Страховщики страхуют друг от друга

Совершенно недавно на рынке страхования появилось новое предложение, которое касается, изначально, движимого имущества (то есть транспортных средств).

Суть страхования такова, что если вы опасаетесь невыплаты со стороны своей СК, то можете купить полис страхования в другой компании и в случае невыплаты со стороны первой — в полной мере воспользоваться выплатой со стороны другой СК. Сразу стоит заметить, что такой вид страхования стоит хорошо и внимательно проанализировать в соответствии с сегодняшними реалиями и соответствием законодательству.

Первое, что может прийти в голову — это строгая регламентация «двойного» страхования со стороны государства. Законом оно не запрещается, но в случае наступления СС выплаты должны будут произвести обе СК в пропорциональном отношении. Это касается лишь случая с легальным оформлением полиса (уведомление второго страховщика о наличии полиса об идентичном страховании у первого страховщика). Государственные регуляции в случае нелегального «двойного» страхования были описаны в нашей статье ранее (гиперссылка). Что же собой представляет такое страхование, когда одна СК страхует от невыплаты страхового возмещения другой СК, и насколько выгодно оно для клиента попытался разобраться корреспондент Тристар.

Чтобы подробнее выяснить о таком виде «страхования» — мы обратились к компании, которая вводит такую услугу в свой ассортимент. По словам Вице-президента УАСК АСКА Машаро Е.В., его компания верит в перспективы данного вида страхования: «Мы предложили продукт страхования транспорта, который дает возможность тем, кто имеет полисы по страхованию транспорта страховых компаний, в надежности которых Страхователь сомневается, купить еще и полис АСКА. Для этого продукта не важно, полис какой компании есть у Страхователя (клиента)».

Даже если компании, которые будут продавать такой вид страхования и научатся легально «обходить» нормы о «двойном страховании» при этом, не нарушая ничьих прав, то стоит задуматься о выгодности такого «перестрахования». Фактически тут действует схема «если вы беспокоитесь за платежеспособность своей СК, то мы сможем вас успокоить». Компания, которая продает полис своеобразного «перестрахования», просто берет на себя финансовые обязательства по выплате компенсации в случае наступления СС. При этом, если выплата со стороны первой компании состоится — то страховая премия возвращается клиенту (за вычетом определенных накладных расходов). Страховая премия в этом случае может быть уменьшена за счет средств, которые могут быть возвращены клиенту в случае возмещения со стороны первой компании.

В любом случае — клиенту предлагается «перестраховаться» и обеспечить себе отсутствие проблем с выплатами наверняка. Именно за эту «уверенность в завтрашнем дне» СК и предлагает покупку второго полиса. Экономные люди вряд ли согласятся покупать второй полис (особенно при наличии уже действующего в первой компании). Если учесть, что КАСКО в настоящий момент стало немного накладнее в условиях отсутствия стабильного экономического положения (а выгодную для автолюбителя страховку «50 на 50» предлагают немногие СК), то перспективы развития такого вида «перестрахования» довольно призрачны. Права и обязанности клиента перед СК и наоборот находятся в юрисдикции закона (в случае нарушения таковых — вы всегда сможете подать в суд на СК и наверняка выиграть его). В первую очередь такой вид страхования необходим банковским учреждениям для увеличения «гарантирования» своих «залоговых ТС». Согласно правилам оказания этой услуги страхования компания АСКА не принимает какие-то отдельные коэффициенты к разным СК, а также объясняет специфику работы данной услуги: «Для выплат клиентам различных, недобросовестно выплачивающих, СК нет никаких коэффициентов, учитывающих компанию.

Суть данной услуги в том, что независимо от причины задержки или отказа в выплате, если происшествие, по нашему с клиентом договору страхования признается страховым событием, то мы производим выплату, если первая страховая компания не выплатила страховое возмещение в течение 30 дней после получения всех необходимых документов. Полноту пакета документов мы также будем определять согласно нашим стандартам работы и условиям нашего договора страхования».

