Страховка не ?для галочки?

Выбирайте полис без франшизы и сублимитов.

Сколько уже писано-переписано о необходимости хорошего страхового полиса в путешествии, а наш человек никак не может проникнуться серьезностью темы. А когда возникает проблема, то виноватыми получаются все вокруг (администратор в отеле, турфирма у которой куплен тур, врачи в больнице, в конце-концов — Европейский Союз, понавыдумывавший каких-то дурацких правил и т.д.). Такова реакция обычна в случае, если пострадавший отделался легким испугом. Но случись нечто действительно плохое, то бедняге остается только посочувствовать: из-за страховки, которая была куплена «для галочки», многие наши туристы попадают на крупные суммы денег. Чтобы вы не попали в подобную ситуацию, редакция подготовила ликбез по выборе туристической страхового полиса.

Разбираем полис по косточкам

В большинстве случаев договор страхования представляет собой бланк размером с треть листа писчей бумаги, на котором нужно заполнить какие-то поля. В зависимости от того, где будет стоять галочка и какая «цифирька» вписана, зависит общая стоимость полиса.

Тип страхования. Начнем с того, что страхование туриста за границей может быть компенсационным (нужно самому платить за оказанные медуслуги и потом страховая возвращает деньги) и сервисным (то есть вы не обязаны лично оплатить услуги, медицинское учреждение сразу же выясняет финансовые вопросы со страховой). Обязательно утоните, какой именно вид страхования предлагает компания. Это должно быть внятно прописано в договоре страхования. Также будьте готовым, что в Турции, Египте, вы таки вынуждены будете платить на месте вне зависимости от типа и программы страхования. Таковы уж особенности этих стран. Впрочем, лекари просвещенной Европы могут тоже отказаться работать без оплаты на месте. Пример из опыта автора статьи: в Польше врачи скорой помощи наотрез отказались оказывать помощь украинке, основываясь на том, что в полисе была указана программа страхования А (самая дешевая). Только вид наличных заставил тамошних «эскулапов» доставить пострадавшую в больницу.

Программа страхования (1). Каждая страховая компания разрабатывает несколько вариантов набора услуг (т. н. покрываемыми рисками). Называют их по-разному. Чаще всего: А, B, C. Или «стандарт», «классическая» и т.д. В любом случае есть какая-то базовая, самая дешевая программа, включающая в себя только оказание экстренной медицинской помощи и приобретение необходимых медикаментов, а также предоставление услуг по транспортировке при травме, внезапном остром заболевании или смерти. У некоторых компаний набор рисков сведен к такому минимуму, что страховка просто теряет смысл. Ведь, к счастью, по статистике большинство неприятностей, случающихся с туристами, требует затрат в пределах 150-200 евро (в эту сумму как раз попадает несложная стоматология). А теперь представьте: вы вдруг обнаруживаете, что в купленной вами страховке франшиза равна $150. Более того, встречаются страховки, где нет упоминания конкретно о стоматологической помощи. И в таком случае внезапно разболевшийся зуб вам придется лечить за свои кровные. Потому что египетский (турецкий, кипрский, да, в общем-то, любой) стоматолог вам скажет: «Нет у вас моих услуг в полисе!».

Именно такими дешевыми и непонятно от чего страхующими полисами снабжают турпакеты многие операторы на массовых направлениях. Не забывайте — покрываемые риски, входящие в каждую программу, расписаны в буклете, обязательно прилагаемом к бланку полиса. Изучите его перед тем, как поставить галочку возле программы страхования.

Период и срок страхования (2). Весной этого года вступил в силу визовый кодекс ЕС. В целом этот документ мало изменил ситуацию с получением виз. Зато в трактовке того, как страховаться украинцам, въезжающим в шенгенские страны, немедленно возникли разночтения. Главным образом нет согласия в том, на какое время нужно страховаться. Так, визовый кодекс ЕС требует, чтобы полис превышал длительность планируемого пребывания в стране на 15 дней. В принципе, это разумное требование (из-за исландского вулкана автор сам просидел пару лишних дней в Турции с просроченной страховкой). Но в то же время консульские отделы Чехии, Венгрии, Польши, Финляндии для оформления визы требуют страховку, оформленную только на срок пребывания в стране.

Германия даже поставила в зависимость от длительности страховки время, на которое может быть выдана виза. Вот пример, приведенный консульско-правовым отделом Посольства Германии: планируется гостевая поездка на 10 дней, начиная з 10.11. Клиент, просит чтобы визу выдали с дополнительным периодом. Для этого нужно оформить полис на 10 дней (фактическое пребывание) в пределах с 10.11 по 03.12.

Словакия и Австрия требуют, чтобы действие полиса распространялось на время пребывания в стране плюс 15 дней, а количество застрахованных дней отвечала только запланированной длительности поездки. Объясним на примере: вы едете на 10 дней с 01.11 по 10.11. Действие страхового полиса должно распространяться на этот срок 01-25.11, из них застрахованных дней — 10.

