Автостраховой экстрим: кто заплатит за погоду

Суровая зима и нерасторопность коммунальщиков вынуждает отечественных водителей совершенствовать навыки экстремальной езды среди сугробов и ледяных глыб. Однако и это не спасает от ДТП, из-за роста количества которых в страховых компаниях выстраиваются большие очереди.

Хотя уставшие от экстремального вождения автолюбители все чаще превращаются в пешеходов или пассажиров метро, текущий зимний сезон по количеству страховых случаев опережает минувшие годы. «Обычно зимой наблюдается меньшее количество обращений клиентов за возмещением ущерба, чем в летний период. Это вызвано менее интенсивным использованием автомобилей, а также более осторожным поведением участников дорожного движения, — говорит директор департамента урегулирования убытков ОАО «Страховая компания (СК) «Универсальная» Александр Квяткивский. — Но, по сравнению с прошедшим зимним периодом в текущем году наша компания зафиксировала на 20% больше обращений».

Готов ли к росту выплат страховщики, которые в условиях кризиса жалуются на значительное снижение премий по КАСКО? Несмотря на то, что задержки или необоснованные отказы в выплате страховых возмещений существенно участились на фоне экономического спада, делать выводы об ухудшении ситуации с выплатами в связи с волной зимних ДТП еще рано.

По словам Леонида Хорина генерального директора «Ассоциации Страхователей Украины», в которую неудовлетворенные страхователи обычно обращаются в случае проблем с выплатами, «зимние проблемы могут проявиться только через ряд месяцев. А вот общее количество жалоб на страховые компании в течение последних 3-ех лет увеличивается лавинообразно — ежегодно в 1,5-2 раза. Ведь желание или нежелание выплачивать не зависит от сезона, а является следствием потребительских качеств страховых компаний, которые за последние годы значительно ухудшились».

Зимние риски

«Зимой самой распространенной причиной повреждения автотранспортных средств на дороге становится несоблюдение скоростного режима, эксплуатация автомобиля на летней резине, заносы на скользкой поверхности, плохая видимость в условиях снегопада, нерасчищенный снег у края дороги, который «маскирует» заборы и столбики, — говорит заместитель директора компании «ФинансСервис» Юлия Касьян. — С подобными рисками ДТП связано 80-85% всех случаев обращений в страховые компании».

Для безопасного движения в зимнее время водителям стоит не только снизить привычную скорость движения, но и соблюдать большую дистанцию между транспортными средствами. Тем не менее, на дорогах, которые из-за неубранного снега стали уже в одну полосу, в интенсивном потоке машин, водители часто рискуют, приближаясь вплотную к транспортному средству, идущему впереди. Именно это, по словам А. Квяткивского, в зимнее время является типичной причиной аварий. Результатом таких происшествий становится повреждение задней и передней частей кузова автомобиля.

В целом, пластиковые элементы авто, такие как бамперы, зимой оказываются в зоне повышенного риска, поскольку могут пострадать также от снега и льда. «В настоящее время распространены случаи разрушения пластиковых элементов кузова при столкновении автомобиля с сугробом, — говорит директор департамента урегулирования убытков СК «ПЗУ Украина» Олег Компаниец. — Во время сильных морозов пластик теряет эластичность, и даже несильный удар об обледенелый сугроб вызывает его повреждение». «Из-за плохого состояния дорог в текущем году участились наезды на невысокие ограждения, увеличилось количество случаев повреждений снегом или льдом бамперов, фар и порогов», — подтверждает тенденцию А. Квяткивский.

Следующая группа характерных для зимы страховых случаев происходит на местах стоянки. «Объяснение простое — плохие погодные условия приводят к падению на транспортные средства снега, сосулек, веток и даже деревьев, — говорит О. Компаниец. — По этой причине сейчас отмечаются частые обращения, связанные с повреждениями капота, стекол и крыши автомобиля».

Сезонные тонкости

Описанные выше зимние риски, как правило, входят в стандартный договор КАСКО. Чтобы страховая компания не могла уклониться от возмещения ущерба, стоит внимательно изучить договор и при наступлении происшествия уточнить и выполнить все условия.

«Как правило, отказ в выплате следует в случаях мошенничества, например, при оформлении ДТП не в том месте, где оно фактически произошло, — уточняет Ю. Касьян. — Требования клиента также останутся неудовлетворенным, если не будут предоставлены документы компетентных органов, а страховой случай будет неправильно оформлен. Поэтому сразу на месте происшествия нужно извещать ассистанскую службу или колл-центр страховой компании и подробно расспросить уполномоченного сотрудника, под какую категорию риска подпадает конкретный случай».

Оформление повреждения автомобиля от падения снега или льда не требует присутствия сотрудника ГАИ. «При оформлении характерных для зимы страховых случаев следует выяснить вопрос о том, к какому компетентному органу нужно обращаться за справкой, подтверждающей наступление страхового события, — рекомендует начальник отдела автотранспортного страхования Департамента андеррайтинга и методологии СК «Украинская страховая группа» Юрий Корякин. — Так, например, если повреждение автомобиля стало следствием стихийного бедствия, потребуется справка из метеорологической или сейсмологической службы».

Если же кузов автомобиля повредила упавшая с крыши сосулька, не поможет ни ГАИ, ни метеорологи. «В подобной ситуации, перед обращением в страховую компанию, событие необходимо зафиксировать в районном отделении милиции либо в коммунальной организации (ЖЭКе и тп.), которая отвечает за состояние крыш этого района», — рекомендует А. Квяткивский.

Если водитель планирует активно использовать автомобиль в зимнее время, при оформлении полиса следует учесть больше нюансов. «На рынке нет специальных программ страхования автомобиля, который используется в зимнее время. А специфическими зимними рисками можно назвать повреждения, связанные с сезонными погодными условиями, такими, например, как падение льда с крыши здания. Поэтому у страховщика необходимо уточнить, покрываются ли подобные события по договору, и по какому риску. Также при заключении договора необходимо изучить формулировку покрытия риска ДТП, и исключения из покрытия», — комментирует начальник отдела добровольного страхования транспортных рисков СК «Провидна» Юрий Фидасюк.

Бывают случаи, когда в сложных погодных условиях повреждения автомобиля удается обнаружить только спустя некоторое время после происшествия. Так, например, вымыв «железного коня» после езды во время снегопада, водитель может заметить повреждения пластиковых деталей.

«Поэтому зимой будет особенно полезна опция «выплата страхового возмещения без справки компетентных органов», — уточняет Ю. Касьян. — У одних страховщиков она допускает замену стеклянных деталей, другие компании устанавливают лимит (от 1500 до 10 000 грн.), в пределах которого отремонтируют авто без подтверждающих документов». Также, накануне наступления холодов, нужно позаботиться о смене летних шин на зимние. Ведь в большинстве договоров страхования прописывается тип резины и период, когда машину следует «переобуть» по сезону. Если же страхователь пренебрежет этим требованием, практически все опрошенные компании откажут в выплате возмещения.