Полис как альтернатива банковскому депозиту

Программы накопительного страхования все чаще конкурируют с традиционными банковскими услугами.

Сегодня накопить определенную сумму можно как в банке, так и при помощи страховых компаний. Мы решили сравнить плюсы и минусы этих видов инвестиций.

Похоже, да не очень

Что такое депозит, думаю, рассказывать не надо. Все их плюсы и минусы украинцы оценили во время кризиса, когда банки с легкой руки НБУ отказывались возвращать деньги вкладчиков. Однако до сих пор банковский вклад - это самый простой способ сохранить деньги от инфляции. Клиент заключает договор и через какое-то время получает сумму с оговоренными в договоре процентами.

Основным отличием страхового варианта накопления от банковского является страховая, а точнее, как ее называют банкиры, "рисковая" составляющая, благодаря которой клиент может в течение всего накопительного периода находиться под страховой защитой по рискам "утрата трудоспособности", "инвалидность" и "смерть". При этом вложенные средства защищены уже после внесения первого страхового взноса.

Как уверяют страховщики, если страхователь потеряет трудоспособность или погибнет, взносы до конца срока будет выплачивать сама страховая компания. И в назначенный день застрахованный, например ребенок, получит страховку в полном объеме. Собственно, именно эта опция и делает накопительное страхование столь привлекательным. Важно и то, что деньги получит именно тот, кто указан в договоре, а не прямой наследник. Таким образом можно избежать дележа наследства.

Доходность может меняться

Рассчитать доходность банковского вклада на долгий срок довольно трудно. Например, решили вы отложить на безбедную старость и каждый месяц откладываете по 500 гривен на депозит с пополнением, то за 30 лет там скопится внушительная сумма.

Если бы в течение 30 лет банк платил вам 14% годовых, а вы каждый месяц откладывали 500 гривен, то к пенсии вы скопили бы 2 миллиона 778 тысяч 527 гривен. Правда, сейчас депозитные ставки постоянно снижаются, так что накопить почти 3 миллиона гривен у вас, скорее всего, не получится.

Максимальный срок, на который украинские банки фиксируют процентные ставки, - это 5 лет, а подавляющее большинство финансистов отказывается заключать договоры дольше чем на 12 месяцев. Поэтому не исключено, что сегодняшние 14% годовых, которые предлагают еще некоторые банки, превратятся в 5-7% в ближайшие пять-шесть лет. А это существенно уменьшит конечную сумму.

В страховании тоже нет определенности. Кроме тех денег, которые застрахованный внес, по истечении срока действия договора страховщики обещают выплатить ему еще и так называемый инвестиционный доход, который состоит из двух частей.

Первая часть - это гарантированный инвестиционный доход. Согласно Закону Украины "О страховании" компании должны указывать сумму гарантированного дохода 4% годовых и исходя из этой цифры рассчитывать страховую сумму. Меньше они платить не имеют права.

Вторая часть - это дополнительный инвестиционный доход. Он определяется страховщиком один раз в год в зависимости от того, насколько компания удачно разместила свои страховые резервы. Эти средства инвестируются в перспективные отрасли экономики, часть лежит на банковских депозитах, а часть переведена в ценные бумаги. Средства, полученные страховой компанией от инвестиционной деятельности, не являются ее собственностью и должны быть распределены между клиентами пропорционально их взносам. Компания имеет право оставить себе на ведение дела до 20% от суммы инвестиционного дохода.

Невыгодное расторжение

С одной стороны, вроде как хорошо чувствовать себя защищенным, а заодно и получать прибыль от своих денег. Но в случае если вы решите расторгнуть договор, то тут могут возникнуть трудности. Если при досрочном разрыве банковского депозитного договора будет просто потеряна часть процентов, то в страховой компании можно потерять еще и часть суммы вложений. Особенно заметно это в первые годы действия договора. Тут появляется понятие выкупной стоимости.

Например, в договоре говорится, что в первые три года выкупная стоимость равна нулю. Это значит, что если вы захотите расторгнуть договор, то не получите ничего. Потом выкупная стоимость вырастает до 50%, а впоследствии до 70-80%. Другими словами, если вы ежегодно вносили по 1000 долларов, то в случае расторжения договора в первые 2-3 года не получите ничего, через 4 года сможете забрать 2 тысячи, а через 8 лет уже 6,4 тысячи долларов.

