Хорошее дешевым не бывает

Как не заключить договор с обманщиком?

С этим вопросом ко мне не единожды обращались клиенты обанкротившихся страховых компаний.

Не буду лукавить - на него нет простого ответа. Средства массовой информации обычно советуют: покупать страховку по рекомендации знакомых, проверять на сайте регулятора - внесена ли компания в реестр финансовых учреждений, и на веб-странице самой компании - насколько она публична. Можно почитать отзывы на форумах и в социальных сетях.

К сожалению, на страховом рынке есть прецеденты, когда динамичные, публичные, выполняющие свои обязательства компании неожиданно накрывались "медным тазом", оставляя клиентов без выплат. Главной причиной тому нередко становилась банальная жадность. Не секрет, что подавляющее большинство людей, когда нужно купить страховку, ориентируется только на ее стоимость. Где дешевле - там и покупают.

В свою очередь, страховщик пытается снизить стоимость своих услуг любой ценой, чтобы привлечь клиентов. Иногда дисконт достигает 40-60% от стоимости полиса и даже больше. В итоге, компания не может сформировать нормальные резервы и вал выплат "догоняет" ее через несколько лет после активных продаж.

Мой вам совет: если цена страховки ниже среднерыночной более, чем на 20%, не спешите ее покупать. Пятая часть стоимости полиса - границы, в рамках которых посредник может варьировать ценой. Если скидки больше, то нужно понимать - либо компания не формирует резервы и вскоре ей нечем будет платить клиентам, либо страховщик продает что-то некачественное.

Помните, в 90-х на базарах можно было купить недорогие кроссовки Abibas и магнитофоны Pavasonic? От товаров известных брендов их отличала цена и одна незаметная буква. И, конечно же, низкое качество: кроссовки расползались после первого дождя, магнитофоны быстро ломались. Но люди не жаловались, так как понимали: дешевое хорошим не бывает. Этот принцип касается и страхования. Если среднерыночная цена автостраховки колеблется в размере 6-8% от страховой суммы, какого качества она может быть при тарифе 3-4%?

Запретить компаниям продавать полисы задешево непросто: пока в отчетности не отражены финансовые проблемы, а выплаты производятся, согласно договору - никаких претензий к страховщику со стороны регулятора и общественных организаций быть не может. Ведь у нас рыночная экономика и каждый волен устанавливать свою цену. Другое дело, что в "дешевом" договоре, как правило, не предусматривается ответственность страховой компании по большинству страховых случаев. Например, при угоне авто, компенсировать будут только половину его стоимости. Остальных 50% в виде франшизы - из кармана клиента. Тоже касается и дешевого медицинского страхования.

Не все покупатели могут разобраться в нюансах договора, или в финансовых показателях страховой компании. Но почему они должны разбираться? Людей ведь не заставляют изучать микросхемы для того, чтобы работал компьютер.

Как же в таком случае определить ненадежную компанию?

В Европе, например, это помогают сделать специальные институты - организации, которые проводят сравнительный анализ одинаковых рыночных страховых продуктов и дают рекомендации потребителям, какой перечень защиты должен быть включен в качественный полис и какой должна быть его средняя цена. Такие институты создавались участниками страховых рынков, а потом переходили на самоокупаемость за счет востребованности их услуг населением.

Украинский рынок пока недостаточно капитализирован для того, чтобы осилить создание подобных институтов. Хотя разговоры об этом уже ведутся, и не исключено, что после принятия нового закона о страховании такой механизм появится и в Украине. Когда это произойдет - неизвестно.

А пока покупатели страховок могут ориентироваться, в основном, на отзывы знакомых и стоимость полиса. Эти два фактора, увы, не защитят от перспективы остаться без компенсации, но значительно снизят вероятность встречи с потенциальным банкротом.