Страховой рынок. Королевство кривых зеркал

В 1996 году число компаний достигло 800, деятельность большинства из которых уже не имела ничего общего с классическим страхованием, страховой бизнес все больше отдалялся от сути страхования — управления рисками. Для вывода капиталов за рубеж использовался механизм перестрахования.

До 2003 года физических лиц вообще не страховали по добровольным видам страхования. А зачем? Зачем лишняя головная боль, если все гораздо проще — подписал генеральный договор, получил деньги от предприятия, не желающего платить налог на прибыль, и отдал их в перестрахование. Для дополнительной поддержки страхового рынка придумали еще более 30-и обязательных видов страхования, по большинству из которых выплат вообще никогда не было.

Кривые зеркала классического страхования

Страхование физических лиц все же началось в 2003 году. И началось с банкострахования — обязательного приобретения в банке полиса КАСКО для получения кредита на автомобиль. В наших условиях банкострахование лишило участников рынка права выбора, обязывая покупать страховку с фиксированными условиями в аккредитованной компании. Банкиры с помощью аккредитации стали регулировать рынок, с гордостью заявляя, что в Украине нет страхового рынка, а есть банкострахование. Следует заметить, что в Европе по банкострахованию продаются, в основном, полисы по страхованию жизни.

Аналитики отмечают, что уровень классики в 2005 году составлял около 20%, в 2009 около 40%. Если же применить формальные критерии, то этот показатель будет гораздо ниже: даже ОСАГО им не соответствует вследствие низкой убыточности.

Кривые зеркала страхового рынка

Зависимость от схем все больше отдаляет страховой рынок от сути страхования, от его роли финансовой системе и миссии в современном обществе. Законотворчество, рентабельность бизнеса, менталитет, ценности и приоритеты, рейтингование, присвоение званий, менеджмент, страховая наука, подготовка специалистов приобретали специфические формы. В этих кривых зеркалах страховой рынок выглядит быстро развивающимся и перспективным.

В ВУЗах по специальности «Страхование» учат не управлению рисками, не работе с клиентами, а бухгалтерскому учету. Полномочия, принятие решений в страховых компаниях перешло от методологов, страховых менеджеров к бухгалтерам. Основная масса страховых компаний уже не умеет и не хочет заниматься реальным страхованием.

Правдивое зеркало

Когда действительно нужно заняться страхованием, появляются проблемы. Обратимся к истории украинского ОСАГО. С 1997 года страховые компании постоянно жаловались на то, что ОСАГО не выгодно, работая на 8-15% убыточности около 10 лет (в 2005 году — 7,9%). И когда в 2009 году уровень выплат составил 44%, начались проблемы. Большую часть разницы между платежами и выплатами за эти годы проел затратный, не рассчитанный на ритейл страховой бизнес в целом и неэффективный бизнес-процесс ОСАГО в частности. Поэтому обычный для Европы уровень убыточности в 70-90% для нас смертельный. И это объективная реальность. Следует отметить, что эффективность ОСАГО зависит не только от страховщиков, ни и от действий государства.

Схемы — по ту сторону зеркала

Если схемное страхование до сих пор существует, значит это нужно стране. Но при этом не должна страдать страховая защита бизнеса и граждан. Эксперты TACIS рекомендуют страховому рынку отделять схемное страхование от классического. Наверное, было бы полезно по аналогии с лайфовыми компаниями с приставкой «життя» сделать еще категорию схемных компаний с приставкой, которая нормально отображается в зеркалах, например «ланбо-» или «акйом-».