Страховая пирамида

Украинские специалисты СК активно продвигают на рынке услугу страхования кредитов. По данным Госфин-услуг, в I квартале 2009-го сбор премий отечественных страховых компаний сократился на 12,7% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Это незначительное падение страхового рынка: большинство страховщиков прогнозировали 30%-ный обвал сектора за этот период. За первые три месяца 2009 года сборы платежей по полисам уменьшились практически по всем видам услуг: в страховании финансовых рисков — на 47%, наземного транспорта — на 28,7%, имущества — на 10,3%, ОСАГО — на 6,2%. Рост был зафиксирован только в медицинском страховании (на 5,86%) и в страховании кредитов, причем этот сегмент рынка увеличился на рекордные 217,9% — до 793 млн грн против 249,45 млн грн годом ранее.

Страхование кредитов — не новинка для украинского рынка и бывает двух видов: страхование кредита от непогашения (банк страхует свой кредитный портфель) и страхование ответственности за невыполнение обязательств по кредитному договору (заемщик страхуется на случай увольнения или резкого падения собственных доходов). В конце 2008 года ФГ «Страховые традиции» предлагала заемщикам ежемесячно в течение года погашать до 80% суммы платежа по кредиту (но не более 5 тыс. грн в месяц) в случае, если они больше не могут платить по кредиту. Полис мог купить заемщик, привлекающий кредит одновременно с оформлением страховки, тогда как старым клиентам (получившим ссуду еще до кризиса) СК отказывалась продавать страховые услуги. Стоимость полиса равнялась одному среднемесячному платежу по кредиту. Аналогичную услугу предлагала своим клиентам СК «Альфа Страхование». Впрочем, к июню обе компании отказались от предоставления таких страховок: с нового года кредиты заморожены, клиентов у СК оказалось немного.

Аналитики предполагают, что в I квартале 2009-го займы в основном страховали банки. Это позволяет финучреждению избавиться от некачественной задолженности, очистив баланс и снизив размер требуемого Нацбанком резервирования под проблемные ссуды. В этом случае банк страхует свой кредитный портфель (или его часть), что дает ему возможность при наступлении просрочки по кредиту получить страховую выплату от СК (как правило, связанной с финструктурой) и в конечном итоге списать проблемную задолженность со своего баланса. Дальше с должниками работает страховая компания, которая, согласно большинству страховых договоров, может взыскать с заемщика погашенную за него часть кредита.

По словам генерального директора СК «QBE Украина» Олега Сосновского, такой вид страхования нельзя отнести к классическим видам страхового бизнеса, поскольку оценить риск невозврата ссуды страховой компании крайне сложно, особенно если банк страхует не ссуду конкретного заемщика, а целый кредитный портфель. То есть пока кредитное страхование в Украине — схемный вид бизнеса, и занимаются им в основном аффилированные с банками страховщики (таких в нашей стране больше половины).

По прогнозам экспертов, в 2009-м кредитное страхование будет развиваться стремительными темпами, что не позволит страховому рынку существенно упасть. Однако это не предотвратит кризис на рынке СК, а даже наоборот — усилит его. Чем больший портфель проблемной задолженности банки передадут страховщикам, тем скорее обанкротятся страховые компании, поскольку не смогут возместить убытки после компенсации кредитных страховок. Впрочем, банкротства на страховом рынке начнутся не ранее 2010-го: сектор регулируется госорганами довольно слабо, СК подают в Госфинуслуг отчетность о своем финансовом положении только раз в квартал. Поэтому до конца текущего года многие специалисты СК, занимающиеся кредитным страхованием, номинально продолжат работать.