Как получить положенное по автоКАСКО

«Деньги» решили разобраться, что нужно делать сразу после ДТП, чтобы все же получить деньги по автостраховке

В случае необоснованного уклонения страховщика от выполнения своих обязательств очень помогает заявление в Госфинуслуг с копией на имя руководителя страховой компании.

Ухищрений, на которые идут некоторые страховщики, пытаясь «зажать» деньги клиентов, — масса. Занижают размер ущерба, отказывают при малейших нарушениях договора или вообще платят возмещение только по решению суда. Бывают и курьезные случаи, когда деньги все же выплачивают, а потом… просят вернуть их обратно.

«Буквально через пару дней, как я забрала машину из салона, на светофоре в меня влетели «Жигули». Страховщик долго тянул с решением вопроса, но деньги мне все же заплатили. И вот буквально на днях раздался звонок из компании и мне сообщили, что я буду вынуждена вернуть выплату, потому что заявление о страховом событии я написала не в течение 3-х дней, как полагается по договору, а только утром на четвертый день. Меня предупредили, что если не верну деньги добровольно — подадут в суд. Даже не представляю, что мне теперь делать, ведь выплата была потрачена на ремонт авто», — недоумевает киевлянка Ирина Тищенко.

Ирине остается только посочувствовать. Но, согласитесь, если не давать СК поводов и «зацепок», которые могут стать причиной отказа в страховой выплате, отстоять свои права и получить деньги будет гораздо проще.

Строго по порядку

Главное — неуклонно соблюдать порядок действий страхователя, предусмотренный в страховом договоре. После ДТП не следует покидать место аварии и менять картину происшествия. Если потребуется более глубокая экспертиза, искажение обстоятельств аварии сыграет против пострадавшего, и его вовсе могут обвинить в мошенничестве.

Далее следует позвонить страховщику и сообщить о ситуации. Если страховая компания предоставляет аварийного комиссара, его необходимо обязательно дождаться. В случае, когда ДТП произошло где-то в чистом поле, и эксперт страховой компании не может туда добраться, подтверждением факта страхового события станет заключение ГАИ.

Кроме того, нужно записать контакты всех участников и свидетелей ДТП. Возможно, эта информация будет и в справке ГАИ, но, если есть такая возможность, то это надо сделать еще и самостоятельно. В случае судебного разбирательства, дополнительные свидетели могут стать веским аргументом для судьи.

«Безусловно, до появления аварийного комиссара, до приезда ГАИ, до вынесения решения суда, нельзя ни признавать свою вину, ни фиксировать это никоим образом — решение относительно виновности в наступлении ДТП будет принимать суд», — предостерегает от поспешных действий директор департамента урегулирования убытков СК «Оранта» Татьяна Копаева.

Согласно правилам, у страхователя есть не более 3-х дней, чтобы обратиться в страховую компанию с письменным заявлением о страховом событии. После этого страхователь предоставляет автомобиль на осмотр для оценки ущерба и определения суммы, необходимой для проведения ремонта. «Ремонт авто должен быть согласован с СК, поскольку несогласование может привести к снижению суммы выплаты», — предупреждает директор департамента урегулирования убытков СК «Allianz Украина» Анатолий Климюк.

Разберемся сами

В принципе, иногда можно обойтись и без приезда сотрудников ГАИ. Например, если в аварии не более двух участников, нет пострадавших, авто способно ехать без буксира, а один из водителей признал себя виновным в происшествии.

В этом случае следует составить схему ДТП (желательно еще и сфотографировать) с пояснениями обстоятельств каждой из сторон, а также с показаниями свидетелей. Кроме того, должны быть зафиксированы координаты участников аварии и свидетелей, лучше — с паспортными данными. Вся эта морока необходима для того, чтобы в случае, если сторона, признавшая себя сначала виновной, потом передумает, не смогла уйти от ответственности.

