Как "автогражданка" превращается в идеальную форму мошенничества

Продажи страховых полисов все больше напоминают мак-драйв. Чтобы купить "автогражданку" уже совсем не обязательно выходить даже из своей машины. Наверняка каждому водителю хорошо знакомы "офисы на колесах", где за пару минут можно оформить полис. Да еще при этом получить огромную скидку в 20-60%.

Спрашивается, зачем тратить время на поиск страховщика, ехать к нему в офис, если прямо по пути на работу или домой можно быстро застраховать свою ответственность или точнее, безответственность, на дороге.

Водитель Николай Синявский так и сделал. Но когда уже дома стал вникать в условия полиса, выяснилось, что страховка его предполагает франшизу 2 тыс. грн. Т.е. в 99 случаях из ста Николаю придется при ДТП по своей вине выплатить пострадавшей стороне указанную сумму из своего кармана. Целесообразность его страховки почти нулевая.

Берегись, автолюбитель!

Впрочем, Николаю еще повезло. Доверчивые украинцы рискуют купить страховку компании, которая уже давным-давно обанкротилась или совсем недавно появилась на рынке. Причем собственники заранее знают, что как только они соберут достаточно средств, СК исчезнет, лопнет, как мыльный пузырь (так называемые "компании-однодневки").

Нередко страховщики в погоне за клиентом легко забывают о законах. "Чаще всего мы сталкиваемся с демпингом (например, при наличии "вилки" коэффициентов, компания использует минимальный показатель - ред.), - рассказывает главный юрисконсульт СО "Ильичевское" Татьяна Компанец. - Не менее популярны и завышенные комиссионные: в некоторых случаях вознаграждение агенту достигает 50-60% от стоимости полиса". Хотя по закону, при продаже автогражданки до 80% страховой премии необходимо зачислять в резервы, и лишь 20% тратить на ведение дела и комиссионные агентам.

Теоретически стоимость полиса ОСАГО уменьшить нельзя, поскольку цена определена законом. В нормативных документах прописан базовый тариф (180 грн) и ряд коэффициентов, зависящих от населенного пункта, где зарегистрирован автомобиль, объема двигателя, опыта вождения и т.д. Поэтому страховок "со скидкой" не может быть в принципе. К тому же нарушение ценообразования чревато санкциями со стороны регулятора - от штрафов до приостановления действия лицензии. Но страховщики выход всегда находят. Простой пример. Цена автогражданки для определенного авто - 600 грн. Комиссионные агента - максимально разрешенные 20% (120 грн), соответственно скидка клиента может составить максимум все те же 120 гривен. Однако эта скидка в квитанции на оплату полиса не будет отображена - страховой агент заплатит за клиента свои деньги и потом уже компенсирует их себе после получения комиссионных. А вот если агент предлагает скидку свыше 20%, то стоит задуматься - ведь в этом случае страховая компания недополучает прибыль (агенту она все равно заплатит причитающуюся ему сумму), что впоследствии негативно скажется на его платежеспособности. "Сначала страховщику не хватает денег для формирования страховых резервов, а потом он окажется неспособным выполнить финансовые обязательства перед клиентами", - объясняет менеджер по связям с общественностью и коммуникациям СГ "PZU Украина" Александр Мельничук.

Впрочем, если предыдущие 2 метода еще хоть как-то согласовываются с законом, то многие другие способы продажи полисов ничем от мошенничества уже не отличаются. Нередко страховщики покупают базы клиентов друг у друга или переманивают ключевых сотрудников, располагающих такой информацией. Далее менеджеры обзванивают клиентов компаний-конкурентов с предложением срочно купить полис именно у них, так как страховка со дня на день подорожает (а мы, мол, вот как о вас заботимся, в то время как вашей компании на вас откровенно наплевать). Некоторые страховщики и вовсе умудряются звонить клиентам других СК и говорить, что его компания больше не существует, а они являются ее правопреемником. И как ни странно, клиенты "ведутся".

Бунт на корабле

Действия, мягко говоря, не совсем добросовестных страховщиков уже аукнулись остальным участникам рынка: они вынуждены платить по обязательствам пока еще проблемных или уже разорившихся компаний. В Моторном (транспортном) страховом бюро Украины, которое контролирует рынок ОСАГО, действует принцип солидарной ответственности, а это значит, что банкротство одного из членов МТСБУ увеличивает финансовую нагрузку на остальных членов. Страховщики, например, до сих пор выплачивают клиентам возмещения по страховкам "канувших в Лету" СК "Вексель" и СК "Страховые традиции". "А ведь это деньги добросовестных СК, деньги клиентов, - негодует Татьяна Компанец. - В конце прошлого года наша компания обратилась с обращением о демпинге на рынке ОСАГО в Лигу страховых организаций, МТСБУ и к госрегулятору (в Нацкомуслуг): обращение было поддержано многими страховщиками и стало началом долгожданных перемен на рынке".