Показательна ситуация с румынскими и болгарскими визами. Болгария и Румыния — члены ЕС, но в шенгенскую зону пока не входят. И обсуждаемые требования по идее не распространяются на въезд в эти страны. Но Болгария вообще не требует страховки для получения визы. В консульстве же Румынии нам объяснили, что у них требования к страховке «точно такие же, как для шенгенской визы», то есть нужно покупать полис на срок пребывания плюс 15 дней.

За разъяснением, на какой же срок оформлять страховку, чтобы не попасть впросак, мы обратились к нескольким страховым компаниям. Их представители рассказали, что решение проблемы существует. Суть его заключается в следующем. На бланке страхового полиса есть два поля «период страхования» и «срок страховки». В первом («период страхования») следует указать пресловутые «длительность поездки плюс 15 дней», а во втором («срок страховки») — количество дней, которые вы проведете в стране. У разных страховщиков такой полис может называться по-разному (например, полис с открытой датой и т. д.). Так удачно решается коллизия между нежеланием переплачивать за ненужные дни и вполне разумным требованием посольств.

Франшиза (3). Это та часть затрат, которые придется платить из своего кармана. Размеры франшизы колеблются от нуля и до 300-400 евро. У солидных страховщиков, как правило, франшиза не превышает 100 евро. А в бланке страхового договора есть поля, где отмечается, какую франшизу желает клиент. Чем больше франшиза, тем дешевле полис. А вот всевозможная «мелюзга» от страхования (чьи страховки продаются под посольствами) не гнушается незатейливым надувательством в виде огромных франшиз. Ведь для дельцов там ситуация просто идеальная — здесь собирается масса несведущих людей, да к тому же нацеленных исключительно на получение визы.

Территория страхования (4). Нужно отметить регион, куда вы направляетесь. Например, шенгенские страны; Турция и Египет; США, Канада, Япония и т. д. Но и здесь есть коварные подводные камни. Речь идет о все тех же дешевых страховках из турпакетов на египетско-турецком направлении. Вот что рассказывает Анна Жовтая, зампредседателя правления общественной организации «Союз профессионалов туристической деятельности»: «В своей работе я встречала так называемые «полисы ограниченной ответственности». По такой бумажке можно получить помощь, только если страховой случай произошел на территории отеля, в который вы приехали. Поэтому работники уважающей себя турфирмы обязательно обратят внимание туриста на такой подвох. И предложат купить нормальный страховой полис, а не фикцию, втюханную в турпакет».

Цель поездки (5). Здесь все просто — поставить значок, соответствующий «туризму», «активному отдыху», «работе», «спортивным соревнованиям». «Туризм» обойдется дешевле всего («активный отдых» — в 1,5-2 раза дороже). Но учтите, если в Красном море при погружении вас цапнет разозленная мурена, то с «туристической» страховкой рану промоют и зашьют за ваш счет. Но это очевидный случай. А бывают ситуации совсем не очевидные. Скажем, в целом ваша поездка соответствует параметрам «туризм» — посещение дворцов парков и т. д. Но вот друзья предлагают прогулку на горных велосипедах. Если разобьете голову во время катания, то не факт, что страховщик захочет компенсировать наложение швов.

Страховая сумма (6). Сумма, в пределах которой проводятся выплаты при страховом случае. Здесь важно знать такие моменты: для получения шенгенской визы нужен полис со страховой суммой от 30 000 евро. Для поездки в США и Канаду — не менее $50000. В рамках страховой суммы по каждой программе страхования установлены размеры выплаты (лимиты ответственности) на услуги. Возможная ловушка, которую строят недобросовестные страховщики — установление сублимитов, иначе говоря, ограничений по сумме выплат. Суть их такова — хитрый страховщик устанавливает ограничение по одному страховому событию. Например, 5000 евро на хирургические операции (хотя общий лимит по договору — 30 000 евро). Если пострадавшему необходима сложная операция, все расходы свыше 5000 ему придется платить самому.

От чего бы еще застраховаться…

В путешествии может произойти целый ряд всевозможных неприятностей. Против некоторых из них страховые компании также предлагают свою защиту. Как правило, такие виды страхования идут в комплекте с медицинской страховкой.

Страховка от … туроператора. До последнего времени о таковой никто и не задумывался. Но безвременные кончины «Карьи» и «Зеты» наглядно показали, насколько мы, клиенты турфирм, беззащитны в подобных ситуациях. Хотя в мире страховка от подобных катаклизмов давно существует и туристы нисколько не страдают. На Украине же только сейчас начали задумываться о том, чтобы привести в порядок законодательство в этом вопросе. Поэтому страховщики и туроператоры исхитряются кто как может.

Так, один известный туроператор недавно начал страховать своих клиентов на случай собственного банкротства или же банкротства партнеров своих партнеров (авиакомпаний, банков, отелей). Турист получает гарантии лишь в том случае, если у него уже есть подписанный договор с туроператором и документ, подтверждающий оплату тура. Отрадно, что на стоимость турпакета это нововведение не повлияло. А некая большая страхкомпания предложила полис с неудобоваримым названием «на случай досрочного прерывания путешествия вследствие объективных причин, обусловивших невозможность его продолжения, в том числе из-за террористических актов на территории поездки, а также банкротства туристического оператора». Стоимость такой страховки составляет 2% от стоимости тура. Но, как отмечают в частных разговорах представители турбизнеса, поскольку такие страховки не являются обязательными, то большинство украинцев пренебрегают ими, предпочитая сэкономить.