Затем участники ДТП отправляются на ближайший пост ГАИ, и в письменном виде дают свои показания. Следователь выносит предварительное решение, после чего передает материалы дела в суд, а страхователь получает справку.

Только далеко не все страховщики соглашаются на подобную «самодеятельность» участников ДТП, опасаясь мошенничества. «ДТП было пустяковое: мне царапнул бампер неопытный водитель, парковавшийся рядом. В итоге, решили все «полюбовно», составили схему, расписали ситуацию, он признал себя виновным. Но не тут-то было: из-за того, что я не вызвал ГАИ, страховая наотрез отказалась платить. Так что, буду ремонтировать авто за свой счет», — разводит руками таксист Сергей.

И все же некоторые страховые компании дают возможность обойтись без вызова ГАИ в определенных строго оговоренных случаях. «Например, при повреждении не более двух расположенных рядом деталей, не требуется регистрация в ГАИ», — рассказывает начальник единого расчетно-выплатного центра СК «Провидна» Анатолий Плетюхин. Не требуется вызов ГАИ также при повреждении стеклянных деталей авто или лакокрасочного покрытия, а также для урегулирования ситуации с ремонтом, который не требует замены запчастей.

Правда, без справки из ГАИ может быть выплачена сумма ущерба не более 2000-5000 гривен или, не превышающая 2-5% страховой суммы. Все эти условия, естественно, должны быть прописаны в страховом договоре.

Собираем «бумажки»

Для получения выплаты надо подать в страховую компанию стандартный пакет документов (см. «Какие документы необходимы для получения выплаты?»).

Однако, иногда, если страховщик или клиент сомневаются в размере ущерба, потребуется независимая экспертная оценка. А вот решение суда может понадобиться в случае, если невозможно определить виновника, есть подозрение о неправдивых данных страхователя по факту ДТП, либо имеются основания для отказа, предусмотренные договором страхования (например, грубое нарушение ПДД).

Чаще всего поводом для подачи в суд является необоснованный, по мнению пострадавшего, отказ в выплате, либо ее затягивание дольше срока, указанного в договоре. Сами страхователи говорят, что, как правило, их терпение «лопается» через 1-2 месяца «завтраков», которыми их кормят в страховой компании.

Но если к суду не подготовиться, шансы на победу будут чрезвычайно малы. Нужно, во-первых, собрать всю историю общения со страховой компанией (документы, поданные в компанию, отказ страховщика на официальном бланке, с печатью и подписью руководства, в случае длительного конфликта — почтовая переписка со страховой). Во-вторых, грамотно составить сам иск (лучше с помощью юриста), где указать нарушенные страховщиком законодательные нормы, а также пункты договора.

Когда дело касается лишь затягивания сроков выплаты, вердикт суда в свою пользу получить довольно просто. Особенно, если решение о выплате компанией уже принято, и она попросту «жмет» деньги. Если же иск касается отказа в выплате, и страхователь хочет его оспорить, то суд в таком случае может назначить дополнительную экспертизу страхового случая, вплоть до моделирования ДТП, чтобы выяснить правомерность отказа.

Дополнительная экспертиза может потребоваться и в случае, если размеры ущерба умышленно занижены страховщиком. Однако, она может встать не только на сторону страхователя, но и страховщика.

Кроме того, если по условиям полиса КАСКО страхователь должен ремонтировать авто на СТО, рекомендованной страховщиком, оспорить размер убытка практически невозможно. Особенно, учитывая, что стоимость работ различных СТО может колебаться в пределах 20-30%, а то и больше.

Поэтому, хотим предупредить, когда страховщик в тексте договора указывает такие возможные причины для отказа в выплате, как «грубая неосторожность страхователя» или «другие обстоятельства, которые могли стать причиной страхового случая», лучше не подписывать договор, так как, когда дело дойдет до суда, шансы выиграть — невелики.

