Как избежать уловок страховщиков при выплате КАСКО

Кризис ударил по страховщикам, а страховщики ударили... по клиентам. Наибольшее «удовольствие» от предпринятых страховыми компаниями антикризисных мер испытали владельцы полисов КАСКО. Сегодняшняя ситуация такова, что даже если авто было застраховано «на все случаи жизни», зачастую это вовсе не гарантирует, что клиент получит страховое возмещение в полной мере и в положенные сроки. Особо «везучие» клиенты могут и вовсе остаться без компенсации. При этом причины, на которые страховщики ссылаются, отказываясь платить или недоплачивая, вполне законны и даже включены в договор КАСКО. Другое дело, что эти уловки так замаскированы, что большинство людей без юридического образования узнает о них только тогда, когда представитель страховой компании объясняет, почему его СК ничего не заплатит. А столкнувшись с финансовыми трудностями, многие страховщики добавили новые хитрости в договоры КАСКО и сейчас пользуются ими без малейших угрызений cовести.

Не мы такие — жизнь такая

Самым невинным приемом страховщиков является недоплата оговоренной в договоре суммы со ссылкой на «пропорциональность обязательств». «К примеру, по договору КАСКО предусмотрен ремонт авто на СТО, — рассказывает руководитель интернет-проекта Strahnadzor.ua Тимур Шакиров. — Человек туда едет, ему выставляют счет на 10 тысяч гривен, а страховщик оплачивает только 6,5 тысячи, ссылаясь на пропорциональность своих обязательств». Как объяснил начальник отдела добровольного страхования транспортных рисков компании «Провидна» Юрий Фидасюк, суть недострахования (так еще называют «пропорциональность обязательств») заключается в том, что, если на дату наступления страхового случая машина была застрахована на сумму меньшую, чем ее действительная (рыночная) стоимость сегодня, то и выплачивать будут исходя не из нынешней стоимости, а из старой. Например, автомобиль был застрахован летом 2008 года, в то время его рыночная цена составляла 40 тысяч долларов, или 200 тысяч гривен (по курсу 5 гривен за доллар). Весной 2009 года этот же автомобиль уже стоил 320 тысяч гривен (те же 40 тысяч долларов, но по курсу 8 гривен за доллар). И если в договоре КАСКО был пункт о недостраховании, то при наступлении страхового случая компания заплатит клиенту только 200 тысяч гривен (при конструктивной гибели или угоне авто), а при частичном повреждении клиенту будет выплачено только 62,5% от суммы реального ущерба (из расчета 200/320), объяснила андеррайтер СК «АЛЬЯНС Украина» Ольга Пасюра.

Особенно активно страховщики стали включать пункт о «пропорциональности обязательств» с началом роста курса доллара в Украине. «Такой пункт в договорах страхования сейчас применяют практически все страховщики, — утверждает заместитель председателя правления компании «Добробут» Людмила Краевская. — Так как в связи с увеличением курса доллара все автомобили, застрахованные в 2008 году, сегодня стоят дороже, чем стоили на момент заключения договора».

Нет дела, нет и денег

Однако, если в недостраховании еще присутствует элемент логики — страховщики страхуются от валютных рисков, — то другие новые пункты договоров КАСКО противоречат сути этого вида страхования. Так, многие страховые компании сегодня отказываются платить возмещение по КАСКО, в случае если авто пострадало от противоправных действий третьих лиц и по этому факту не было возбуждено уголовное дело. К примеру, кто-то во дворе поцарапал застрахованное авто, не важно — гвоздем или бампером. При этом ущерб ориентировочно составляет 3 тысячи гривен. Вероятнее всего, правоохранительные органы откажутся возбуждать уголовное дело, так как, согласно законодательству, для этого необходимо, чтобы сумма нанесенного ущерба составила более 250 необлагаемых налогом минимумов (сегодня 4250 гривен). А страховщики, пользуясь таким пробелом в законодательстве, отказываются платить компенсацию владельцу авто, ссылаясь на соответствующее условие в договоре.

Классика жанра

В верхних строчках «хит-парада» уловок страховщиков находится такой пункт договора, как «грубая неосторожность». Клиенту отказывают в возмещении ущерба на основании того, что страховой случай, например, авария, произошел сугубо по его вине, а любой среднестатистический водитель смог бы предвидеть и избежать подобного ДТП. Не намного этичнее выглядит ситуация, когда отказ в выплате обосновывается тем, что у водителя, ездившего по доверенности, не было регистрационного талона для техосмотра.

Но, пожалуй, лидером среди ухищрений в договорах КАСКО является размер пени за нарушение страховщиком сроков выплат клиенту. Так, согласно законодательству, страховые компании обязаны указывать в договоре сроки, в течение которых происходит возмещение ущерба. Страховщики, не стесняясь, указывают, например, 30 дней, но при этом штрафные санкции за просрочку составляют сотые доли процента от невыплаченной суммы в день. В таком случае у страховщика нет почти никаких стимулов платить своевременно, и они растягивают выполнение своих обязательств на 4-5 месяцев. Ведь из-за мизерной пени набегает всего несколько сотен гривен, которые еще надо отстоять в суде. А далеко не у каждого водителя есть время и желание судиться из-за сотни гривен. Чем господа страховщики успешно пользуются. Одной из основных причин, позволяющих СК так смело водить клиентов за нос, является почти полная безнаказанность. «Все это происходит из-за того, что, по нашим законам, клиент-физлицо не может привлечь юридическое лицо за мошенничество», — сокрушается Тимур Шакиров.

Правильный выбор

Для того чтобы не оказаться жертвой уловок, сами страховщики в один голос советуют смотреть в первую очередь не на стоимость полиса КАСКО (сейчас тарифы колеблются в диапазоне от 3 до 12%), а на репутацию и надежность компании. «При выборе полиса КАСКО клиент в первую очередь должен оценивать надежность компании, которая данный полис реализует, — советует генеральный директор «QBE Украина» Олег Сосновский. — А судить о ее надежности он может по репутации страховщика на рынке и по финансовым показателям». Также участники рынка при выборе СК рекомендуют обращаться к страховым брокерам, которые дадут объективный сравнительный анализ страховых компаний и их предложений.