Как надежно застраховать машину по КАСКО

«Деньги» разобрались в тонкостях «зимнего КАСКО». И выяснили, как переспорить страховщика, отказывающего в выплате.

Зимой и ранней весной забот у автовладельцев становится явно больше. Гололед, падение льда и снега с крыш и деревьев, затопление во время оттепели, кошмарное состояние самих дорог и их обочин — все это подстерегает нас накануне теплой весны. На первый взгляд, от большинства этих бед должен защитить договор автоКАСКО, но слишком часто это, увы, — иллюзия.

«Меня обгонял микроавтобус и у него из-под заднего колеса вылетел кусок льда, который разбил лобовое стекло моей машины. Однако в страховой только развели руками и сказали, что мой полис попадание сторонних предметов не покрывает. Вот и думаю, зачем я заплатил за КАСКО 8 тыс. грн., если даже стекло, которое стоит в 4 раза дешевле, по страховке заменить не могут?», — недоумевает одессит Виктор Жуковский. Как ни обидно, но в своей проблеме Виктор может винить только самого себя — он невнимательно читал договор автоКАСКО и правила страхования.

Многие водители по примеру Виктора все чаще задумываются: а есть ли смысл в дорогостоящей страховке КАСКО? Их сомнения разумны, ведь цена годового полиса стартует от 5% стоимости авто. И все же, если правильно подойти к оформлению страховки, смысл в ее покупке есть и немалый. Главное — знать основные ловушки в полисах. О них не устают напоминать «Деньги».

Зимние страхи

Начнем с того, что основная масса полисов КАСКО предлагает застраховаться от четырех основных групп рисков: дорожно-транспортное происшествие (ДТП), противоправные действия третьих лиц (ПДТЛ), пожар и стихийные бедствия. Но надо помнить, что каждый риск имеет свою расшифровку и перечень страховых случаев.

Например, в гололед занесло автомобиль и произошло ДТП. Казалось бы, обычная ситуация и все предельно просто: компания должна произвести выплату по причине аварии. Но страховщик запросто может сказать, что авария спровоцирована гололедом, который согласно классификатору чрезвычайных ситуаций (ДК 019-2001) является стихийным бедствием. И тогда о выплате можно забыть, если полис не покрывает этот риск. А ведь автовладельцы часто пытаются сэкономить, не включая «стихийное бедствие» в договор.

Летящие из-под колес камни и падающие сосульки тоже далеко не всегда являются поводом для выплат. «Подобные риски относятся к неклассическим, поэтому страхователь должен поинтересоваться, прописаны ли они в расшифровке (определении) страховых случаев в договоре», — рекомендует главный менеджер департамента андеррайтинга и методологии СК «Универсальная» Сергей Паламарчук. Подобные ситуации могут быть предусмотрены рисками вроде «попадания предметов», а то и «другие случайные события». К таковым может быть отнесено что угодно: от царапин обледеневшими ветками деревьев до повреждений снегоуборочной техникой.

То же самое касается падения снега или льда на автомобиль. Хорошо, если эти риски не отнесены к «другим событиям» и все-таки прямо указаны в полисе.

Если из договора и правил страхования неясно, что именно из типичных зимних проблем покрывается полисом, такую страховку вряд ли можно назвать правильной инвестицией.

Найти виновного

Подтвердить страховой случай, чтобы получить выплату — еще та морока. Возьмем типичную ситуацию — гололед. По идее, достаточно стандартной справки МВД о том, что произошло ДТП. Однако для выяснения нюансов страховщик может затребовать справку от метеорологической службы. И тут окажется, что по мнению метеорологов гололеда вообще не было (кстати, к стихийному бедствию относят только «сильный гололед», с толщиной корки льда не менее 20 мм), а в аварии виновны дорожно-транспортные службы, не почистившие проезжую часть. Соответственно, искать правды придется уже у «дорожников».

«Когда событие наступило вследствие риска «стихийное бедствие», документом от компетентных органов является либо справка от Гидрометцентра, либо акт о причине повреждения авто, составленный представителем коммунальных служб, которого необходимо вызвать на место ДТП», — подсказывает начальник андеррайтингового центра СГ «ТАС» Светлана Шкарбан.

Но как получить нужную справку у метеорологов, если снег или лед попросту упал с крыши дома, пролежав там всю зиму? Можно попытать счастья у коммунальщиков, но они не обязаны выдавать подобного рода справки, которые, к тому же, подтверждают их халатность. И дают основания для исков к коммунальщикам.

Поэтому целесообразно выбрать такой вариант КАСКО, который позволяет получать выплату (2—5% страховой суммы) по мелким повреждениям без справок ГАИ и других «занудных» органов. Правда, полис при этом может подорожать на 5—20%, но зато возмещение получить проще и в принципе реальнее.

А если на автомобиль упало сваленное ветром дерево — это вообще очень сложный для автовладельца случай. Дело в том, что повреждение в результате стихийного бедствия обычно признают лишь в том случае, если падение дерева вызвано ураганным ветром или выпадением снега за 12 часов более чем на 20 мм. Поэтому есть резон включать в полис риск «падение предметов».

В том случае, если официальные органы так и не дали справки, а полис как назло не покрывает конкретный случай, можно подать в суд на дорожную службу или коммунальщиков. Естественно, связываться с судебной процедурой есть смысл только при существенной сумме ущерба, в противном случае овчинка не будет стоить выделки.

Главное для успеха судебной тяжбы — четко зафиксировать все обстоятельства ДТП и его причину («дыру» в асфальте, открытый люк, упавшее посреди дороги дерево и т.д.), опросить свидетелей, сделать фото. После этого можно отправляться в суд.

