колебаниями. Поскольку в случае конструктивной гибели автомобиля или его угона размер страхового возмещения будет определяться по курсу НБУ на день выплаты. Правда, такие условия пока предлагают не так много страховщиков.

Юрий Фидасюк, начальник отдела добровольного страхования транспортных рисков СК «ПРОВИДНА»

— При наступлении страхового события компания проводит возмещение убытков согласно условиям договора. Если в нем указано, что транспортное средство застраховано на 100% от действительной стоимости на момент заключения договора, то компания выплачивает страховое возмещение без применения условия о пропорциональной выплате. Так происходит даже в том случае, если стоимость авто перед страховым событием была больше, чем страховая сумма по договору. Однако при наступлении полной гибели или угона машины СК рассчитывает сумму возмещения, исходя из лимита ответственности, установленного в договоре. В этом случае суммы возмещения, как правило, не хватает на покупку аналогичного нового транспортного средства, т. к. стоимость автомобилей сейчас возросла. Поэтому мы предлагаем клиентам «достраховать» свой автомобиль по его стоимости на сегодняшний день. Сумма доплаты зависит от марки, модели, пробега автомобиля. Поскольку разные марки и модели автомобилей дорожают по-разному и с разной скоростью, в зависимости от курса валюты, при котором дилером покупалась очередная партия транспортных средств, а также наличия таких автомобилей на складах.

Сергей Паламарчук, начальник отдела оценки рисков транспортного страхования департамента андеррайтинга ОАО «СК «Универсальная»

— В конце прошлого года мы провели ряд изменений в тарифной политике по рискам КАСКО и внедрили новые подходы в определении размера тарифа. Если раньше его размер в первую очередь зависел от стоимости машины, то сегодня — от марки автомобиля. Такие изменения связаны с двумя основными факторами. Во-первых, стоимость ремонта разных марок авто сильно отличается, даже если машины находятся в одной ценовой категории. Во-вторых, при одинаковой силе удара авто разных марок получают разную степень повреждения, которая также влияет на стоимость ремонта. К автомобилям, для которых тарифы выросли, прежде всего относятся марки китайского и иранского производства, которые компания вывела в отдельную группу. Это вызвано относительно дорогим ремонтом таких авто и качеством их кузова, который влияет на величину повреждения. Что касается сегментации клиентов, то был изменен подход к стажу и возрасту водителей, которые допущены к управлению транспортным средством. После изменений несколько увеличились тарифы для страхователей, имеющих водительский стаж до одного года. Для водителей с большим стажем тариф был снижен.