Не по карману

Еще одним отличием полиса от вклада может оказаться тот факт, что первый окажется не по карману. Особенно это касается валютных и золотых полисов. Вы не обязаны пополнять депозит в случае потери работы и даже можете потратить часть отложенной суммы. С страховым полисом так не получится.

Клиент страховой компании должен регулярно вносить платежи, которые в случае изменения курса доллара или стоимости золота могут оказаться обременительным.

Страховые компании столкнулись с этим в период мирового кризиса, когда многие страхователи не смогли позволить себе оплату услуг страхования из-за высокой стоимости валюты. С другой стороны, необходимость вносить определенную сумму прививает человеку финансовую дисциплину.

Механизмы защиты от кризиса

Как известно, в случае банкротства банка возврат средств клиентам осуществляется Фондом гарантирования вкладов физических лиц. Максимальная сумма возмещения на сегодня составляет 150 тыс. грн. Однако резервов фонда не хватит даже на выплату вкладчикам одного крупного банка. Как помните, после кризиса вкладчикам проблемных банков возмещение проводилось за счет бюджетных средств. Так что сам этот фонд - это скорее реклама для вкладчиков.

У страховщиков такого фонда нет. Поэтому их деятельность ограничена законодательными механизмами. Страховым компаниям запрещено инвестировать средства в рисковые проекты. Им можно размещать средства на банковских депозитах, покупать драгметаллы, облигации и акции крупных компаний.

Кроме всего прочего, по закону резервы страховщиков жизни не могут перейти к кредиторам в случае банкротства компании. Они формируются под каждого клиента отдельно и в случае финансовой несостоятельности страховщика должны отойти ему.

Факт

Страхование жизни - это долгосрочная инвестиция

Глава правления ПАТ УСК "Гарант-ЛАЙФ" Александр Скрыпник.

- Что предпочтительнее - накопительное страхование жизни или банковский депозит?

- Что лучше и чем - должен решить сам страхователь, определив для себя цель, - говорит глава правления ПАТ УСК "Гарант-ЛАЙФ" Александр Скрыпник. - Мы можем дать потенциальному клиенту основные вводные для принятия решения. При размещении денег на банковском депозите целью является сохранение определенной суммы на короткое время (редко более года) и получение процентов за пользование средствами от банка, которые максимум защищают сегодня их от съедения инфляцией.

При заключении накопительного договора страхования жизни человек ставит себе цель намного шире. Дополнительно к сохранению и накоплению средств, получению дополнительного инвестиционного дохода клиент обеспечивает себя и защищает своих родных и близких людей от большинства всевозможных непредсказуемых и возникающих как всегда не вовремя событий, таких как травмы, болезни и самого страшного - смерти. Страховой полис не может предотвратить эти ситуации и события, он решает один из главных вопросов при их возникновении - финансовый (страховая выплата). Накопительное страхование жизни - это долгосрочная (5 и более лет) финансовая инвестиция, которая гарантирует защиту и благополучие при жизненных неурядицах и при этом сохраняет деньги клиента.

- Какие программы накопительного страхования жизни самые популярные среди клиентов сегодня?

- Самая популярная и востребованная программа - "Забота о будущем". Действие такой программы для мужчины в возрасте 30 лет при условии срока действия договора в течение 20 лет с ежегодным взносом 5000 грн. обеспечивает гарантированную страховую сумму 117 448,28 грн.

Общая сумма выплат на конец действия договора с учетом дополнительного инвестиционного дохода будет составлять 223 574,75 грн.

Также пользуются спросом пенсионные программы и дополнительные опции, связанные с несчастным случаем и различными болезнями.

- Какова средняя сумма страховой защиты в Украине?

- Это очень индивидуально - страховая сумма может быть и 5000 грн., и 1 000 000 грн.

- Верят ли украинцы страховщикам, как часто расторгают договоры и сколько при этом теряют?

- Большое количество наших клиентов с нами сотрудничают более 5-10 лет, и на протяжении всего времени мы твердо выполняем взятые на себя обязательства. Во время кризиса 2008-2009 гг. люди в панике расторгали договоры страхования жизни. Но это не было массовым явлением - наш клиент достаточно благоразумен.

Хочется напоследок еще раз напомнить, что накопительное страхование жизни - долгосрочная инвестиция, которую каждый из нас может осуществить и обеспечить себя, своих родных и близких спокойствием и уверенностью в завтрашнем дне на многие годы.