Зачем страховать квартиру?

Страховка квартиры стоит недорого, но зато защищает домовладельцев от весьма серьезных рисков. "Деньги" разбирались, от чего стоит страховать жилье в преддверии осени и как минимизировать возможные проблемы при получении выплаты.

Осень и зима зачастую приносят немало бед владельцам квартир. Всему виной прорывы систем отопления и канализации из-за замерзшей воды, а также пожары в результате частого использования бытовых обогревателей. "Сужусь с ЖЭКом уже почти год из-за того, что по его вине не была отремонтирована крыша в нашем доме. В итоге прошлой зимой после сильного снегопада затопило чердак и мою квартиру, которая находится на последнем этаже. Уже десять раз пожалел, что не купил страховку", - жалуется киевлянин Виктор Романченко.

Поэтому застраховать квартиру как раз к наступлению холодного сезона - весьма неплохая идея, особенно если ЖЭК не спешит делать капремонт крыши, да еще есть и соседи сверху, которые нередко забывают перекрывать воду и газ.

Нужные риски

Своеобразный костяк любой страховки - риски "огонь", "затопление" и "стихийные явления". Но перед заключением договора нужно в обязательном порядке требовать их расшифровку.

Например, к "огню", как правило, относятся пожар, последствия удара молнии и взрыва газа. Однако не лишним будет уточнить, покрывает ли этот риск пожар, возникший, скажем, из-за поврежденной проводки или электроприбора. Ведь если квартира загорится из-за неисправного обогревателя, страховщик вполне может увильнуть от выплаты под предлогом того, что виной всему - "неосторожное поведение страхователя".

Под "затоплением" имеется в виду повреждение водой, в том числе из водопроводных, канализационных и отопительных систем. По этому риску стоит обратить особое внимание на то, покроет ли полис последствия замерзания воды в трубах. Ведь разрыв труб вследствие размораживания системы способен привести к затоплению. Это же касается и ситуации, когда прохудившаяся крыша дома во время оттепели стала причиной затопления квартир, находящихся под чердаком. Если не включить в договор опцию "протекание", страховщик переложит всю ответственность на коммунальщиков, и выплаты не добиться.

Включая в полис риск "стихийные явления", важно увидеть перечень тех природных катаклизмов, которые покрывает эта опция. Они должны полностью соответствовать Государственному классификатору чрезвычайных ситуаций ДК 019-2001. И в случае, когда, например, из-за ураганного ветра упавшее дерево выбьет окна в квартире или повредит балкон, страховщик уже не отвертится.

Правда, не стоит забывать, что "коробочные" страховые продукты, при покупке которых осмотр жилья не требуется, имеют фиксированные условия страхования. То есть, страхователь не может менять перечень рисков, размер франшиз, и ему приходится переплачивать за некоторые лишние опции. Так что лучше выбирать стандартный, "классический" полис, условия которого можно собрать подобно конструктору, получив оптимальную защиту без переплаты за ненужные риски.

Старые новшества

Стоимость имущественного страхования практически не меняется уже несколько лет. "Так как практически все договора страхования заключаются на период 1 год, то никаких изменений к осени-зиме в полисах не предвидится", - отмечает начальник отдела транспортных рисков СК "Allianz Украина" Александр Яременко.

Но разброс тарифов довольно большой: за "квартирный" полис придется заплатить от 0,2% до 1-1,5% страховой суммы, в среднем - около 0,4%.

Например, если владелец оценит стены и ремонт квартиры в 300 тыс. грн., годовой платеж составит 1200 грн. Если же установить страховую сумму в размере 1 млн. грн., в год за страховку придется заплатить 4000 грн.

Одно из новшеств в полисах - дополнительный сервис, нечто похожее на ассистанс в автостраховании. Например, страхователь получает компенсацию затрат на восстановление документов (паспорт, техпаспорт на жилье), если они были утеряны или повреждены в результате пожара, потопа. Страховщик может помочь при переезде и оплатить затраты на временное проживание, если жилье признано непригодным для проживания, вплоть до того, что организовать вывоз мусора и остатков поврежденного имущества. Правда, докупить эти опции отдельно нельзя, они предлагаются лишь в составе самых дорогих страховок с максимальным перечнем рисков.

Удешевить полис страхования жилья можно несколькими способами. Во-первых, за счет франшизы. Как правило она составляет 0,2-0,5-1% суммы выплаты или фиксированные 500-1000 грн. Это поможет сэкономить на страховке до 10-20%. Во-вторых, страхователь вправе отказаться от некоторых рисков. Например, тот, кто живет в новостройке и уверен в хорошем состоянии крыши, может исключить риск затопления. Если дом не газифицирован, защита от взрыва газа не понадобится. Можно не страховать квартиру от кражи, если установлена охранная сигнализация. "Исключение каких-либо рисков - это, конечно, снижение страховой защиты, но, в то же время, и удешевление полиса до 50%", - говорит член правления СК "PZU Украина" Виталий Щербина.