Страховка от невыезда. Так называется страхование рисков, связанных с невозможностью совершить намеченное путешествие. Пару лет назад в программах страховки от невыезда не было самого важного пункта, по которому у украинца могла сорваться поездка, — отказ в визе. Сейчас такой пункт указан у многих страховщиков. Правда, появляются всевозможные оговорки — и документы на визу нужно сдать за 2 недели, и отказов не должно быть в паспорте, паспорт не должен быть только что выданный… Кроме случая с отказом в визе, деньги за путешествие вернут в случае смерти застрахованного лица или близкого родственника, отмене поездки из-за внезапного расстройства здоровья, опоздания на рейс из-за ДТП и т. д.

Страховка багажа. Такой полис компенсирует полностью или частично ваши потери при утрате, гибели, повреждении или краже вещей. Услуга не слишком популярна как среди страховщиков, так и среди клиентов. Ведь страховщику придется полюбопытствовать, что находится в застрахованном бауле, составить опись, опломбировать багаж. Стоимость страхования багажа зависит от срока действия договора.

Советы бывалых: простые хитрости

Обязательно проверьте, является ли страховая компания, в которой собираетесь покупать полис, аккредитованной в посольстве той страны, куда едете. Во-первых, это нужно для получения визы. Во-вторых, это гарантирует, что у страховой есть ассистантская компания в этой стране. Проверку сделать несложно. У большинства посольств на сайте есть списки аккредитованных страхкомпаний. Настоятельный совет — откажитесь от практики покупки страховки под посольством только ради визы, в последний момент.

Печальный опыт множества путешественников свидетельствует: львиная доля случаев, связанных с оказанием медпомощи, не превышает затрат в 200-250 евро. Держите эту сумму как неприкосновенный запас до конца поездки или договоритесь с надежными попутчиками о взаимной финансовой поддержке в случае несчастья.

На обложках большинства полисов сейчас есть небольшой участок размером с визитку, отделенный перфорацией. Впишите в него свои данные, номер страховки, контактные телефоны и всегда держите при себе. Сам полис не слишком удобно носить при себе постоянно. Поэтому иногда его, как и паспорт с визой, можно оставить в безопасном месте. Но если случится несчастье, то у вас под рукой будут все данные для общения со страховой компанией. Не забывайте — первым делом вам нужно сообщить ей о наступлении страхового случая. Если есть возможность, то звоните в страховую с телефонов отеля, почты или любого другого места, где можно получить документ, подтверждающий ваши затраты на звонки. Чеки подколите к медицинским счетам, когда будете оформлять бумаги на возмещение средств, потраченных на страховой случай.

Жизнь научила…

Журналист Виктор Медведев поделился с читателями своим опытом сложной ситуации, когда пришлось прибегнуть к помощи страховой компании. Супруга нашего коллеги поехала в командировку на черноморское побережье Болгарии. Там женщине неожиданно стало плохо и понадобилась медицинская помощь. Все было бы ничего, если бы на улице не стоял апрель и курортный сезон еще не начался. То есть все курортное побережье пустовало. Работало буквально несколько отелей. К тому же в эти дни у болгар приключился какой-то национальный праздник. И, как следствие, в округе не работала ни одна аптека в округе. То есть были и страховка и необходимый минимум денег, а помощь оказать оказалось некому. «Мне страшно подумать, что было бы, случись ЧП не в славянской стране, с близким нам менталитетом и языком. Врач с пониманием отнесся к ситуации, что в ближайшие день-два нет возможности (праздники на улице, банки не работают) перевести деньги, и лечил под честное слово. В Турции или Египте подобный гуманизм просто представить невозможно — вспоминает Виктор. — Отдаю должное страховой компании — они оперативно сообщили мне о ЧП, так как деньги на мобильном у супруги к тому времени уже благополучно закончились. И помогали в первые часы поддерживать с ней связь. Да и с компенсацией денег проблем не было. Супруга педантично собрала все мыслимые и немыслимые счета, включая счета за телефон из отеля. Мы перебрали все эти бумажки с сотрудником страховой и согласовали, что нам компенсируют. Через полтора месяца деньги вернули.

Чтобы быть готовым к подобной ситуации в любой стране я бы советовал поступать так: не покупать самый дешевый полис, по которому деньги возвратят только в Украине; обязательно иметь при себе банковскую карту, на которую можно в любое время суток положить деньги через банкомат и чтобы эта сумма стала доступна держателю карты в течение нескольких часов. Ведь перевод через Western Union, как оказалось, иногда просто негде получить. А банкоматы работают круглосуточно и без выходных.

Важно продумать еще до поездки неразорительный для бюджета способ связи. Пусть это будет туристическая сим-карта, связь через скайп или что-то еще. Учтите, роуминг сожрет у вас даже больше денег, чем пойдет на лечение».