«Я судился с «дорожниками» больше года из-за огромной ямы в центре города, ставшей причиной поломки передней оси. В итоге удалось отсудить почти 15 тыс. гривен. И хотя на тяжбу и адвокатов я потратил почти 5 тыс. гривен, на ремонт оставшихся денег хватило», — поделился с «Деньгами» житель Боярки Виктор Остапенко.

Когда могут отказать

Зимой страховщики чаще отказывают в выплатах либо урезают их, потому что появляется для этого больше поводов. Например, они требуют, чтобы в период с 15 октября по 15 апреля была установлена именно зимняя резина. А если нет — полной выплаты не видать. «Если причиной страхового случая было использование резины, не соответствующей сезону, страховщик имеет право уменьшить размер страхового возмещения на 50%», — напоминает начальник единого расчетно-выплатного центра СК «Провидна» Анатолий Плетюхин.

В некоторых договорах можно найти оговорку, что если температура на улице держится ниже «нуля» 3 дня подряд, то следует сменить летнюю резину на зимнюю. И неважно, что это может оказаться начало октября или конец апреля — «неперобутый» автомобиль окажется без страховой защиты.

Часто страховщики отказывают в выплате, сославших на техническую неисправность авто. Зимой этот повод тоже используется чаще: например, сами же страховщики рекомендуют после смены резины внимательно поверить, насколько тщательно закреплены колеса. Зимой шиномонтажники перегружены и нередко работают спустя рукава. Поэтому, если у машины отлетит плохо закрепленное колесо, и это станет причиной аварии, то страховщик может и отказать в выплате. Оспорить это решение можно, лишь имея чек от шиномонтажа, да и то, если ДТП произошло сразу после смены колес.

«Во время снегопада обязательно должен работать стеклоочиститель со стороны руля», — отмечает юрист адвокатского объединения «Актио» Иван Ромащенко. В его поломки, страховщик мотивирует отказ тем, что водитель нарушил пункт 31 Правил, касающийся технического состояния авто.

Излюбленная причина отказа в выплате — несоблюдение Правил дорожного движения. Зимой к ней тоже прибегают значительно чаще, чем в теплое время года. Хотя бы потому, что, согласно Правилам, водитель обязан выбирать скоростной режим в соответствии с дорожными условиями, а они зимой известно какие. Кроме того, в холодное время года договор может ограничивать превышение скорости, даже если летом подобное нарушение допускается.

К классическим «зимним» отказам также относятся повреждение шин или колесных дисков, следствием которых стало, к примеру, плохое покрытие дороги, а также «гидроудар» (попадание воды в двигатель через воздухозаборник, что приводит к его серьезной поломке). Кстати, «гидроудар» в принципе не покрывает ни одна страховая компания.

Практически никто из компаний не покрывает риск изменения цвета авто под влиянием реагентов, которыми посыпают дороги зимой, и часто этот случай относится к исключениям. Можно потребовать включить его в условия полиса, но страховщики могут в ответ назвать настолько высокий тариф, что и КАСКО не захочется.

Увы, но количество уловок в полисах в ближайшем будущем вряд ли уменьшится. Особенно это касается полисов с сокращенным перечнем рисков, «за полцены», до «первого страхового случая» и т.д. Поэтому перед подписанием договора нужно его внимательно вычитывать, требовать от менеджера объяснения всех непонятных пунктов, вносить недостающие риски и обязательно сверять договор с правилами страхования.

Какие специфические риски следует учесть при покупке КАСКО зимой?

• Попадание предметов из-под колес авто (камней, кусков льда и т.д.)
• Падение снега, сосулек с деревьев и крыш домов
• Затопление авто в результате осадков, таяния снега, прорыва коммуникаций
• Различные стихийные бедствия (гололед, ураган, снегопады)

Почему страховщики отказывают водителям в выплате?

• Если на авто не установлена зимняя резина
• При повреждении колес, дисков
• В случае «гидроудара»
• При изменении цвета авто под влиянием реагентов
• Из-за грубой неосторожности и халатности страхователя

На что надо обращать внимание, заключая договор КАСКО?

• На расшифровку страховых случаев и формулировку рисков
• Не всегда риск «попадание и падение предметов» относится к стихийным бедствиям
• Для подтверждения страхового случая может потребоваться справка от коммунальных и метеослужб
• Условия договора надо сверять с правилами страхования
• За ДТП по вине дорожной службы ее нужно привлекать к ответственности и требовать возмещение ущерба через суд

Дмитрий Грицута, председатель правления СГ «ТАС»:

Тариф по КАСКО рассчитывается экономистами страховых компаний с учетом статистики аварийности прошлых лет. Он позволяет компании уверенно стоять на ногах и выплачивать клиентам возмещения в полной мере и без промедлений.

С другой стороны, уплатив одинаковую сумму за полис, в двух разных компаниях вы можете получить больше или меньше дополнительных преимуществ. В условиях высокой конкуренции компании соревнуются в качестве сервиса: упрощают и ускоряют процедуры урегулирования, проводят акции, предлагая в «довесок» к полису различные ценные призы (например, в нашей компании среди покупателей полиса ОСАГО проводится акция с пополнением счета мобильного телефона и розыгрышем автомобилей). Также многие страховые компании дарят своим клиентам бонусы за безаварийную езду и продлевают договоры страхования, предлагая снижение тарифной ставки.

Резюме: К страхованию автомобиля зимой по программе автоКАСКО надо подходить особо тщательно, учитывая типично зимние риски и те обстоятельства, которые могут привести к отказу в страховой выплате.