Заплатит ли страховая, если автомобиль угнали?

Угон автомобиля — всегда шок для автовладельца. Хотя, если автомобиль застрахован, это еще полбеды — страховая должна выплатить возмещение, на которое, теоретически, можно купить аналогичную машину. Но его не так легко получить...

По данным МВД, количество угонов в Украине неуклонно уменьшается, а число найденных автомобилей — увеличивается. По расчетам «АЦ», основанным на данных правоохранительных органов и агентства «Автостат», в первом полугодии 2010 года на каждые 100 тыс. автомобилей приходилось 17,3 угона. За аналогичный период 2009 года — 25,6. При этом, по отчетам милиции, раскрывается два из трех таких преступлений. Статистика страховых компаний несколько отличается. «По нашим подсчетам, из угнанных автомобилей при активном содействии органов внутренних дел находят около 20%», — говорит начальник отдела урегулирования сложных страховых случаев СК «Провидна» Владислав Тимошенко. Директор департамента безопасности СК «ПЗУ Украина» Сергей Шелуха отмечает, что случаи угонов участились в сегменте дорогих автомобилей, взятых в кредит. «Целью имитации угона является продажа автомобиля на «черном» рынке и погашение кредитной задолженности перед банком, а если получится, то за счет страхового возмещения», — рассказывает г-н Шелуха. По его словам, угнанные автомобили, как правило, разбирают и продают по запчастям. «Машины дорогих марок после изменения VIN-кода пытаются вывезти в другие регионы или за рубеж. Найти их нелегко, хотя иногда угнанные авто выявляют и за рубежом», — добавляет он.

Все без исключения договора страхования КАСКО содержат франшизу по угону в размере 5—10% от страховой суммы.

Таким образом, примерно в 80% случаев угонов страховые компании должны осуществлять выплаты. Но если учесть, что (по разным оценкам) от 5 до 15% всех «угонных» заявлений «липовые», то честному страхователю для получения выплаты придется пройти немало проверок и экспертиз.

Что делать, если автомобиль угнали?

1. Немедленно связаться с call-центром СК и вызвать милицию.

По словам директора по страхованию СК «НАСТА» Сергея Парфенюка, ключевое отличие процедуры информирования об аварии и сообщения об угоне состоит в том, что о последнем необходимо заявить максимум в течение суток после события, тогда как в случае с дорожно-транспортным происшествием это, как правило, можно сделать в течение трех дней. Некоторые страховые компании и вовсе ограничивают возможность автовладельцев проинформировать об угоне всего несколькими часами — чтобы исключить мошенничество и дать возможность правоохранительным органам оперативно отреагировать и максимально быстро начать искать украденный автомобиль.

2. Собрать данные как можно большего количества свидетелей.

Это необходимо сделать, чтобы минимизировать подозрения в мошенничестве, которые могут возникнуть у работников милиции и СК. И если вы обнаружили пропажу глубокой ночью, но, по счастливой случайности, кто-то проходил мимо стоянки, нужно попросить его подтвердить ваше появление на этом месте именно в это время. Страховая компания, как правило, проводит собственное расследование параллельно с правоохранительными органами. И чтобы исключить сомнения СК в чистоте намерений страхователя, ему необходимо запастись несколькими копиями всех возможных документов, показаниями, контактами и не передавать последний экземпляр ни в милицию, ни в страховую компанию.

3. Не подписывать протокол сотрудников милиции, если не уверены, что он «сработает» в пользу пострадавшего.

По словам юриста ВО «Защиты прав потребителей финансовых услуг» Алины Быковой, бывают случаи вступления в сговор сотрудников силовых структур как со страховщиками, так и со страхователями, поэтому необходимо обезопасить себя от возможных юридических подвохов или двусмысленностей в актах и протоколах милиции на месте преступления. Поэтому, если поведение стражей порядка кажется странным, перестрахуйтесь. «Если дело происходит ночью или при тусклом освещении автомобильной лампы — допишите в протоколе: плохое освещение, не до конца понимаю смысл прочитанного. То же самое касательно почерка — лучше перестраховаться и написать, что не можете полностью разобрать содержание документа. Это позволит хотя бы частично оградить себя от злого умысла сотрудников органов», — говорит г-жа Быкова.

4. В райотделе милиции написать заявление о возбуждении уголовного дела. Следить за сроком закрытия уголовного дела.

Возбуждение уголовного дела — обязательное условие получения выплаты. Ведь именно в уголовном деле фиксируется факт совершения преступления. Если в его возбуждении отказано, фактически это означает, что выплаты не будет. Другая ситуация, если дело закрывают в связи с невозможностью найти преступника или по другим обстоятельствам. «Как правило, такое постановление выносится органом внутренних дел через два-три месяца, если угнанный автомобиль не найден. Тогда постановление о закрытии дела прилагается к материалам для страховой выплаты, и компания обязана возместить всю положенную сумму ущерба», — говорит Сергей Парфенюк из СК «НАСТА». По словам юристов, три месяца (а вероятнее — полгода) — это минимальный срок, который отводится для получения выплаты. В договоре страхования также может быть зафиксирован конкретный срок бездействия милиции, после которого выплата осуществляется автоматически. Но он, как правило, составляет также не менее полугода. К слову, срок давности по таким уголовным делам, если они не сопряжены с насилием или другими отягощающими обстоятельствами, составляет три года.