Кроме того, компании, которые вводят данную услугу, подчеркивают, что вероятность наступления СС и выплаты будет составлять не более, чем выплаты по стандартному КАСКО. В любом случае данная услуга не является революционной на рынке. Она просто расширяет ассортимент страховых услуг СК, помогает поближе познакомиться с конкретной компанией и ее сервисом, что в итоге приведет к «положительным» рекомендациям будущим клиентам.

Если рассматривать этот вид страхования со стороны СК — то она должна обеспечивать выплаты и сервис клиентов на самом высочайшем уровне (для достижения конечной цели). Возможно, такой вид страхования как-то поможет пережить «кризис» в автостраховании и заявить о себе в такое непростое время. Насчет выгодности страхования для клиента — это спорный вопрос. Стоит ли покупать «уверенность в выплате» у другой компании, если вы уже доверились «неплатежеспособной»? Это обойдется в двойную стоимость полиса. Не проще ли было застраховаться в известной компании с нормальной историей страховых выплат? С точки зрения Тимура Шакирова, руководителя проекта — данная услуга имеет некоторые «сомнительные моменты»: «Первое — перечень страховых компаний, чьи обязательства будет страховать СК «АСКА». По делам некоторых СК, в которых уже исчерпались резервы, получение регресса может быть достаточно затратным или вообще невозможным. Второе — сможет ли СК «АСКА» реально выплачивать возмещения, или она будет оттягивать выплату, создавая тем самым двойную проблему страхователю. Третье — низкая рекламная активность компании. Одного пресс-релиза явно недостаточно для продвижения новой услуги»

Такой вариант страхования стоит рассматривать как «пробный вариант» услуг компании, которая предлагает «перестрахование» ТС с возможным продлением страхового обслуживания в ней. Вторая СК тоже несет определенные риски по поводу возможного встречного регресса к первой СК и вообще возможности получения прибыли по этому полису кроме «накладных расходов».

Сегодня, согласно статистике по автострахованию, явно указывающей на слишком «тонкую» грань выгоды в этом виде страховании, не все так просто как кажется. Во время кризиса СК хватаются буквально за любую возможность привлечения клиентов и заключения договоров.

С одной стороны это отлично — широкие возможности очень ценятся клиентами, но с другой стороны не будет ли этот вид страхования для СК убыточным? Свое недвусмысленное отношение к данной страховой услуге высказал Тристару топ менеджер крупной страховой компании и подчеркнул необходимость восстановления всей страховой системы, а не наживания на «обломках кораблекрушения»: «Эта услуга может быть эффективно использована для пиара компании. Но я думаю, что этот продукт не будет слишком востребован в современных условиях страхового рынка.

Одним из первых вопросов, которые встают перед клиентом: как доказать, что АСКА платит, как нужно доказать, что другая компания не платит, какие документы необходимы для осуществления выплат компанией АСКА? Еще раз подчеркну, что для рекламы — это отличный ход. Исходя из персонального опыта, можно сказать, что лучше заплатить один раз той же АСКА и уже непосредственно с ними работать по страхованию, чем заключать и перезаключать договора с несколькими СК сразу. Не секрет, что сегодня многие СК не платят. Но зачем топить других, говоря, что они не платят, если завтра АСКА может оказаться в таких же условиях? Клиент же, в случае невыплаты АСКА — будет «удивлен» вдвойне. Маловероятно, что человек пойдет платить деньги в другую СК, чтобы застраховать тот же самый риск и уж тем более, если один раз он уже «обжегся» о невыплату. В итоге, на страховом рынке может возникнуть пирамида страховых компаний, которые будут страховать риски других компаний, но, в итоге она разобьется об невыполнение своих договоренностей».

Необходимо держать руку «на пульсе» такого вида страхования и не исключено, что многие СК возьмут его себе «на вооружение».