Забираем свое

Выплату пострадавший получает в течение 14-30 дней с момента подачи всех необходимых документов. Когда произошел страховой случай, в первую очередь необходимо получить справку от ЖЭКа, пожарной бригады, метеорологической службы или МЧС, которые подтвердят факт затопления, пожара или стихийного бедствия. При этом страховщика также следует уведомить о произошедшем, на что дается 2-3 дня.

После этого необходимо написать заявление на выплату, к которому приложить "бумажки", удостоверяющие факт страхового случая, а также акт оценки повреждений, их причин и размера убытков.

Однако получить выплату не так уж и просто. Например, чтобы получить полную страховую сумму, стены в буквальном смысле должны "завалиться" (при признании жилья разрушенным на 70-80%), иначе страховщик посчитает лишь ту цену, которая необходима для восстановления квартиры, даже если она выгорела дотла. При этом выплата при повреждении отделки составляет не более 30-50% всей страховой суммы.

Кроме того, должно быть неоспоримое подтверждение самого страхового случая. Допустим, если упало дерево, но при этом Метеорологическая служба не подтвердит факт урагана, страховщик может списать произошедшее на халатность ЖЭКа, который не следит за придомовой территорией, и откажет.

При протекании крыши возмещение будет выплачено в том случае, если крыша протекла при осадках свыше нормы (например, снега выпало более чем 20 мм за 12 часов). "Если с нормой осадков никаких проблем, то тогда все претензии к проектировщикам дома или к ЖЭКу", - говорит начальник отдела андеррайтинга имущественных рисков и ответственности АСК "ИНГО Украина" Игорь Жижара.

Кроме того, может закрасться ошибка в описании жилья и его технического состояния, которое составляется при заключении договора. Особенно это критично для "экспресс"-полисов, по которым договор заключается исключительно со слов клиента. Поэтому, если окажется, что трубы в квартире менялись не 2 года назад, а лет 20 - отказ неминуем.

Кстати, урезание выплат - тоже явление частое. Оно происходит в том случае, если при осмотре жилья агент занижает страховую сумму или компания пытается сэкономить, оценивая уже ущерб от страхового случая, и пытается заплатить меньше, чем нужно, предлагая, к примеру, владельцу квартиры вместо обвалившейся итальянской плитки поставить белорусскую.

Ну и, разумеется, не стоит забывать о тех ситуациях, которые попадают в перечень исключений. Ремонт у соседей, из-за которых по стенам пошли трещины; нарушение строительных норм, в результате чего дом превратился в "Пизанскую башню"; ветхое и аварийное состояние здания и коммуникаций - это те случаи, при которых страховая компания скажет категорическое "нет", и даже в суде страхователю не удастся отстоять свои права.

Сколько стоит застраховать жилье?*

*Данные предоставлены страховыми компаниями.

Заключая договор страхования жилья необходимо, чтобы:

1. Страховка покрывала не только залив из труб, но и вероятность протекания крыши.
2. Риски "стихийных бедствий" соответствовали классификатору чрезвычайных ситуаций.
3. Страховка покрывала возгорание из-за неисправной проводки и электроприборов.
4. При заключении договора стоимость имущества, и ремонта - в том числе, не должна быть занижена.

Как получить страховую выплату?

1. Заявить об инциденте в государственные органы: Госпожнадзор, РЭУ (ремонтно-эксплуатационное управление), ЖЭК или другую аварийную службу.
2. При краже, грабеже или злоумышленных действиях третьих лиц - в органы МВД.
3. В течение 2-3 рабочих дней сообщить страховщику о событии.
4. Написать заявление, к которому приложить:
   • страховой договор;
   • страховой акт (аварийный сертификат), составляемый страховой компанией;
   • документы, полученные от компетентных органов (постановления следственных органов по результатам расследования, пожарной и аварийной служб, милиции, судебных органов);
   • акт экспертизы, выводы специалистов касательно причин и размера убытка;
   • по требованию компании - другие документы.
5. В течение 10-15 рабочих дней ждать решения о выплате; при позитивном исходе, на протяжении 5-15 рабочих дней получить страховое возмещение.

Резюме: Страховка квартиры обходится от 100 до 10 000 грн. в год. При покупке полиса важно тщательно изучить перечень покрываемых рисков и предусмотренных страховщиком исключений.