Страхование складов и магазинов: базовые аспекты

Страхование магазинов и складов является особенно важным для торговых компаний малого бизнеса, собирающихся брать кредит под залог своей недвижимости или товарно-материальных ценностей. На что, в первую очередь, обратить внимание предпринимателю, собирающемуся застраховать свое торговое имущество - рассказывает Prostobiz.ua

Прежде всего, стоит отметить, что страхование торговых складов и магазинов распадается на ряд отдельных страховых продуктов, которые нередко оформляются разными полисами, порой и в разных компаниях. Так, недавний пожар в днепропетровском магазине сети "Ева" привел к выплатам почти 100 тысяч долларов сразу по шести полисам двух отечественных СК - для каждого из этих полисов страховым объектом были разные поврежденные части этого магазина.

Итак, речь в случае торговых магазинов и складов идет о таких страховых объектах:

• здание, помещение (несущие конструкции, фундаментальные особенности, иногда отдельно страхуются энергетические и водные коммуникации в данном здании);
• складское/магазинное оборудование, техника, оргтехника;
• товарно-материальные ценности;
• для магазина - интерьер, оформление, дизайн, витрины, вывески;
• риск убытков от перерыва в работе;
• риск фатальных ошибок персонала, приводящих к крупным повреждениям.

Из этого списка страхователи выбирают несколько пунктов - почти всегда первые три, реже первые пять. Шестой пункт у нас пока не востребован ввиду дороговизны и непонимания предпринимателями того постулата, что нарушения персоналом, скажем, правил пожарной безопасности запросто приводят к отказу страховщика возмещать убытки от пожара.

Попутно, чтобы сразу закрыть ценовой вопрос, укажем, что цена каждого из этих базовых типов полисов страхования столь разнообразного имущества, как склады и магазины и их содержимое, сугубо индивидуальна для каждого клиента, а также для выбранного им набора рисков, франшиз и страховых сумм. Однако чаще всего речь идет о страховой премии в диапазоне 0,05%-0,25% от назначенной к возмещению страховой суммы для первых пяти видов полисов.

"Если говорить о страховании здания, то средний тариф может составлять 0,08% от страховой суммы. Средняя стоимость страхования товаров - 0,1% от страховой суммы", - указывает Ольга Шугалия, начальник отдела организации корпоративных продаж страховой группы "PZU Украина ".

Страхование помещений, интерьера, оборудования

Определить страховую сумму при страховании помещения можно тремя способами:

• по балансовой стоимости объекта (прописана в документах бюро технической инвентаризации зданий);
• по рыночной стоимости (требуется оценка субъектом оценочной деятельности или сотрудниками страховщика);
• по восстановительной стоимости (также требуется оценка).
• "Балансовая стоимость объекта, как правило, занижена. Соответственно, страхователь получит такую компенсацию, которая не покроет его реальных потерь", - предупреждает Ольга Шугалия.

Рыночная же стоимость от восстановительной отличается тем, что первая учитывает износ сооружения или конструкций помещения. А вторая являет собой стоимость аналогичного имущества без учета износа (точнее, актуальную стоимость создания нового такого же имущества).

Для складов старой постройки и магазинов в малых архитектурных формах (не киосках, малых зданиях) эта дилемма очень актуальна, поскольку нередко их оценочная рыночная стоимость с учетом износа конструкций намного меньше, чем стоимость создания такого объекта заново. А вот для некоторых хорошо расположенных магазинов в зданиях, наоборот, оценочная рыночная стоимость помещения или сооружения может заметно превышать восстановительную его стоимость.

В итоге наиболее дальновидно страховые суммы и отсчитанные от них в долях процента страховые премии рассчитывать по восстановительной стоимости конструкций помещения (сам процент такого отсчета от выбора типа страховой суммы не изменяется).

К сожалению, страховщики отмечают, что складовладельцы и складоарендаторы пока чаще страхуют помещения по рыночной стоимости - вследствие чего, как и при использовании балансовой стоимости, страховые выплаты иногда оказываются заметно ниже, чем требуется для восстановления повреждений.

Также на сам тариф страхования помещений - помимо выбора клиентом рисков, франшиз и сумм возмещения, а также типа конструктивных материалов помещения и наличия средств безопасности и охраны - заметно влияет характер товарного ряда в магазине или на складе. "Для страховщика алкогольная, лакокрасочная продукция, медикаменты, мебель, автотовары - это пожароопасная продукция. Соответственно, тариф для таких помещений выше, чем для других помещений", - указывает страховой офицер "PZU Украина". "Немаловажным вопросом при принятии на риск является акт от пожарной службы", - дополняет коллегу Александр Слюсар, эксперт по страхованию имуществ страховой компании "Оранта ".

Помимо того, слабоохраняемые магазины с товарами повышенной кражеопасности - малыми в объеме и весе при большой стоимости (мобильные телефоны, компьютеры и другие портативные приборы и их комплектующие, ювелирные изделия) - также повышают стоимость страхования помещений и интерьера, поскольку то или иное повреждение небольшого сооружения, витрин, оборудования при осуществлении краж вполне вероятно.