Также напоминаем, что, если пункты страхового договора будут противоречить правилам страхования, то и страховщик, и суд будут руководствоваться правилами, утверждаемыми Госфинуслуг. А это значит, что отказ, причина которого прописана именно в правилах страхование, оспорить будет значительно сложнее. Читаем правила страхования внимательно!

В целом, сбор бумаг — непростое дело, причем, причины трудностей могут быть самыми разными. «Сложности могут возникнуть в получении документов от государственных органов, эти документы предоставляются в ответ на запрос страховой компании. Иногда, если автомобиль кредитный, возникает сложность с получением справки от банка, в котором автомобиль находится в залоге», — предупреждает Татьяна Копаева.

Расширенную справку ГАИ выписывает обычно в течение 30 дней. Но, как правило, эти сроки нарушаются, и повлиять на инспекцию можно лишь посредством неформального подношения или используя личные связи. Кроме того, при ведении дела по полису КАСКО за справку платит СК, выписка документа стоит 83 гривен. Но, нередки случаи, когда страховщик просит заплатить за нее клиента, обещая учесть эту сумму при выплате возмещения.

В идеале, все необходимые документы можно собрать в течение 2-4 недель. Если же требуется судебное разбирательство, дело может значительно затянуться. «Сроки выплат по автоКАСКО могут варьироваться от недели до месяца. Отсчет — со дня предоставления страхователем последнего необходимого документа», — говорит начальник управления СК UTICO Андрей Новиков.

Точно заплатят?

Если компания необоснованно затягивает выплату, насчитывается пеня. Обычно штрафные санкции касаются случаев, когда все документы уже собраны, а компания в отведенный договором срок, который может колебаться в пределах 1-4 недель, не перечисляет деньги. После этого и начинает «капать» пеня, размер которой указывается в договоре, и обычно составляет 0,1-0,5% за каждый день просрочки. Угроза лишней переплаты может стать неплохим стимулом для страховой компании, особенно если сумма выплаты — существенная.

Как вести себя на месте ДТП?

• Не перемещать авто, элементы, а также другие предметы, участвовавшие в аварии.
• Вызвать ГАИ, аварийного комиссара, при необходимости — «скорую помощь» и пожарную бригаду.
• При возможности, сделать несколько фотографий с места происшествия.
• Записать контакты участников ДТП и свидетелей.
• Дождаться составления протокола ГАИ и протокола аварийного комиссара.
• При оформлении ДТП без инспекторов, составить схему, определить виновного, записать показания свидетелей и получить решение следователя на ближайшем посту ГАИ.

Какие документы необходимы для получения выплаты?

• Заявление о наступлении события.
• Договор страхования.
• Первичная справка ГАИ, выдаваемая на месте ДТП.
• Водительские права.
• Свидетельства о регистрации автомобиля; (копия доверенности или путевого листа).
• Паспорт страхователя.
• Идентификационный код страхователя.
• Протокол осмотра поврежденного автомобиля.
• Расширенная справка ГАИ (при необходимости).
• Независимая экспертиза повреждений авто (при необходимости).
• Обследование водителя на предмет употребления алкогольных/наркотических веществ (при необходимости).

Страховщик откажет в выплате страхователю, если он

• Не вызвал ГАИ или аварийного комиссара при ДТП.
• Скрылся с места происшествия.
• Не подал заявление в страховую компанию в 3-дневный срок.
• Признал свою вину в ДТП без решения суда.
• При попытке мошенничества, сговора со вторым участником ДТП.
• Грубо нарушил правила дорожного движения.
• Управлял авто без водительских прав.
• Попал в список исключений из страховых выплат.

Сколько времени должно уходить на получение страховой выплаты по КАСКО?

Резюме: Соблюдение требований страховщика на месте ДТП, а также быстрый сбор необходимых документов значительно увеличивают шансы на получение страховой выплаты. Если же страховщик пытается затянуть выплату, нелишне будет напомнить ему о необходимости заплатить в этом случае пеню за просрочку.