Что необходимо знать о договоре страхования, чтобы получить выплату

Сергей Ефимов, главный юрисконсульт BritMark, о том, почему важно ознакомиться с Правилами страхования перед подписанием договора.

Для получения лицензии на право осуществления соответствующего вида страхования каждая страховая компания разрабатывает и регистрирует в Уполномоченном органе (на сегодняшний день - это Нацкомфинуслуг) Правила страхования для каждого вида страхования. Данные правила являются основой будущих договоров страхования, которые будет заключать страховая компания после получения соответствующей лицензии.

В соответствии со статьей 17 Закона Украины "О страховании", среди прочего, Правила страхования должны содержать:

• определение страховых рисков;
• исключения из страховых рисков и ограничения;
• права и обязанности сторон договора страхования;
• порядок действий страхователя при наступлении страхового случая;
• перечень документов, подтверждающих наступление страхового случая;
• порядок и условия осуществления страховой выплаты;
• а также причины отказа в страховой выплате.

Именно эти моменты в конкретном договоре страхования вызывают основное количество вопросов при его заключении.

Несмотря на то, что согласно законодательству Украины страховая компания при заключении договора страхования обязана ознакомить страхователя с Правилами страхования, этот документ не является обязательным для клиента. Не следует забывать, что договор страхования - это все-таки добровольное соглашение двух сторон: страховой компании и страхователя. Естественно, страхователь никак не участвует в согласовании условий Правил страхования соответствующего вида.

Правила страхования могут стать обязательными для сторон конкретного договора страхования исключительно в том случае, если стороны специально договорятся об этом.

Обычно такая договоренность фиксируется в самом договоре страхования, причем самыми разными способами. Иногда Правила страхования указываются в договоре как его приложение и неотъемлемая часть.

Бывает также, что страховая компания в договоре страхования прописывает условие, по которому все вопросы, неурегулированные данным договором, регулируются условиями соответствующих Правил страхования. Или же в договоре может быть написано, что при решении всех спорных вопросов, возникающих из договора, стороны руководствуются нормами действующего законодательством и положениями Правил страхования.

Не суть важно, каким именно образом будет оформлено согласие сторон сделать условия Правил страхования обязательными. Принципиальным является то, что с этого момента страхователь может забыть о согласовании условий самого договора страхования и сосредоточиться на изучении самих Правил страхования соответствующего вида. Дни, недели и даже месяцы непростого и напряженного согласования условий конкретного договора страхования оказываются перечеркнутыми такой "маленькой оплошностью".

Да, страховая компания согласилась по просьбе страхователя исключить из текста договора неприемлемые для него условия, несправедливые обязанности или необоснованные причины для отказа в страховой выплате. Все это уже ничего не стоит, если эти условия предусмотрены Правилами страхования, а клиент согласился на их применение к данному договору страхования.

Самое интересное, что сами Правила страхования при подписании договора никогда не предоставляются страхователю по инициативе страховой компании. Обычно, все ограничивается тем, что в договор страхования включается условие о том, что подписанием этого договора страхователь подтверждает, что он ознакомлен с Правилами страхования. Естественно, если страхователь настоятельно попросит действительно, а не формально ознакомить его с Правилами страхования, уважающая себя страховая компания, как правило, предоставит ему копию соответствующих Правил страхования.

Но, во-первых, может и не предоставить, а во-вторых, многие просто забывают об этом при заключении договора страхования. О Правилах страхования клиент вспоминает лишь в тот момент, когда в ответ на его заявление о выплате, поданное в страховую компанию, получает перечень необходимых по условиям Правил к предоставлению документов в несчетном количестве или, что еще хуже - отказ в страховой выплате, красиво аргументированный все теми же условиями Правил страхования.

И тут уже не важно, насколько внимательно страхователь читал сам договор страхования и на что обоснованно рассчитывал при его заключении. Упустив из виду наличие самих Правил страхования и допустив их распространение на сам договор, страхователь вынужден руководствоваться их условиями, о многих из которых он даже не подозревал.

При заключении договоров страхования я рекомендую:

• исключить из него условия об обязательности Правил страхования для сторон договора, согласовав все существенные условия в тексте самого договора;
• включить в договор страхования условие, что в случае расхождения между условиями договора и Правилами страхования, приоритет будут иметь условия договора;
• либо же внимательно изучить Правила страхования до подписания договора, чтобы понимать, что именно вы купили, заплатив за конкретный страховой полис.