Почему страховщики могут не платить по КАСКО

Выплаты по страховке при угоне автомобиля производятся на основании постановления о возбуждении уголовного дела. Новым УПК такой документ не предусмотрен.

20 ноября 2012 г. вступил в силу новый Уголовный процессуальный кодекс Украины (УПК). Некоторые его новшества затронули и сферу страхования, что уже начинают ощущать страховые компании и их клиенты.

Среди изменений, которые так или иначе влияют на страховые правоотношения, можно назвать появление таких понятий, как "уголовные правонарушения", "сообщение о подозрении", отмена ряда процессуальных документов и внедрение новых. Рассмотрим данные изменения на примере их применениях к договорам добровольного страхования автотранспорта (КАСКО).

Противоречия

Налицо противоречия, которые возникли между нормами нового УПК и положениями действующих договоров страхования, заключенных до его вступления в силу. Договоры страхования заключаются на основании правил страхования, которые регистрируются уполномоченным органом (ныне - Нацкомфинуслуг), и соответственно, являются локальными нормативными актами страховой компании.

С одной стороны, указанные противоречия касаются перечня документов, которые страхователь обязан предоставить страховой компании для получения выплаты при наступлении таких страховых событий, как противоправные действия третьих лиц, а также кража (угон) транспортного средства.

Например, почти во всех договорах страхования предусмотрено, что выплата страхового возмещения (либо первой его части) при угоне автомобиля производится на основании постановления о возбуждении уголовного дела. Новым же УПК данный процессуальный документ не предусмотрен. Теперь уголовное дело возбуждается автоматически после принятия заявления о совершении уголовного правонарушения и внесения соответствующей информации в Единый реестр досудебных расследований.

Такой законодательной новеллой, при желании, в своих корыстных целях может воспользоваться как страховщик, так и страхователь. Нельзя исключить ситуацию, когда страховая компания будет требовать от своего клиента предоставления именно постановления о возбуждении уголовного дела - документа, который страхователь не сможет предоставить по объективным причинам.

Аргументация страховой компании проста - перечень обязательных документов предусмотрен как договором, так и правилами страхования. Разумеется, чтобы добросовестному клиенту отстоять свою правоту, понадобится определенное количество времени и ресурсов, вплоть до судебного разбирательства.

С другой стороны, отмена необходимости вынесения постановления о возбуждении уголовного дела также может стать дополнительным инструментом и для страховых мошенников. Если иное не будет предусмотрено в договоре страхования, клиент может требовать выплаты страхового возмещения исключительно на основании документа, подтверждающего его обращение в компетентные органы с заявлением об уголовном правонарушении.

Уголовная казуистика

Не лишним будет отметить, что отказать в приеме и регистрации заявления об уголовном правонарушении (даже если оно и вызывает сомнение) сотрудники правоохранительных органов, по новым правилам, просто не имеют права. К тому же проведение каких бы то ни было следственных действий до внесения информации в реестр не допускается.

Второе противоречие неразрывно связано с первым и заключается в том, что внесение органами досудебного расследования информации в Единый реестр досудебных расследований по новому УПК не может быть обжаловано. Таким образом, если ранее отказ в возбуждении уголовного дела являлся основанием для отказа в выплате страхового возмещения в соответствии с условиями договора страхования, после вступления в силу нового УПК страховщик лишен такой возможности.

Новый УПК предусматривает возможность вынесения постановления об отказе в признании потерпевшим. Оно может быть вынесено следователем (либо прокурором) при наличии очевидных и достаточных оснований считать, что заявление об уголовном правонарушении подано лицом, которому на самом деле не был причинен вред, в том числе и имущественный. В данной ситуации фактически страховщик имеет все основания для отказа в признании события страховым. Однако формально, если договором страхования прямо не предусмотрено, что вынесение постановления об отказе в признании потерпевшим страхователя является исключением из страховых событий, у страховщика могут возникнуть сложности в правовой аргументации своих действий.

Третья группа несоответствий связана со сроками принятия страховщиками решения о выплате страхового возмещения. Указанные сроки были напрямую согласованы с уже утратившим силу УПК в части длительности стадий уголовного производства. Новый УПК внес целый ряд новелл.

В частности, существовавшие ранее две стадии уголовного производства - дознание и досудебное следствие - новый УПК объединил в одну: досудебное расследование. Сроки его проведения детально регламентированы и минимизированы, а также имеют привязку к такому процессуальному действию, как сообщение о подозрении (данный документ выносит прокурор при наличии достаточных оснований подозревать лицо в совершении преступления). Также новым УПК не предусмотрена возможность отправления дела на дополнительное расследование. С целью обеспечения максимальной защиты страхователей и повышения эффективности урегулирования страховых событий договоры страхования в этой части также должны быть пересмотрены.

Выход есть

В сложившейся ситуации оптимальным вариантом устранения указанных противоречий могло бы стать непосредственное участие Нацкомфинуслуг как регулятора рынка страховых услуг, путем издания рекомендаций по приведению действующих документов страховщиков в соответствие с положениями нового УПК.

Пока регулятор молчит, мы можем рекомендовать страховым компаниям самостоятельно привести свои страховые документы в соответствие с требованиями нового УПК в следующем порядке.

Внести изменения в перечень документов, на основании которых страховщик осуществляет выплату страхового возмещения при таких событиях, как противоправные действия третьих лиц (в т.ч. угон). Для страховой компании "рабочими" документами могут считаться постановление о приостановлении досудебного расследования, обвинительный акт либо приговор суда. На основании этих документов можно считать, что компетентными органами были проведены достаточные следственные действия по проверке факта обращения и установления обстоятельств случившегося.

Предусмотреть, что страховщиком не возмещается ущерб, если относительно страхователя вынесено постановление об отказе в признании его потерпевшим.

Согласовать сроки принятия решений о выплате (либо отказе в выплате) страхового возмещения с процессуальными сроками, предусмотренными новым УПК.

Привести в соответствие с новым законодательством саму терминологию договоров страхования (введение таких понятий, как уголовное правонарушение, сообщение о подозрении, досудебное расследование, Единый реестр досудебных расследований и т.д.).

Указанные изменения должны найти свое отражение как в договорах, так и правилах имущественного страхования. В противном случае несоответствия между документами страховщика и действующим уже УПК могут быть использованы недобросовестной стороной договора в своих интересах.

В свою очередь, клиентам страховых компаний при заключении новых договоров страхования также рекомендуем обращать внимание на вышеуказанные положения. Если страхователь обнаружит, что проект договора не приведен в соответствие с действующим законодательством, он имеет полное право попросить внести в него изменения.