Как зарабатывают на внимательности страховщиков

Введение схемы европротокола насторожило страховщиков. В компаниях готовятся к всплеску мошенничества со стороны клиентов и уже начали предупреждать желающих незаконно заработать о том, что страховое мошенничество уголовно наказуемо. По данным участников рынка, сегодня на долю мошеннических схем приходится около четверти всех выплат. Между тем наблюдения экспертов свидетельствуют о противоположном: некоторые страховщики пытаются провести своих клиентов едва ли не чаще, чем страхователи их.

Обходные пути

Представители страховых компаний утверждают, что попытки мошенничества среди клиентов были всегда. Однако в последнее время такие случаи участились. "Это явление обусловлено кризисом, - считает начальник управления внутренней безопасности страхового общества "Ильичевское" Виктор Яковлев. - Некоторые, потеряв возможность своевременно погасить задолженности по кредитным договорам, нашли выход для "заработка" денежных средств за счет незаконного получения страховых возмещений. Особенно часто мошенничество проявляется в страховании автомобилей, большая часть которых до последнего времени приобреталась в кредит".

Только в этом сегменте количество желающих подзаработать, по наблюдениям страховщиков, за последние полтора-два года увеличилось на 15-20%. Есть даже несколько наиболее распространенных схем, которыми пользуются страховые жулики. Самая популярная, по словам Яковлева, - это схема "все за одного": когда страхователь заявляет о возмещении убытков в несколько компаний. Получив деньги, клиент не спешит ремонтировать разбитый автомобиль. Он страхует его в другой компании, где снова оформляет старое ДТП, предъявляет разбитую машину и получает выплату. Естественно, без участия материально заинтересованных представителей самой компании большинство способов мошенничества невозможны.

Следующий вариант - фальсификация ДТП. "Недавно несколько страховых компаний совместно выявили группу лиц, занимавшихся таким мошенничеством на протяжении нескольких лет, - вспоминает председатель правления страховой компании "Брокбизнес" Вадим Загребной. - Они оформляли фиктивные документы по авариям, которые не происходили, затем обращались в страховые компании за возмещением якобы причиненного ущерба по договорам КАСКО и ОСАГО. При этом на осмотр и для оценки размера причиненного вследствие ДТП ущерба в страховые компании предоставляли подставные авто".

Следующий по распространенности способ - завышение стоимости работ и запчастей при ремонте застрахованного автомобиля на станции техобслуживания. Не без участия сотрудников СТО страхователям также удается заявлять повреждения, которые не относятся к страховому событию, а были получены, например, раньше, в незначительном ДТП. А некоторые пытаются незаконно получить выплату, заявляя об угоне автомобиля, который на самом деле продали на запчасти. Однако наибольшего всплеска мошенничества в компаниях ожидают после того, как на украинских дорогах в полную силу заработает европротокол.

По мнению Яковлева, при самостоятельном оформлении ДТП у водителей исчезнет сдерживающий фактор - присутствие сотрудников ГАИ, с которыми было намного сложнее договориться, чем между собой. Теперь участникам аварии будет достаточно составить протокол, определить виновника происшествия и размер ущерба, который не должен превышать 10 тыс. грн (а с 2013 года - 25 тыс. грн). Теоретически это хорошая возможность скрыть, например, что водители или кто-то из них выпил пивка или еще раз подставить в ДТП недавно "раненое" авто.

Полис удачности

ОСАГО и КАСКО - безусловные лидеры в случаях страхового мошенничества. Однако помимо автострахования клиенты не брезгуют подзаработать и на других, менее распространенных, видах услуг. Пример - добровольное медицинское страхование. Оценки некоторых компаний свидетельствуют: около 20-25% страховых выплат в сегменте ДМС сегодня получают аферисты. И это либо сами страхователи, либо медицинские учреждения, которые их обслуживают.