Наконец, на тариф влияет и удаленность склада или магазина от улиц города, труднодоступность для пожарных машин или для средств ликвидации последствий стихийных бедствий. "Месторасположение и/или регион расположения корректируется или добавочным коэффициентом на страховой тариф, или франшизой" - предупреждает Александр Слюсар.

Страхование товарного ряда и рисков перерыва в работе

Для товарно-материальных ценностей также существует три способа определения страховой суммы:

• по средней стоимости товарных остатков на складе или в магазине (рассчитывается один раз и дополнительного документооборота не требует);
• по максимальной стоимости товарных остатков (в этом случае страхователь в начале каждого избранного отчетного периода, например, месяца, объявляет страховщику предположительную стоимость товаров на складе в этот период);
• по "первому риску" (в этом случае оценивается не стоимость товаров, а предположительная сумма убытков).

В отечественных условиях на страхование товаров малого торгового бизнеса негативное влияние оказывает черная бухгалтерия, при которой значительная часть хранящихся и реализующихся товаров не фиксируется документами или фиксируется по заниженной цене. Следует помнить, что такая оптимизация может значительно снизить сумму страховых выплат сравнительно с реально понесенными потерями.

Помимо того, специалисты страховых компаний советуют начинающим страхователям не спешить с оформлением "самого простого и самого дешевого" полиса на весь свой товарный ряд - а потратить некоторое время на выяснение нюансов и приобрести полисы с детально конкретизированными страховыми суммами (а иногда, и разными рисками) для каждой группы товара. При наступлении страхового случая урегулировать убытки договора, подробно расписанного на каждый тип товара, можно намного быстрее и эффективнее.

Наконец, отдельный полис страхования, позволяющий компенсировать потери, связанные с недополученной прибылью и текущими расходами, которые возникают в период перерыва деятельности - пока не относится к страховым продуктам, активно востребованным малым бизнесом. Между тем, страхование рисков перерыва в работе склада или магазина крайне важно не только само по себе, но и как стимулятор для страховщика максимально ускорить возмещение по основному убытку, не затягивая процесс урегулирования убытков.

На что обратить внимание

Список основных рисков для торгового имущества мало зависит от его категории. В порядке убывания вероятности это:

• пожары (в том числе повреждения от дыма, копоти, средств пожаротушения);
• хищения;
• залив водой вследствие поломки водных коммуникаций;
• прочие противоправные действия третьих лиц;
• природные стихийные явления;
• наезд транспортного средства или падение летательного аппарата.

Небольшим торговым компаниям и складским операторам свойственно пытаться уменьшить этот набор страхового покрытия до минимума (которым для любой СК является риск пожара и хищения - кстати, по статистике, на складах возгорания происходят раз в 4-5 лет, то есть достаточно регулярно).

Между тем, стоит отметить, что тарифы рисков пожара и кражи составляют до 70% общего тарифа для торгового имущества. Исключение прочих рисков не приведет к существенному удешевлению полиса.

"Например, у нас был опыт работы с торговой компанией, с которой мы детально обсуждали страховое покрытие по товарам, - рассказывает специалист "PZU Украина". - В процессе переговоров остро стоял вопрос о снижении страхового тарифа за счет исключения маловероятных (как считал клиент) рисков. Нам же удалось переубедить страхователей, что лучше все-таки купить полное покрытие. Позже, когда склад компании затопило водой, выяснилось, что причиной потопа стали противоправные действия третьих лиц (что на этапе переговоров хотели исключить) - охотники за металлом прокрались в непринадлежащее клиенту соседнее помещение и отвинтили на металлолом краны системы водоснабжения".

В отношении гибели имущества в огне необходимо уточнить в страховой компании, к какому риску она относит поджог - к "пожару" или к "противоправным действиям третьих лиц". Ведь в случае исключения последней группы рисков поджог в покрытие по пожарам входить не будет.

При использовании арендованных помещений и/или оборудования, а также наличия отдельного владельца и отдельного оператора складского комплекса (логистической компании, к примеру) следует точно определить и особо тщательно изучить пункты договора, в которых указываются выгодоприобретатели возмещения убытков по каждому из рисков. На практике возникали случаи сложных разбирательств уже после получения возмещения между арендодателем и поклажедателем, понесшими убытки - ввиду нечеткости формулировки выгодоприобретателя в полисах или у первого, или у второго, или у них обоих.

Напоследок отметим, что платеж - страховая премия - при страховании складов и магазинов в подавляющем большинстве случаев используется однократный: полис, так сказать, покупается. Однако многие страховые компании предоставляют возможность разбить этот платеж на 2-4 части, если это удобно клиенту и страховая компания не находит сомнительных пунктов в деятельности клиента. При этом возмещение до выплаты полной суммы премии будет произведено с удержанием недоплаченного остатка страхового тарифа. А вот в случае страхования товаров по максимальному остатку на складе оплата заведомо производится за определенные периоды - и зависит от заявленной в начале этого периода стоимости товарных остатков.