Реальное КАСКО

Чтобы выбрать страховую компанию для покупки полиса КАСКО в период финансовой нестабильности, надо проанализировать массу показателей. Сделать это можно даже без специального образования.

По оценкам страховых компаний, полис КАСКО – добровольного страхования наземного транспорта – покупают двое из пяти автовладельцев. Такой полис гарантирует покрытие максимального количества рисков повреждения или полного уничтожения автомобиля с минимальными франшизами. От выбора страховой компании зависит, выплатят или не выплатят возмещение.

Будьте бдительны!

Желание компании рассчитываться по текущим и будущим страховым случаям лучше всего демонстрирует открытая статистика выплат и собранных премий. Получив эти две цифры, можно вывести очень важный коэффициент: какую часть полученных денег компания компенсирует после аварий своим клиентам.

Статистику выплат и премий можно найти как на сайтах компаний, так и на сайтах Лиги страховых организаций (ЛСОУ), Госфинуслуг, профильных рейтинговых сайтах. В отличие от банковского рынка, который достаточно открыт, страховщики в большинстве своем не спешат предоставлять о себе много информации. К примеру, мало кто публикует на собственном сайте статистику по КАСКО. В табл. 1 приведены данные, источник которых – ЛСОУ. Указанное соотношение выплат к премиям, в принципе, можно считать более или менее объективным показателем для определения надежности страховой компании. Но это только малая доля рынка – СК, которые пожелали открыться! Остальные страховщики, по крайней мере, из первой тридцатки по объему премий, если и публикуют статистику, далеко не всегда выделяют КАСКО в отдельную графу. Именно такие данные – в таблице 2, хотя они, скорее, – «средняя температура по госпиталю», и принимать соотношение выплат и премий по всем видам страхования за отправную точку автомобилисту не стоит. Но мы все же решили предоставить эти данные для ознакомления. Ведь многие крупные компании либо не опубликовали статистику за 12 месяцев 2008 года, либо вообще не считают нужным делиться с потенциальными клиентами своими финансовыми результатами.

При выборе страховщика в первую очередь нужно ориентироваться на финансовые показатели компании. Хотя важно и общественное мнение.

КАСКО нередко является убыточным для страховщиков, как и медицинское или обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств. Прибыльны страхование недвижимости, жизни заемщика, полисы для туристов, выезжающих за рубеж. Менее надежными считаются компании, которые делают акцент на каком-то одном виде страхования, особенно если он изначально прибыли не приносит. И если на сайте компании нет других программ, кроме КАСКО и ОСГПО, стоит задуматься, на чем же этот страховщик зарабатывает. А если не найдете и сайта, вопрос в том, куда вообще уходят деньги.

Оптимальным в КАСКО специалисты считают соотношение выплат к премиям в 40%–60%. То есть около половины средств от продажи полисов компания должна выделять на выплату возмещения. Слишком низкий уровень выплат должен насторожить: значит, платят далеко не всегда и не всем. Возможно, юристы такой компании изначально настроены на то, чтобы найти причину для отказа в выплате. Слишком высокий уровень выплат (которым, к слову, компания может даже показательно гордиться) – тоже не всегда повод для радости. Возможно, компания зарабатывает на других видах страхования, или у нее, мягко говоря, неважный риск-менеджмент. Сегодня возмещение выплачивают всем подряд, но когда что-то случится именно с вашей машиной, денег может и не хватить.

Если компания заведомо устанавливает слишком низкие тарифы, есть два варианта. Либо страховщик таким образом пытается наработать клиентскую базу (что чревато проблемами при наступлении необходимости выплат), либо у нее уже начались проблемы, и она любым способом пытается заманить клиента, не заботясь о будущей выплате возмещений. Иными словами, превращается в своего рода финансовую пирамиду. Сомнительны и такие «ходы», как очень большие акционные скидки при покупке полиса.

Но если тарифы слишком завышены, полисы такой компании просто не будут покупать. Тем более что высокий тариф – не всегда гарантия надежности выплат.

Основная борьба между страховщиками развернется за переоформление повторных договоров КАСКО, которые были заключены при покупке автомобиля в кредит.

Последний штрих при определении надежности компании – наличие у нее кредитного рейтинга по международной кредитной шкале или хотя бы предоставленного украинским кредитным агентством «Кредит-рейтинг». И если все показатели в рейтинге обозначены только буквой А, надежностью подобного страхового партнера можно гордиться. Чем ниже рейтинг (буквы В, С и т. д.) – тем тщательнее следует делать выбор.

Купив полис

Определить надежность компании можно и по качеству обслуживания. Если клиент регулярно получает сообщения об акциях и новостях компании, а менеджер предлагает купить другие полисы и в ходе рассмотрения дела не забывает информировать о результатах – значит, компания дорожит своим имиджем, а подобная забота о клиентах – свидетельство реальной стабильности. Однако подобная услужливость менеджеров иногда объясняется тем, что при возникновении претензий таким способом просто отдаляют обращение клиента в суд.

Самый худший способ проверить надежность компании – на собственном опыте. Долго не можете дозвониться в call-центр, чтобы сообщить об аварии? В список необходимых для рассмотрения дела документов все время добавляют новые пункты? Каждые две недели увольняется менеджер, ведущий ваше дело? Сроки рассмотрения уже вдвое превысили договорные? Готовьтесь к судебному процессу. Ведь никто другой, кроме судебной власти, на данном этапе разрешить спор со страховой компанией не сможет.

Субъективное мнение

Не в пример статистике, Интернет работает намного оперативнее. На форумах профильных (автомобильных, страховых) сайтов всегда можно получить информацию о той или иной компании. Понятное дело, что кто-то может таким образом «давить» конкурентов, да и объективности здесь мало – больше обид. Поэтому при выборе страховой компании стоит почитать отзывы о ней как минимум на десяти разных ресурсах. В первую очередь, зайдите на сайт Госфинуслуг – http://www.dfp.gov.ua, чтобы узнать, не лишена ли компания лицензии. Затем стоит почитать сайт ЛСОУ – http://www.uainsur.com. Здесь работает проект «Открытое страхование», а также обнародуется сводка новостей от компаний и о компаниях. Не лишним будет посетить и сайт Ассоциации страхователей Украины – http://www.insurhelp.org.ua. Здесь большинство компаний подвергается критике, и не исключено, что после посещения этого сайта вам вовсе не захочется страховаться... Интересны рейтинги и отзывы о компаниях на сайтах http://www.forinsurer.com, http://www.prostrakhuvannja.com, http://strahovik.com, а также профильном форуме «Обслуживание в украинских страховых компаниях» на http://forum.finance.ua и http://www.prostobank.ua/forumy/strahovanie/strahovanie_avto. Разумеется, опыт работы со страховщиками не менее активно обсуждается и на форумах клубов любителей различных марок.

* Данные указанных компаний (остальные – ЛСОУ)

* Компании из первой тридцатки по количеству собранных премий (по рейтингу Forinsurer.com), которые не выделили статистику по КАСКО, поэтому не вошли в таблицу 1. Данные указанных компаний