По словам Загребного, страхователи чаще всего прилагают к заявлению о выплате фиктивные справки и выписки. Поскольку оформить такие документы без участия медицинских работников невозможно, с подобными случаями страховщики сталкиваются нечасто. А вот медучреждения используют эту практику охотнее: врачи назначают владельцам полисов ДМС самое дорогое лечение, бесполезные медицинские препараты, дорогостоящие обследования, ставят ложные диагнозы и даже проводят ненужные операции. Причина в том, что около 95% страховых выплат по ДМС направляется непосредственно на счета лечебных учреждений. Следовательно, клиники, обслуживающие медстраховку, в результате незначительных манипуляций могут дополнительно получать около 10-20% всей суммы страховых выплат.

В практике компаний нередки попытки незаконного получения выплат по страхованию имущества. "В одном из регионов Украины наша компания застраховала здание, - рассказывает Яковлев. - Через некоторое время страхователь обратился с заявлением о конструктивном уничтожении здания вследствие определенных обстоятельств. В результате комплекса проверок удалось доказать, что здание было разрушено до того, как его застраховали. А размер ущерба, который пришлось бы покрыть, превышал миллион гривен. Есть и пример мошенничества со страховкой от несчастного случая. Клиент, собираясь незаконно получить возмещение за лечение, застраховался в нескольких компаниях, а оказалось, что заявленные травмы были получены еще до покупки страховых полисов".

Беззащитный клиент

Все эти прецеденты - лишь верхушка айсберга, говорят специалисты. На самом деле случаи мошенничества в страховом бизнесе специально никто не отслеживает. "У Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг нет таких полномочий, - поясняет Загребной. - Это компетенция правоохранительных органов. А страховщики практически не обращаются в милицию, поскольку с помощью служб безопасности махинации страхователей чаще всего удается отследить до получения незаконной выплаты".

Впрочем, уголовная ответственность законодательством Украины за такие действия предусмотрена. По утверждению Яковлева, при определенных обстоятельствах это может квалифицироваться как тяжкое преступление, за которое мошенникам грозит до 12 лет тюрьмы с конфискацией имущества. Причем "пойти по статье" могут не только злостные аферисты, преступление которых доказано. Сам факт предотвращенного мошенничества может стать основанием для того, чтобы страховщик обратился в суд.

Так что выплата в 10 тыс. грн по европротоколу, которую водитель попытается получить незаконно, может обернуться вполне реальным сроком. Правда, в отношении страховых компаний подобных санкций практически нет. А ведь они тоже не брезгуют разными схемами для уклонения от выплат по обязательствам. По данным Ассоциации страхователей Украины, Госфинсулуг получает от страхователей по несколько тысяч жалоб в год, а реагирует только на 200-300. Случаев, когда бы по инициативе регулятора дело о ненадлежащем исполнении условий договора страхования передали в суд, в ассоциации не зафиксировано.

Председатель ассоциации Леонид Хорин утверждает: большинство страховщиков систематически не платят определенной части своих клиентов. "Практически 70% всех жалоб, которые мы получаем, касаются автострахования, - говорит Хорин. - Однако это не значит, что компании не уклоняются от выплат в других видах своих услуг. Просто ОСАГО и КАСКО занимают в большинстве портфелей СК как раз 70%. На самом деле там, где СК может не выплатить, она не выплатит. Независимо от того, какой это вид страхования: личное страхование, имущественное или любое другое. Если компания увидит, что ее клиент не слишком грамотный или ведет себя таким образом, что есть возможность его "наказать", полной компенсации он никогда не дождется".

Хорин приводит простой пример. После обращения клиента за возмещением и экспертной оценки ущерба страховщик выставляет к выплате сумму меньше обозначенной, условно говоря, на 3 тыс. грн. Как только клиент пытается обратиться к юристам за помощью, оказывается, что юридические услуги именно эти 3 тыс. грн. и стоят. Страхователь соглашается, компания экономит на выплате. В суд обращаться практически бесполезно. По статистике Ассоциации страхователей Украины, суды первой инстанции, как правило, принимают решения о компенсации лишь трети от суммы спора. А рассмотрение вердикта в апелляционных и кассационных инстанциях о полной сумме компенсации может тянуться годы. Поэтому страховое мошенничество не стоит рассматривать только с одной стороны. Зачастую клиент страховой компании защищен от аферы гораздо меньше, чем страховщик со своей службой безопасности и армией юристов.