?Зимнее? КАСКО: тонкости страхования

В зимний период риск ДТП объективно возрастает по сравнению с летом в 6 раз

Первые две недели января зимней погодой не порадовали. Даже обещанное Гидрометцентром похолодание на минувших выходных обернулось легкими заморозками ночью и промозглой сыростью днем. Впрочем, уже с сегодняшнего дня синоптики нам обещают снежно-гололедный циклон и минус десять пунктов по Цельсию. А значит, автовладельцам стоит внимательно перечитать свои договора КАСКО.

Практика вождения в нашей стране приносит не так уж много удовольствия, и зачастую на ум приходит только бессмертная фраза классика о двух российских (да и украинских тоже) бедах. Зима в этом контексте лишь усугубляет ситуацию: плохая видимость, вызванная сокращением светового дня, непогодой и туманами, неудовлетворительное состояние дорог из-за снега, дождя и использования химических реагентов, а также низкая температура воздуха. Именно поэтому ежегодно в зимний период риск ДТП объективно возрастает по сравнению с летом в 6 раз.

Субъективно же нынешняя зима, несмотря на относительно слабые климатические «заскоки», может стать еще более рисковой для автовладельцев. Как утверждают страховщики, после подорожания обязательной автогражданки многие водители если не отказались от добровольного автострахования, то попытались максимально удешевить обслуживание своего авто.

Отказ от многих опций, которые на первый взгляд кажутся «дополнительными», покупка так называемого «облегченного» КАСКО (с уменьшением количества видов ущерба, предусмотренных к покрытию) или полис «до первого случая» — несомненная экономия. Так, например, только отмена страховки на случай стихийного бедствия сразу же снижает стоимость услуг страховой компании на 3-5%. А если еще и сэкономить на технической подготовке автомобиля к зиме… Единственный минус в этом случае — риск оказаться тем скупым, который, по старой пословице, заплатит дважды.

«ДТП в зимний период, в первую очередь, обусловлено гололедом и недостатком опыта вождения в трудных погодных условиях у водителя транспортного средства, — анализирует ведущий специалист управления розничных продаж АСК «ИНГО Украина» Анна Гапоненко. — К тому же, пытаясь снизить нагрузку на личный бюджет, не все водители наших украинских дорог сегодня покупают зимнюю резину на автомобиль».

«В то же время в стандартных договорах КАСКО все чаще прописывается такой пункт, как обязательная замена летней резины на зимнюю, — дополняет коллегу председатель правления СК «БРОКБИЗНЕС» Вадим Загребной. — Как правило, «переобуть» автомобиль необходимо не позже 15-го октября и использовать зимнюю резину до 15-го марта. В случае неисполнения данного требования, что потенциально стало причиной аварии, страхователь может получить вполне обоснованный отказ в выплате».

Впрочем, «резиновый» вопрос — не единственная сезонная проблема. Зимой автомобили получают повреждения от снегоуборочной техники и неубранных сосулек, перманентных аварий на тепломагистралях и нерадивых дворников, царапающих обмерзшим снегом капот. При этом Вадим Загребной отмечает, что данные риски водители осознают: «Перед наступлением холодов некоторые наши страхователи обращаются в компанию с просьбой застраховать автомобиль от падения разных предметов, — к примеру, сосулек, снега или обледеневших веток. Но справедливости ради могу сказать, что это явление нельзя назвать массовым, скорее наоборот», — утверждает эксперт.

Зато с наступлением такого события многие автовладельцы с удивлением узнают, что по их договору оно страховым не является либо доказать это сложно. Как показывает практика, в некоторых страховых компаниях договора страхования КАСКО такого риска не содержат вообще либо крайне нечетко прописывают критерии его урегулирования. Очень мало страховщиков выделяют такие события в отдельный риск с конкретным описанием пошаговой схемы его фиксации, необходимой для выплаты страхового возмещения. А ряд СК включают данные события в риск стихийных бедствий.

«Даже в зимний период мы рекомендуем нашим клиентам страховать свой автомобиль по комплексной программе, состоящей из шести рисков, — рассказывает Анна Гапоненко. — Это дорожно-транспортное происшествие (ДТП), противоправные действия третьих лиц (ПДТЛ), пожар, нападение животных, падение предметов, стихийное бедствие. Согласно правилам страхования автоКАСКО в АСК «ИНГО Украина», снегопад и гололед попадают под риск «стихийные бедствия», а падение сосулек, веток или деревьев — под риск «падение предметов, попадание камней».

Вот только тонкости покрытия таких рисков у каждой компании свои, и не всегда автовладельцу удается доказать, что вмятина на капоте его иномарки действительно заслуживает компенсации страховщика.

Не секрет, что абсолютное большинство СК квалифицируют те же стихийные бедствия на основании Государственного классификатора чрезвычайных ситуаций, утверждённого в 2001 году приказом Госкомитета Украины по стандартизации, метрологии и сертификации. При этом документом, подтверждающим страховое событие, для страхователя чаще всего является справка с метеорологической службы о том, что в «день Х» погодные условия действительно оставляли желать лучшего. Если же никаких погодных катаклизмов в этот день не было вообще (а снег на авто упал, например, с крыши дома), обосновать свое бедствие стихией будет явно проблематично. По уверениям экспертов, здесь могла бы помочь справка из коммунальной службы или ЖЭКа. Однако тут возникает новая загвоздка: ни один нормативный акт не делегирует коммунальщикам полномочий на выдачу подобных документов…

Еще одной «зимней» неурядицей являются царапины на бампере, возникающие из-за трения машины об смерзшийся снег. Ущерб по таким случаям, в принципе, невелик, но осадок, как в известном анекдоте, остается. Тем паче, что такие вещи выясняются гораздо позже самого происшествия, когда «на месте» уже ничего не оформишь. Эту проблему страховщики советуют решать путем приобретения покрытия с выплатой незначительной суммы без справки компетентных органов. А вот другую распространенную беду — изменение цвета автомобиля под воздействием химических реагентов для предотвращения гололеда — таким способом не решишь.

Как правило, этот нюанс в большинстве договоров КАСКО не прописывается. А Вадим Загребной отмечает, что в их компании такая услуга не предоставляется вообще. В то же время, подобные случаи имеют место быть, и перекраска авто за собственные средства обойдется пострадавшему водителю в приличную сумму денег. Единственный возможный вариант застраховать себя от незапланированного тюнинга — это включить данный риск в полис дополнительно. Однако здесь нужно учитывать, что страховая компания обязательно выставит условие надбавки к стоимости стандартного КАСКО.