5. Подать в СК документы и доказательства своей непричастности к угону.

«Для подтверждения наступления страхового случая в СК подается заявление установленной формы, договор страхования, справка ГАИ об угоне с номерами агрегатов и временем угона, а также постановление о возбуждении уголовного дела. Должен быть также предоставлен техпаспорт. Страховщик имеет право запросить дополнительные документы, если без них сложно определить правомерность выплаты. Но доказывать в суде необходимость их предоставления в случае спора — обязанность СК», — говорит начальник управления урегулирования убытков СК «АХА Страхование» Александр Аввакумов. «Одной из причин отказа в выплате после угона авто могут быть оставшиеся в его салоне техпаспорт и комплект ключей. При этом угон квалифицируется как недобросовестное отношение к сохранности своего имущества и не считается страховым случаем», — поясняет Владислав Тимошенко из СК «Провидна». Среди прочего, по словам Алины Быковой, СК нередко требуют документы на сигнализацию или другую противоугонную систему (сертификат соответствия, договор на установку).

6. Рассмотреть целесообразность подписания договора передачи прав собственности.

По словам директора департамента урегулирования убытков СК «Allianz Украина» Анатолия Климюка, оформление договора о передаче прав собственности на автомобиль, если последний будет найден после выплаты, является обязательным условием проведения дальнейшей выплаты. «В этом договоре прописывается процедура передачи авто или возврата денег. Если же автомобиль пребывает в залоге у банка, такой документ согласовывается с ним, ведь банк обычно является выгодоприобретателем по договору страхования», — говорит г-н Климюк. «Если автомобиль нашелся и хозяин хочет вернуть его себе, он имеет право сделать это в обмен на возврат страхового возмещения за вычетом амортизации, износа и ущерба, нанесенного во время эксплуатации в угоне». При этом расходы на переоформление автомобиля стороны несут поровну», — добавляет Александр Аввакумов из «АХА Страхование». Стоит отметить, что законодательство не предусматривает процедуры заключения договора передачи прав на машину от автовладельца страховщику. В Законе «О страховании» есть лишь норма о том, что договор прекращает свое действие, как только СК в полном объеме выполнила по нему свои обязательства. В нашем случае это выплата по угону.

7. Получить выплату или закрыть долг перед банком-кредитором.

Если автомобиль был залогом по кредиту, то с деньгами, скорее всего, можно попрощаться: в абсолютном большинстве случаев банки принимают решение зачислить выплату по угону в счет погашения кредита. А поскольку законодательством не предусмотрено деление этой суммы, вполне возможно, что если выплата более чем достаточная для покрытия остатка по кредиту, то получить «сдачу» очень проблематично. Как правило, такие вопросы решаются через личные контакты и за дополнительную «аргументацию» для сотрудников банка.

Заурбек Хетагуров

Директор департамента по урегулированию убытков СК «Арсенал Страхование»

При покупке б/у авто на рынке рекомендую изучить его страховую историю.

У всех страховых компаний схожие условия страховых выплат. Разница заключается только в их подходах к выплатам. В первую очередь рекомендую обратить внимание на страховую сумму в договоре. Она не должна превышать рыночную стоимость автомобиля, и это поможет избежать подозрений со стороны страховой компании, что может привести к затягиванию выплаты, либо лишним судебным разбирательствам. Занижать страховую сумму также не стоит, поскольку выплата в случае угона по такому договору не покроет ущерб в полном объеме. Советую внимательно изучать все пункты договора страхования, в особенности разделы: «Исключения», «Отказ в выплате страхового возмещения», «Действия при угоне». Например, некоторые компании в договоре страхования добавляют оговорку: «известить об угоне в течение 40 минут». Если же в страховом договоре предусмотрена выплата возмещения только по факту закрытия уголовного дела, то ее можно ждать нескончаемо долго или вовсе не дождаться. В договоре страхования СК «Арсенал Страхование» в случае угона при возбуждении уголовного дела страховая выплата производится не раньше, чем через 2 месяца, но не позднее 3-х месяцев. При покупке автомобиля на вторичном рынке рекомендую тщательно изучить его страховую историю: в каких СК он ранее был застрахован, происходили ли страховые случаи. Желательно также выяснить у официального дилера, заказывался ли дополнительный комплект ключей до момента приобретения вами авто. Если подтвердится, что он был изготовлен, возможны сложности при выплате, даже если вы не подозревали о его существовании. При дальнейшей эксплуатации автомобиля сохраняйте все предыдущие договоры страхования (названия СК, с которыми они заключались). При покупке новой машины сохраняйте все документы, подтверждающие ее приобретение и факт оплаты (квитанцию о плате за авто, регистрации в МРЕО, акт приема-передачи авто, таможенные сборы и т. д.).

Выплату по угону, и без того «урезанную» франшизой, получить непросто. Но если четко следовать всем инструкциям страхового договора и не иметь дел с проблемными страховыми компаниями, желающими всячески минимизировать собственные убытки, а также запастись терпением на полгода, то можно дождаться компенсации потери машины в сумме, почти равной ее «последней» рыночной стоимости.