Знаковым событием страховщики считают смену руководства в МТСБУ: вместо Владимира Романишина Бюро возглавил Вадим Загребной. Новое руководство Бюро открыто заявляет о нарушителях не после банкротства страховщиков, а как только появляются первые признаки возникновения проблем, например, СК затягивает процесс выплаты возмещения клиентам. В декабре под внеплановый аудит попали пять страховщиков - УЭСК (Украинская экологическая страховая компания), "Краина", "Инкомстрах", "Гарантия" и "Добробут". Тогда же МТСБУ утвердила проект плана действий по борьбе с демпингом: предусматривается, в частности, ужесточение процедурных вопросов и санкций по отношению к нарушителям. Радует участников рынка и то, что регулятор и Моторное Бюро намерены больше внимания обращать на качество резервов (о неликвидности активов СК говорят уже не первый год), следить за формированием гарантийных фондов членами МТСБУ и за соблюдением тарифной политики компаний, а также контролировать своевременное выполнение текущих обязательств страховщиков перед своими клиентами.

На самом деле новое руководство МТСБУ очень хорошо знает проблемы рынка ОСАГО: до назначение в МТСБУ Вадим Загребной долгое время возглавлял СК Брокбизнес, поэтому о существующих проблемах прекрасно осведомлен. Уже сейчас готовятся кардинальные изменения в законодательстве, в частности в Законе Украины "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств". Среди ключевых ноу-хау - внедрение системы прямого урегулирования убытков, введение минимального уровня выплат за вред, причиненный жизни и здоровью пострадавших в ДТП, ужесточение условий вступления в МТСБУ и упрощение процедуры их вывода с рынка, увеличение финансового обеспечения гарантийных фондов МТСБУ и отмена системы "бонус-малус", которая, по сути, и позволяет страховщикам демпинговать.

Помоги себе сам

Наибольшие надежды по реформированию возлагаются на введение процедуры прямого урегулирования. Соответствующий законопроект уже прошел первое чтение в Верховной Раде. "Сейчас любому водителю фактически все равно, где приобретать полис ОСАГО, и насколько надежна эта компания: если наступит страховое событие, выплату по убытку получает не владелец полиса, а пострадавший участник ДТП", - разводит руками менеджер по связям с общественностью и коммуникациям СГ "PZU Украина" Александр Мельничук. Поэтому сейчас для клиента основным критерием выбора полиса ОСАГО остается цена. А страховщики, в свою очередь, не всегда особо беспокоятся о качественном урегулировании, ведь пострадавший, как правило, - не является их клиентом. После введения прямого урегулирования пострадавшая сторона будет обращаться за выплатой в собственную страховую компанию. И тогда водители будут заинтересованы в сотрудничестве с надежной страховой компанией, от которой не придется ждать выплаты месяцами, а цена перестанет быть ключевым фактором при выборе полиса. В качестве примера страховщики приводят ситуацию на рынке КАСКО: при выборе полиса автовладельцы ориентируются, в первую очередь, на платежеспособность компании (не последнюю очередь в этом вопросе играет, например, сарафанное радио).

Впрочем, да и сейчас, низкую цену полиса сложно назвать преимуществом. В любой момент каждый из нас может оказаться пострадавшей стороной, и тогда за свое возмещение придется воевать. "Клиентам необходимо обратить внимание на финансовые показатели на сайте выбранной компании: объем моторного страхования в структуре страхового портфеля, на уровень выплат, - советует Татьяна Компанец. - Настораживающими показателями являются выплаты свыше 60% и меньше 20%". К тому же стоит отказаться от покупки полиса при получении большой скидки (от 20%) и в мобильных точках продажи (автомобили на дорогах), где и вовсе можно купить подделку. Юристы рассказывают случаи, когда водителям продавали страховые полисы от имени компании, которые либо уже давно перестали существовать, либо обанкротились. Продаваемые полисы случайно "завалялись" у страховых агентов. Так почему бы не заработать на доверчивых украинцах лишних пару сотен гривен?