Заемщикам разрешили выбирать страховые компании

У заемщиков появился шанс вернуть себе право выбирать СК при страховании залогов — автомобилей и недвижимости. В начале мая Антимонопольный комитет пригрозил серьезными штрафами банкам, которые продолжат загонять в «свои» страховые компании клиентов, оформивших у них автокредиты и ипотеку. Им придется обнародовать список требований к аккредитованным страховщикам, после чего банкиры не смогут отказывать заемщикам в приеме полисов всех без исключения СК, которые будут отвечать опубликованным критериям. Если же финансисты продолжат порочную практику, то их серьезно накажут рублем — штрафы могут достигать 10% выручки.

В поле зрения антимонопольщиков попали пять банков на которые в прошлом году поступили многочисленные жалобы. В своих кредитных договорах эти учреждения требуют от заемщиков приобрести страховку исключительно в указанных ими СК. При этом аккредитация страховщиков проводится на основании внутренних банковских документов, доступ к которым закрыт как для самих страховых компаний, так и их клиентов. Договоры, заключенные заемщиками самостоятельно в чужих СК, финансисты категорически отказываются принимать. Чтобы исправить данную ситуацию, АМКУ рекомендовал банкам обеспечить прозрачность и открытость процесса аккредитации компаний. Их обязали размещать на своих веб-сайтах, а также в отделениях список аккредитованных СК и перечень требований к ним для получения аккредитации. Если же заемщик уже приобрел полис в неаккредитованной компании, финучреждения должны проверить ее деятельность на соответствие своим требованиям. «В случае отказа банк обязан предоставить страховщику мотивированный ответ с указанием причины невключения его в список проверенных», — рассказал старший юрист адвокатской фирмы Павел Нуржинский.

До сих пор финансисты не слишком баловали страховых партнеров какими бы то ни было разъяснениями. «Сейчас многие банки заявляют, что в случае отказа в аккредитации той или иной СК они не обязаны мотивировать его причины. В итоге страховщик предоставляет финучреждению развернутую информацию о своей деятельности, а в результате может получить отказ без видимой на то причины», — отметила в разговоре заместитель председателя правления СК Светлана Кадукова. По словам главы АМКУ Алексея Костусева, хотя рекомендации даны только пяти банкам, остальным финучреждениям также придется им следовать. В случае невыполнения этих предписаний им грозят серьезные штрафные санкции. «Согласно законодательству штраф может составить 10% выручки», — подчеркнул г-н Костусев. Еще одним поводом для вмешательства антимонопольщиков стал слишком высокий размер комиссий, который банкиры взимают за продажу страховых полисов.

Страховщики уверяют, что их взаимоотношения с банкирами уже давно требуют вмешательства регулирующих органов. Вопрос завышенных комиссионных остается для рынка больным на протяжении последних нескольких лет. Непомерные аппетиты финансистов становятся разорительными не только для СК, но и для их клиентов. «Значительный рост банковской комиссии, с одной стороны, увеличивает затраты клиента на страхование, поскольку выливается в повышение страховых тарифов. С другой — может привести к банкротству страховщика, который, пытаясь предлагать рыночные условия, обязан значительную часть платежей отдать банку», — сказала консалтинговой фирмы Елена Сидоренко.

Абсолютно непрозрачной в большинстве финучреждений остается и процедура аккредитации СК. Так, одним из основных критериев при отборе страховых партнеров сегодня является размер депозита, который компания готова разместить в банке. «Цена такого «входного билета» составляет в среднем 1—5 млн грн., но это далеко не предел. Отдельные финучреждения требуют размещения депозитных средств в размере 10 млн грн. и более», — рассказывает Светлана Кадукова. Некоторые же банки предпочитают работать исключительно с аффилированными страховщиками, не подпуская к страхованию залогов посторонние компании. «Наиболее устоявшиеся отношения сложились между УкрСиббанком и страховой компанией АХА. Французское финучреждение (УкрСиббанк является одним из акционеров АХА в Украине) тесно сотрудничает с французским страховщиком», — сообщил заместитель председателя правления СК Александр Мацак. Итогом такого избирательного подхода к аккредитации компаний зачастую становится недовольство заемщиков. «Банки нередко злоупотребляют своим положением залогодержателя, прикрываясь заботой о клиенте. Но даже размещенный СК депозит в конечном итоге не гарантирует выполнения ею обязательств по договорам страхования», — рассказал начальник управления организации работы с банками СК Андрей Ивчатов.

Финансисты обещают, что будут беспрекословно следовать рекомендациям АМКУ. Хотя некоторые из попавших в немилость банков уверяют, что и до сегодняшнего дня вполне отчетливо формулировали критерии при отборе страховых компаний. «У нас есть ряд минимальных требований, которым СК обязана соответствовать изначально. Во-первых, это наличие лицензий на осуществление соответствующих видов страховой деятельности. Во-вторых, минимальный размер уставного фонда должен составлять порядка 1,5 млн евро, а размер полученных страховых платежей за последние 12 месяцев — не менее 5 млн евро. Кроме того, у компании должны быть договоры облигаторного перестрахования с международными страховщиками с рейтингом как минимум одного из ведущих рейтинговых агентств (AM Best, Fitch Ratings, Moody's Investors Service, Standard & Poor's, т. д.) на уровне не ниже А. Срок работы СК на страховом рынке Украины — не менее пяти лет», — поведал начальник отдела корпоративных отношений с международными корпорациями банка Юрий Немчиков. Финансисты также пеняют на то, что найти надежных партнеров в нынешней ситуации не так просто: 80% зарегистрированных компаний либо не занимаются реальным страхованием, либо вообще не проводят никакой деятельности. К тому же сегодняшняя форма отчетности страховщиков не дает представления о действительном финансовом положении СК. «Сложная экономическая ситуация в 2008—2009 годах негативно отразилась на страховом рынке. Надежных страховых компаний поубавилось, соответственно, уменьшилось и количество аккредитованных СК», — поясняет директор департамента управления розничными продажами банка Виталий Позняк.

По прогнозам финансистов, теперешние угрозы АМКУ едва ли изменят ситуацию, если вопросы аккредитации не будут урегулированы с помощью нормативных документов. «Неправильно говорить о том, что правила нарушают только эти пять банков. Ситуация в других финучреждениях (в том числе и государственных) также далека от прозрачности. Необходимо внедрить единые стандарты для всех страховщиков, проходящих аккредитацию», — убеждена Елена Сидоренко. До тех пор пока регуляторы будут закрывать глаза на разборки своих подопечных, банки легко найдут возможность игнорировать конкурентное законодательство.